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1、保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則適用探析【摘要】疑義利益解釋原則的確立旨在保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，在各國保險(xiǎn)立法和司法實(shí)務(wù)中得到了廣泛的運(yùn)用。但疑義利益解釋原則有著嚴(yán)格的適用條件，我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法中有關(guān)疑義利益解釋原則的規(guī)定過于空泛籠統(tǒng)，極容易導(dǎo)致司法實(shí)務(wù)中的疑義解釋原則的誤用及濫用現(xiàn)象，既違背了利益解釋原則的初衷，更不利于構(gòu)建有利于保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。2009年最新頒布的新保險(xiǎn)法中，對(duì)疑義利益解釋原則的適用進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，但其作用仍有待司法實(shí)踐的檢驗(yàn)。正確適用疑義利益解釋原則，必須明確其最初的創(chuàng)立宗旨及其適用條件，進(jìn)一步完善我國有關(guān)的
2、保險(xiǎn)法律法規(guī)，以優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境。 【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同合同解釋疑義利益解釋原則適用目的及條件 一、現(xiàn)狀 2009年2月28日，新保險(xiǎn)法經(jīng)過十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過，由主席令正式頒布，將于2009年10月1日起實(shí)施。新保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。” 與原保險(xiǎn)法（2002年版）第三十一條對(duì)疑義利益解釋原則
3、的規(guī)定相比，新保險(xiǎn)法確立了首先按照通常理解予以解釋的原則。這一規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)于規(guī)范我國保險(xiǎn)司法領(lǐng)域疑義利益解釋原則的適用，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境，維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)人的合法權(quán)益有著重要的意義?！ ∫闪x利益解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)合同內(nèi)容發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋，其確立的目的是為了保護(hù)保險(xiǎn)合同訂立中處于明顯劣勢(shì)地位的投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)合同作為一種格式合同，其條款由保險(xiǎn)人單方擬定。盡管保險(xiǎn)條款必須報(bào)監(jiān)管部門審批或備案，但投保方在合同訂立中仍然處于劣勢(shì)。加上大部分投保人、被保險(xiǎn)人缺乏專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，
4、經(jīng)濟(jì)實(shí)力也相對(duì)弱小，當(dāng)保險(xiǎn)條款模棱兩可導(dǎo)致疑義時(shí)，為了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益，適用疑義利益解釋原則就顯得很有必要。 我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法（2002年版）第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！薄 〈艘?guī)定將疑義利益解釋原則引入了我國的保險(xiǎn)法，對(duì)促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展、維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益有著重要的意義。但是這項(xiàng)條款存在嚴(yán)重缺陷，對(duì)適用條件，疑義判定標(biāo)準(zhǔn)等無具體的規(guī)定，很容易讓人理解為只要投保人、被保險(xiǎn)人或受益人與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生爭議，
5、法院就應(yīng)該做出不利于保險(xiǎn)人的解釋。這種理解顯然是錯(cuò)誤的?？赡軙?huì)存在這種情形，保險(xiǎn)合同中的條款條文表述清晰，但是被保險(xiǎn)人對(duì)其做出了錯(cuò)誤的理解，在這種情況下支持被保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤理解明顯違背最大誠信原則。而在司法實(shí)務(wù)中，由于法律規(guī)定的不明確，疑義利益解釋原則的適用過度依賴于法官的自由裁量權(quán)，而由于司法人員對(duì)于保險(xiǎn)這一新鮮事務(wù)和保險(xiǎn)法規(guī)和原則的不熟悉，導(dǎo)致實(shí)務(wù)中有擴(kuò)大疑義利益解釋原則適用范圍乃至濫用此原則的趨勢(shì)，致使很多案例中的判決明顯有失公允，保險(xiǎn)公司的合法利益成為規(guī)則缺失的犧牲品?！ ⌒卤ｋU(xiǎn)法對(duì)疑義利益解釋原則進(jìn)行了一定程度的修改，規(guī)定首先按照通
6、俗理解予以解釋，而疑義利益解釋原則是在通俗理解不能解決合同爭議時(shí)才予以適用。這一適用條件的明確有著重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)限制疑義利益解釋原則的錯(cuò)誤適用，維護(hù)合同雙方合法權(quán)益，完善我國保險(xiǎn)法律體系都有著重要作用。但是，我們也應(yīng)該看到，此次修改是很不充分的，新規(guī)定仍然存在過于籠統(tǒng)和概括化的問題，對(duì)疑義利益解釋原則的適用條件規(guī)定的仍然很不完善，仍然沒有解決實(shí)務(wù)中過于依賴于法官的自由裁量權(quán)的問題?！ 《?、疑義利益解釋原則適用目的及條件 疑義利益解釋原則起源于古羅馬法中的“反契約起草人”原則，在近現(xiàn)代的歐美法律體系中都有體現(xiàn)，是合同法中的一項(xiàng)重
7、要原則。從適用于遠(yuǎn)古的形式主義的合同到現(xiàn)在適用于電子商務(wù)時(shí)代的大規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)合同，疑義利益解釋原則并不是一個(gè)抽象的概念，而有著明確的適用目的和完善的使用條件，在各國實(shí)踐中也積累起了大量的完善的適用經(jīng)驗(yàn)。 法律專家曾指出適用此原則背后的幾條基本原理，適用此原則也正是出于一下幾個(gè)方面的考慮： 1.任何人都不能從自己的錯(cuò)誤中獲益。而沒能使對(duì)方清楚的理解合同條款的意思就是一種錯(cuò)誤或者起碼是一種失誤。 2.如果一方起草或提供了某項(xiàng)條款或者是因?yàn)槠涮峁┝诉@項(xiàng)條款，一方應(yīng)該為某一特殊條款負(fù)責(zé)，即這一方應(yīng)該承擔(dān)其起草或選擇的條款的疑義風(fēng)險(xiǎn)。 3.疑義
8、可能誤導(dǎo)了合同的另一方并引誘其簽署了合同。 4.雙方有著不對(duì)等的協(xié)商能力。 由此可見，適用疑義利益解釋原則的目的，就是保護(hù)弱勢(shì)者的合法權(quán)益。這里的弱勢(shì)者并不僅僅局限于存在表面
