大力發(fā)展草根金融，促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè).doc

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1、大力發(fā)展草根金融，促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè)論文聯(lián)盟編輯。XX年下半年以來，受全球金融危機(jī)的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯，大量農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)，高校畢業(yè)生等城市新增就業(yè)人口就業(yè)壓力驟升，就業(yè)問題已成為影響民生和社會(huì)穩(wěn)定的突出問題。當(dāng)前應(yīng)將就業(yè)工作放在經(jīng)濟(jì)工作突出位置，全面落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好就業(yè)XX年下半年以來，受全球金融危機(jī)的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯，大量農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)，高校畢業(yè)生等城市新增就業(yè)人口就業(yè)壓力驟升，就業(yè)問題已成為影響民生和社會(huì)穩(wěn)定的突出問題。當(dāng)前應(yīng)將就業(yè)工作放在經(jīng)濟(jì)工作突出位置，全面落實(shí)黨中央

2、國(guó)務(wù)院關(guān)于做好就業(yè)工作的各項(xiàng)部署。我認(rèn)為，草根金融是促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè)的重要途徑，應(yīng)予重視、大力推動(dòng)。發(fā)展草根經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下解決就業(yè)問題的重要渠道以小型企業(yè)、微型企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶為主體的草根經(jīng)濟(jì)廣泛存在于區(qū)縣、街鎮(zhèn)、社區(qū)、鄉(xiāng)村。它具有投資少、機(jī)制好、轉(zhuǎn)向靈、見效快、代謝能力強(qiáng)等特點(diǎn)，是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中最具活力，單位投資就業(yè)貢獻(xiàn)率最高的部分。德國(guó)自上世紀(jì)80年以來，80%的就業(yè)崗位是由員工不到20人的小企業(yè)創(chuàng)造的。在我國(guó)，中小企業(yè)提供了全國(guó)75%的就業(yè)崗位，其中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等草

3、根經(jīng)濟(jì)形態(tài)對(duì)就業(yè)的吸納作用更為明顯。在當(dāng)前出口大幅下滑、消費(fèi)增長(zhǎng)緩慢、投資見效尚需時(shí)日的形勢(shì)下，發(fā)展草根經(jīng)濟(jì)對(duì)于緩解就業(yè)壓力意義重大。二、現(xiàn)有金融體系的缺失制約著草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目前，草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的嚴(yán)重障礙是融資難問題。草根經(jīng)濟(jì)體的金融需求具有客戶多、較分散、筆數(shù)多、數(shù)額小、期限短、客戶信息不足、缺少抵質(zhì)押物等特點(diǎn)，這決定了現(xiàn)有的金融體系限于自身的缺失，很難滿足他們的金融需求。主要表現(xiàn)在：基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。四大國(guó)有商業(yè)銀行在商業(yè)化過程中，不斷上收機(jī)構(gòu)，基本退出了縣鄉(xiāng)和社區(qū)；股份制與外資銀行布點(diǎn)時(shí)存在嫌貧愛富、嫌

4、小愛大、先高后低的選擇；城商行、農(nóng)商行、城信社、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)大多自身實(shí)力單薄，業(yè)務(wù)覆蓋能力較弱；郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等尚處于試點(diǎn)起步階段。產(chǎn)品單一、注重抵質(zhì)押，主要服務(wù)是抵質(zhì)押貸款，這正是草根經(jīng)濟(jì)的弱項(xiàng)。內(nèi)部管理機(jī)制差，從業(yè)人員缺少積極性。政策支持少，監(jiān)管層次多，方法僵硬。這些缺失導(dǎo)致現(xiàn)有金融體系對(duì)草根經(jīng)濟(jì)的服務(wù)嚴(yán)重不足，阻礙了草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客觀上提出了發(fā)展新型草根金融體系的要求。三、國(guó)內(nèi)外草根金融實(shí)踐與成功經(jīng)驗(yàn)草根金融是一種發(fā)源于民間、植根于民間、服務(wù)于民間的金融形態(tài)，其投資人、運(yùn)作機(jī)構(gòu)、從業(yè)人

5、員、服務(wù)對(duì)象和監(jiān)管都植根于本鄉(xiāng)本土，提供適合當(dāng)?shù)夭莞?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。草根金融以簡(jiǎn)明、便利、快捷的的方式提供小額信用貸款，注重現(xiàn)金流、不注重抵押和擔(dān)保、能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。單筆金額大多在數(shù)萬元，多則數(shù)十萬元，少至數(shù)千元。國(guó)際上已有成熟的草根金融模式。主要有四種：一是農(nóng)戶小組聯(lián)保模式，適用于農(nóng)村地區(qū)，以孟加拉的鄉(xiāng)村銀行為代表。該模式以小組為單位發(fā)放無抵押、短期的微貸款，小組成員共同選擇項(xiàng)目、共同監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施和貸款用途、共同承擔(dān)還貸責(zé)任，并在小組基礎(chǔ)上成立中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的平臺(tái)。二是個(gè)體貸款模

6、式，適用于城市和部分農(nóng)村，以歐洲復(fù)興開發(fā)銀行為代表。該模式強(qiáng)調(diào)信貸員對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和家庭狀況的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，通過獨(dú)特的信息搜集技術(shù)、現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù)、貸款決策技術(shù)和嚴(yán)格的貸款責(zé)任制度，實(shí)現(xiàn)快速高效地發(fā)放無抵押貸款。三是打分卡模式，適用于信用條件好的發(fā)達(dá)地區(qū)，以美國(guó)富國(guó)銀行為代表。富國(guó)銀行基于美國(guó)的征信體系和社會(huì)信用記錄設(shè)計(jì)出的適用于小企業(yè)貸款信用評(píng)分模型，多數(shù)微貸款決策由計(jì)算機(jī)自動(dòng)做出，少數(shù)由信貸員參照電腦判斷后復(fù)核做出。四是民間借貸模式，主要包括民間借款、民間集資、地下錢莊、合會(huì)等形式，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。在某

7、些國(guó)家和地區(qū)受到法律保護(hù)，比如香港和南非。國(guó)內(nèi)也有成功的草根金融案例。中國(guó)扶貧基金會(huì)從1996年開始采用小組聯(lián)保模式在國(guó)內(nèi)開展小額貸款工作。目前業(yè)務(wù)已覆蓋國(guó)內(nèi)11個(gè)省的26個(gè)貧困縣，十幾年來累計(jì)向13萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款近3億元，50多萬貧困人口直接從中受益。截至XX年1月底，有效貸款農(nóng)戶28411戶，貸款余額億元，戶均余額4218元，不良貸款率為％。國(guó)家開發(fā)銀行從XX年底引入歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的個(gè)人貸款技術(shù)，采取“資金+技術(shù)”的方式先后在包頭、臺(tái)州、九江、德陽、桂林、靖等12個(gè)城市開展微貸款業(yè)務(wù)，3年來累計(jì)發(fā)放

8、微貸款6萬筆，金額達(dá)46億元，平均貸款額度為萬元，不良貸款率為％。郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型機(jī)構(gòu)也積極探索草根金融，兩年來已累計(jì)發(fā)放貸款40多億，其中％的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。此外，民間金融也是滿足草根金融需求的重要形式，但不受法律保護(hù)。據(jù)估計(jì)，XX年溫州市民間融資規(guī)模就迗6000億元。四、發(fā)展草根金融，促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè)的建1、各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)草根