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《淺析利用遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證系統(tǒng)解決借冒名貸款的問(wèn)題》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、淺析利用遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證系統(tǒng)解決借冒名貸款的問(wèn)題 [摘要]借冒名貸款給中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大損失，在處理借冒名貸款問(wèn)題的，實(shí)踐中存在多種方法，這些方法對(duì)于防范和解決處理借冒名貸款均起到了積極作用，但是借冒名貸款仍然得不到根治。筆者通過(guò)分析借冒名貸款發(fā)生的行為與原因，利用遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證系統(tǒng)從技術(shù)上為解決借冒名貸款問(wèn)題提供思路。[關(guān)鍵詞]借名；冒名；遠(yuǎn)程；驗(yàn)證一、借冒名貸款的行為及原因眾所周知借冒名貸款的基本特征是：借款人與實(shí)際用款人不一致?；诮杩钊嘶?qū)嶋H用款人行為可以劃分為兩種情形：一是借款人以自己身份證件①辦理貸款后直接交給實(shí)際用款人使用或轉(zhuǎn)貸第三人（實(shí)際用款人）；二是實(shí)際用款人基于合
2、法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款。在上面的兩種情況中，從事信貸管理工作人員主觀方面是否知情，客觀方面是否履職；借款人和實(shí)際用款人主觀方面是否共謀，客觀方面是否有幫助或轉(zhuǎn)貸行為是借冒名貸款之所以發(fā)生而不被發(fā)現(xiàn)的關(guān)鍵因素。上述因素究其根本為負(fù)有信息傳遞責(zé)任的相關(guān)人員，在信息傳遞過(guò)程中主觀上隱瞞、改變信息，并且實(shí)施了隱瞞、改變信息本質(zhì)的行為，而使信息傳遞失真，管理層或監(jiān)管層采用了失真的信息，最終造成了借冒名貸款損失的結(jié)果，或者說(shuō)信息不對(duì)稱(chēng)使處于信息優(yōu)勢(shì)地位的一方有可能采取隱瞞改變信息本質(zhì)的行為。這里信息優(yōu)勢(shì)的表現(xiàn)是：名義借款人、實(shí)際用款人相對(duì)從事信貸管理工作人
3、員的信息優(yōu)勢(shì)；實(shí)際用款人和從事信貸管理工作人員對(duì)名義借款人的信息優(yōu)勢(shì)；或者是三者對(duì)監(jiān)管層存在信息優(yōu)勢(shì)。因此，信息不平衡是維系借冒名貸款行為與結(jié)果之間的關(guān)鍵因素。要根治借冒名貸款，就要打破信息不平衡，使行為發(fā)生之初將可以確定借冒名貸款的信息轉(zhuǎn)移至監(jiān)管層，監(jiān)管層介入，使行為無(wú)法發(fā)生結(jié)果，就能從根本上杜絕借冒名貸款，就能更好的解決借冒名貸款問(wèn)題，做到即使有行為，也不能有結(jié)果，在行為產(chǎn)生結(jié)果之前制止行為，避免結(jié)果發(fā)生。二、信貸流程中相關(guān)人員信息優(yōu)勢(shì)分析研究銀行業(yè)務(wù)防控系統(tǒng)的需求，首先要研究銀行業(yè)務(wù)流程，不但要研究銀行制度要求的流程還要研究銀行業(yè)務(wù)操作中的實(shí)際流程，同時(shí)還要研究違規(guī)流程及違規(guī)
4、行為在流程中如何發(fā)揮作用，進(jìn)而研究違規(guī)行為如何對(duì)監(jiān)管層隱瞞信息，進(jìn)而通過(guò)信息技術(shù)打破違規(guī)行為信息優(yōu)勢(shì)，在行為開(kāi)始即終止行為，避免結(jié)果發(fā)生。因此，根據(jù)參與調(diào)查借冒名貸款主要發(fā)生在已經(jīng)停止的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款與農(nóng)戶(hù)小額信用貸款發(fā)放中，該信貸產(chǎn)品的概要流程如下：1.借款人申請(qǐng)，填制合同、借據(jù)并簽字。2.信貸員依合同、借據(jù)，收集身份證件與身份信息，包括身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證（小額信用貸款），同時(shí)將身份證件、身份信息與本人、貸款合同、借據(jù)核對(duì)，一致后簽字。3.信貸外勤主任進(jìn)行完整性審核并簽字。4.借款人持借據(jù)、身份證件到身份二次核對(duì)人員處進(jìn)行身份核對(duì)后持身份二次核對(duì)人員簽字蓋章后的借據(jù)回到信貸員處
5、。5.信貸員將合同信息錄入信貸管理系統(tǒng)后審批。6.審批通過(guò)后，借款合同加蓋印章并由主任與借款人當(dāng)面簽字。7.系統(tǒng)直接將貸款匯入借款人存折或借記卡。8.借款人屬于第一次辦理貸款，審核身份并開(kāi)具存折。9.憑存折支取貸款。上述流程中，借名、冒名貸款的控制環(huán)節(jié)包括2、4、6、8環(huán)節(jié)。若出現(xiàn)借冒名貸款行為，則因?yàn)?、4、6、8環(huán)節(jié)存在對(duì)監(jiān)管層的信息優(yōu)勢(shì)，其信息傳遞不能被有效監(jiān)控。從目前流程看，2、4、6、8環(huán)節(jié)存在完成行為的時(shí)間條件和空間條件，因此從事2、4、6、8環(huán)節(jié)管理的工作人員具備信息優(yōu)勢(shì)，監(jiān)管層處于信息劣勢(shì)。即使再增加若干環(huán)節(jié)，信息優(yōu)勢(shì)依然由于時(shí)間條件和空間條件而不受影響。三、遠(yuǎn)程身
6、份驗(yàn)證系統(tǒng)構(gòu)造說(shuō)明通過(guò)流程分析，可以看出2、4、6、8環(huán)節(jié)需要認(rèn)證的要素是：身份證件真?zhèn)?，身份證件與持有身份證件本人是否一致。目前對(duì)身份證件真?zhèn)魏瞬榭梢酝ㄟ^(guò)與公安部聯(lián)X進(jìn)行查驗(yàn)，如果經(jīng)過(guò)核查已經(jīng)為真實(shí)的身份證件，而真實(shí)身份證件被他人持有，如非法利用則對(duì)證件所有人產(chǎn)生不良影響，甚至損害第三方利益。目前對(duì)身份證件與本人核對(duì)只能靠具體經(jīng)辦人手工處理，或者說(shuō)靠本地認(rèn)證。而非法利用他人身份證件往往與具體經(jīng)辦人聯(lián)手操作，或具體經(jīng)辦人本人非法利用他人身份證件，在人工審核條件下有時(shí)間與空間進(jìn)行操作，這種情況下監(jiān)管層無(wú)法發(fā)現(xiàn)。為了避免身份證件與本人核對(duì)工作中受利益相關(guān)人的影響，筆者設(shè)計(jì)了一種專(zhuān)利產(chǎn)品
7、遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證系統(tǒng)（專(zhuān)利號(hào)：201220159998.6）。本系統(tǒng)屬于信息采集與X絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，涉及一個(gè)或多個(gè)采集與控制終端采集的特征信息與實(shí)時(shí)信息通過(guò)中央服務(wù)器傳遞至審核終端，審核終端將特征信息與實(shí)時(shí)信息進(jìn)行比對(duì)后的結(jié)果通過(guò)中央服務(wù)器發(fā)送至第三方系統(tǒng)，以審核終端的結(jié)果控制第三方系統(tǒng)。應(yīng)用此系統(tǒng)，將2、4、6、8環(huán)節(jié)審核涉及到的信息（包括：合同編號(hào)、身份證件照片、持有身份證件照片、視頻及音頻），通過(guò)一種終端設(shè)備采集后，經(jīng)過(guò)加密處理通過(guò)遠(yuǎn)程X絡(luò)傳輸至中央服務(wù)器，中央服務(wù)器對(duì)
