我國郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理對策研究——以山東郵政儲蓄銀行為例

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1、我國郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理對策研究——以山東郵政儲蓄銀行為例----風(fēng)險管理論文-->第一章導(dǎo)言1.1研究背景及意義隨著我國銀行業(yè)進入利率市場化改革的攻堅階段，國商業(yè)銀行還面臨著信貸資源配置效率不高、信貸結(jié)構(gòu)不合理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高等問題。為此，售業(yè)務(wù)越來越成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，取得了一定程度的發(fā)展。國際經(jīng)驗表明，零售信貸業(yè)務(wù)進行大規(guī)模發(fā)展的時候，不同程度上都會引發(fā)一些業(yè)務(wù)發(fā)展的隱患，如2007年美國所引發(fā)的并且波及到全球的次貸危機。當(dāng)前，國正處在零售信貸業(yè)務(wù)向精細化轉(zhuǎn)型的過程中，臨著貸款投

2、放機制不健全、商業(yè)銀行在執(zhí)行＂新規(guī)＂時遇到問題、新發(fā)放貸款質(zhì)量不高、貸款規(guī)?？刂品绞脚c授權(quán)制度不匹配、經(jīng)濟后轉(zhuǎn)軌時期的商業(yè)銀行信貸管理缺乏創(chuàng)新等問題，這些問題的存在使得我國商業(yè)銀行更加迫切的尋求改革途徑，增強商業(yè)銀行的競爭力。中國郵政儲蓄銀行成立于2007年，一家新興的銀行，售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起步比較晚，險體系還并不完善。成立之初，政儲蓄一直聚焦零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，其作為提升市場競爭力乃至致力于占領(lǐng)農(nóng)村市場的重要籌碼。至2015年底，國零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模己達到1.17萬億元，全部信貸余額的48%，對于成立不到9年的郵

3、儲銀行來講，展速度確實較快，與此同時，不良貸款規(guī)模也迅速攀升，2015年已達到198.6，不良率達到0.8%，業(yè)務(wù)風(fēng)險并且呈現(xiàn)出多樣化的特征。由此，文針對郵政儲蓄銀行的零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理展開探索性的研究，完善郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系具有非常重要的現(xiàn)實意義，而推動郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為我國商業(yè)銀行發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù)提供一些有益的參考和借鑒。......................1.2相關(guān)概念的界定零售信貸的定義包括了兩種，廣義的零售信貸和狹義的零售信貸：廣義的零售信貸包括了向

4、個人及個人家庭所發(fā)放的所有種類的貸款，款的用途不僅僅只是局限于購買商品和服務(wù)，能用于個人及家庭的相關(guān)生產(chǎn)、生活和經(jīng)營上，其相關(guān)還款很大程度上都是和其生產(chǎn)經(jīng)營的收入相關(guān)的。狹義的零售信貸則指為了滿足個人客戶的相關(guān)消費性需求而進行發(fā)放的貸款，貸款的資金主要是用在消費上，金用在購買最終商品和服務(wù)方面。本文在定義上偏向于廣義的零售信貸業(yè)務(wù)，以對于零售信貸業(yè)務(wù)的界定是個人由于合規(guī)經(jīng)營需要或消費用途的原因向銀行申請，行在審核滿足條件后將資金在一定期限內(nèi)有償給個人使用的資金行為，通過該行為，人能滿足經(jīng)營及消費用途資金周轉(zhuǎn)的需

5、要，行在貸款期限內(nèi)或貸款到期時收回本息以取得收益。按照資金具體用途劃分，人信貸業(yè)務(wù)可以劃分為個人住房類貸款（包含一手房貸款、二手房貸款），人消費貸款（包含信用消費貸款、汽車消費貸款等），個人經(jīng)營貸款和個人政策貸款，的特點可以歸結(jié)為，是用途的廣泛性，可用于生產(chǎn)經(jīng)營，可以用于各類合規(guī)的消費。二是貸款對象僅限于個人，是與法人貸款業(yè)務(wù)最明盈區(qū)別。三是單筆金額較小，風(fēng)險較為分散，風(fēng)險呈現(xiàn)出多樣化的特征。另外，人貸款業(yè)務(wù)還款方式比較靈活，按照借款人的意愿設(shè)置不同的還款方式，更好地有利于貸款業(yè)務(wù)的還款。信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行在

6、發(fā)放貸款的行為過程中，由于內(nèi)外部各種原因?qū)е虏荒馨凑蘸贤s定收回貸款資金而發(fā)生資金損失的可能性。從本質(zhì)上講，信貸風(fēng)險與貸款損失不能等而視之，銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)是不能杜絕風(fēng)險的，貸款業(yè)務(wù)行為可引發(fā)貸款損失，也是取得銀行收益的重要。而貸款損失是己經(jīng)發(fā)生的導(dǎo)致銀行資金出現(xiàn)壞賬的結(jié)果。.....................第二章文獻綜述2.1理論基礎(chǔ)2.1.1信貸管理理論信貸管理是商業(yè)銀行通過采取一定的措施和手段，發(fā)現(xiàn)、判斷和處理經(jīng)辦的業(yè)務(wù)中可能存在的導(dǎo)致出現(xiàn)損失的各種因素，力降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的可能性，減少商業(yè)銀

7、行在貸款中可能存在的損失，而提高各項貸款的質(zhì)量。它主要是以現(xiàn)行的法律法規(guī)為依據(jù)，貸款的安全性、流動性和效益性為基準，信貸活動實施貸前、貸中及貸后檢查的過程。信貸風(fēng)險的識別、計量和控制是信貸管理的主要內(nèi)容。信貸管理的最基本要求，是信貸管理的第一步，是及時、準確地識別貸款中存在的一些風(fēng)險因素，商業(yè)銀行只有充分的考慮和分析這些風(fēng)險因素，能更加全面、更加準確的去認識它。在此基礎(chǔ)上，已經(jīng)識別出的風(fēng)險通過一定的方法進行分析、判斷和量化，這個過程即為風(fēng)險計量，險計量的主要目的是為了估計貸款發(fā)生的可能性，對這種可能性進行大致的

8、估算。商業(yè)銀行在對信貸風(fēng)險進行識別和計量后，以根據(jù)相關(guān)的信息進行科學(xué)地預(yù)警，而形成合理的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，風(fēng)險控制就是建立在商業(yè)銀行預(yù)警體系的基礎(chǔ)上，過科學(xué)有效的手段對銀行的各種風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補償。在企業(yè)業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范中，部控制的主要要義是指企業(yè)的管理層，了企業(yè)的良性運轉(zhuǎn)，制定的旨在實現(xiàn)控制目標(biāo)的一系列規(guī)章制度或約束行為標(biāo)準，要求董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層及全體員工來共同遵守和實