建設銀行柜面業(yè)務操作風險管理

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1、建設銀行柜面業(yè)務操作風險管理第2章柜時操作風險的特征、表現形式和形成機理2.1建設銀行柜面操作風險的特點顯而易見的是，建設銀行的損失事件更多的集中在柜面的業(yè)務結算中，因為這是參與交易N容、類型和金額最復雜、最直接的業(yè)務部門，而這某屮內部欺詐乂是損失事件中比例最大的風險行為，損失的金額與銀行顯著正相關，然而，金額的多少與資產問題沒有直接的關系。因此，我們應該充分關注不同業(yè)務部門的損失情況，制定有效的操作風險管理制度。另一方面，我們發(fā)現建設銀行操作風險的程度與當地的經濟發(fā)展情況具有顯著正相關關系，宂其原因主要是建設銀行N部管理制度不健全、管理人員風險意識淡薄，因此，發(fā)生操作風險的概

2、率顯著提升。2.1.1無法有效管控我們從實際操作中發(fā)現，建設銀行柜面的操作風險主要來源于柜面的業(yè)務操作，然而，建沒銀行現有人力資源配置不足，柜員每天的業(yè)務量巨大并且復雜，正常體系的監(jiān)管很難對柜而操作風險起到監(jiān)管和管理的作用。另一方而，由于人力成本的壓力，對于柜面人員的配罝無法實現短期A大量增加，而現有柜面人員的學歷水平也普遍不高，雖然近幾年對人員的整體素質提出了較高的??8要求，但整體的更迭仍然需要較長的時間。建設銀行現有操作風險形成的原因與實際損失之間沒有必然的聯系，無法區(qū)分數量和損失程度的關系。建設銀行屬于總公司統一管理的體系，在大框架下改變風險管理的方式將非常困難，而分支

3、機構想實現自己的風險管理辦法和管理工具并不現實，雖然部分機構可通過有效措施進行規(guī)避和管控，然而，從長遠來看，分支機構的管理手段和工具與總公司具有顯著差異，無法實現整合和提升，致使柜而風險管理辦法政fli多門，無法實現有效的監(jiān)管和控制。2.1.2涉及面廣建設銀行的柜血操作風險的涉及鈕基本上覆蓋了銀行內所有經營與管理的業(yè)務活動。伴隨著業(yè)務辦理流程不斷擴大，不但有柜面結算業(yè)務流程處理上的細微之處，雖然損失相對較低但頻率高；也有嚴重危及銀行存亡的自然災害、人員的故意犯罪行為，雖然發(fā)生頻率不商，但一旦發(fā)生必然造成巨大經濟損失,甚至具有不可挽回的影響等。因此，我們認為作為建設銀行的管理者不

4、能僅用單一種方法來覆蓋操作風險涉及的廣泛領域。建設銀行作為我國五大商業(yè)銀行之一，經營業(yè)務包括個人業(yè)務、公司業(yè)務和資金業(yè)務，能為客戶提供全面的金融服務。銀行與多個戰(zhàn)略主導性的企業(yè)具有合作關系，因此，銀行的業(yè)務范圍客戶層級多、業(yè)務力容豐富、業(yè)務類型多樣，增加了風險管理的困難，在全國多個營業(yè)M點經常發(fā)生操作風險管理的案例，影響范圍巨大，建設銀行錯綜復雜的業(yè)務范圍提高了柜面風險有效管理的難度。2.1.3無規(guī)律可循觀察、研宄信用風險與市場風險的規(guī)律，能夠發(fā)現在風險與報酬之間存在著一種對應關系，我們稱之為一一映射的關系，反過來，再用同樣的方法對柜囬操作風險來研究，并沒有發(fā)現這種映射關系的存

5、在，因此我們說，在操作風險中是無規(guī)律可循的。建設銀行的柜面操作風險較復雜，柜面人員操作風險的合規(guī)觀念不強，風險意識還很薄弱，此外，上級管理部門對風險管理的意識落??9后、感知水平滯后，員工的執(zhí)行力不高等復雜因素同吋影響，建設銀行柜面風險發(fā)生的類型和形式多樣，無明顯的規(guī)律可循，雖然建設銀行具有上萬個營業(yè)網點，但對于柜面操作風險的管理體系尚沒有形成統一的認識，也沒有形成一致的風險管控的規(guī)律。2.1.4關聯度高從操作風險所引發(fā)的案例來看，業(yè)務交易多、產品更新快的業(yè)務較易發(fā)生風險，在風險管理中耑重點予以關注，同時我們也看到，操作風險管理并不僅是銀行的或是內部審計部門的事情這么簡單，需要

6、全員參與、全員學習、全員落實等一系列操作過程，要在全員屮樹立起風險防范的意識。2.2建設銀行柜而操作風險的主要類型2.2.1誤操作誤操作是指員工在柜面的業(yè)務操作中，沒有按規(guī)定的業(yè)務流程進行傳遞和執(zhí)行，或巾于人員貴任心不強、崗位勝任度不夠等原因造成賬務出錯的風險。例如，建行某分行柜員在處理電子匯劃來賬落地業(yè)務時，因對收款信息審核不嚴，未發(fā)現收款人賬號缺位（賬號缺1個0）,客戶事后以“收款信息有誤”為由要求銀行退還已入賬款項，導致銀行和收、付款雙方出現資金糾紛。又如，某分行未嚴把電子銀行簽約關，在簽約過程屮未認真核實客戶手機號，造成客戶將本人賬戶簽約至他人手機號T,使得客戶資金在網

7、銀被輕而易舉地“騰挪移轉”。從建設銀行現有操作的現狀來看，巾于業(yè)務往來、資金安全、責任心等因素均會造成柜面人員的誤操作，對建設銀行的杞面風險管理提出了嚴峻了考驗，應該引起管理者的高度重視。2.2.2違規(guī)操作違規(guī)操作主要是指員工故意違反業(yè)務操作規(guī)章制度，雖然這類風險數量不多，但損失的金額較大。例如，建行某分行工作人員為了圖省事，違反規(guī)定采??10取將補打的對賬單放在柜臺上供客戶來對賬，在對賬過程也沒有按制度規(guī)定嚴格驗證客戶身份的真實性，導致回收的對賬回單為偽造回單，最終發(fā)生了客戶資金被騙案件。