互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式研究文／李宏暢★基金項目：遼寧省社科聯(lián)項目“遼寧影子銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及風(fēng)險控制研究”（項目編號：2015LSLKTJJX-17）。摘要：本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行為研究對象，進行系統(tǒng)性的理論探討。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的根源分析，之后分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，最后研究面對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢，商業(yè)銀行應(yīng)采取的創(chuàng)新模式，提出應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融取得雙贏，共同發(fā)展，實現(xiàn)“普惠金融”，以期為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻。..關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新引言2014年4月3日，由中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立，標(biāo)志

2、著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展日趨成熟，中國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走上正軌。同時對于中國傳統(tǒng)的金融業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融正以其方便快捷的在線服務(wù)模式及低成本戰(zhàn)略侵蝕著中國金融業(yè)原有的市場份額，曾經(jīng)以貴族特權(quán)自居的傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)感受到從未有過的緊迫感。處于中國傳統(tǒng)金融業(yè)的核心——商業(yè)銀行，需要以不斷自省和發(fā)展的眼光來應(yīng)對這種變化，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新發(fā)展。1、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢分析1.1進入市場壁壘偏低，監(jiān)管較弱在我國，商業(yè)銀行的進入壁壘是非常高的，使整個行業(yè)處于高度的壟斷地位，雖然整體利潤較高但是多數(shù)投資者也只能是窺視該行業(yè)但卻無法突破市場準(zhǔn)入門檻。同時為了有效控制金融領(lǐng)域的風(fēng)險，避免產(chǎn)生經(jīng)濟危

3、機而給整個國民經(jīng)濟帶來毀滅性的風(fēng)險，監(jiān)管也非常嚴(yán)格。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管成本都比較低，從而吸引大量投資者參與其中，使其迅速發(fā)展并不斷成熟。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融思想深入人心，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，帶給商業(yè)銀行革新性的變化，使商業(yè)銀行從傳統(tǒng)復(fù)雜的手工記賬解脫出來，實現(xiàn)了普通業(yè)務(wù)的電子化，而且商業(yè)銀行利用電子信息技術(shù)不斷研發(fā)出新產(chǎn)品。但這種創(chuàng)新并沒有離開商業(yè)銀行本身業(yè)務(wù)的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，長尾理論的廣泛應(yīng)用，大數(shù)據(jù)與云計算等先進電子信息技術(shù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，發(fā)展迅猛。1.3金融市場規(guī)模巨大，不斷催生新模式我國的金融市場是以間接融資為主的市

4、場，商業(yè)銀行在這個市場上具有舉足輕重的地位，但商業(yè)銀行出于自己的利益與風(fēng)險的考慮主要服務(wù)于具有資金需要的大型企業(yè)，沒有兼顧到小微企業(yè)的融資需要。所以目前在我國，大多數(shù)的小微企業(yè)都面臨著融資難題，從而制約其發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好可以彌補這部分金融市場的融資需要，并針對各種融資需要的特點，不斷催生新的模式，對商業(yè)銀行一枝獨秀的金融市場起到重要的補充作用。1.4互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有較高的利潤空間傳統(tǒng)的金融模式需要大量的物理網(wǎng)點、專業(yè)人員，在風(fēng)險調(diào)控方面更需要大量的資金，運營成本比較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式則不需要這種巨大的投資，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有較大的經(jīng)濟性，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來較

5、大的利潤空間。2、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊2.1余額寶沖擊商業(yè)銀行客戶群余額寶針對商業(yè)銀行忽略的80%的中小儲戶的理財需求應(yīng)運而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失，搶占了部分商業(yè)銀行原有的小額活期儲蓄客戶，對商業(yè)銀行的客戶群構(gòu)成了威脅。2.2網(wǎng)絡(luò)借貸侵蝕商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)利潤商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務(wù)模式推進中小微企業(yè)的融資需求；而網(wǎng)絡(luò)信貸所受的監(jiān)管相對較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡便、方便快捷、效率高的網(wǎng)

6、絡(luò)信貸所吸引，從而加入網(wǎng)絡(luò)信貸。2.3第三方支付模式影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入通過第三方支付來完成商品交易對大多數(shù)人來說已十分熟悉，業(yè)務(wù)由最開始的互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換，發(fā)展到現(xiàn)在的數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理等多種類型，已經(jīng)浸透到我們生活的各個方面，第三方支付牌照從2011年5月中國人民銀行發(fā)放的第一批，發(fā)展到現(xiàn)在央行共發(fā)放了五批，持牌單位更是達到269家，逐步擠占了商業(yè)銀行的市場，嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。3、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式3.1加強對大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對客戶進行有

7、效分析并不斷挖掘其個性化要求，以此建立一種科學(xué)的可以量化的流動性評估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來的風(fēng)險。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術(shù)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破。3.2借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，開發(fā)更加貼近客戶的產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本、高效率的挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風(fēng)險評價。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，增強現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，