金融監(jiān)管體制改革研究

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1、金融監(jiān)管體制改革研究金融危機(jī)后，世界各國(guó)都推進(jìn)了以宏觀審慎為主線的金融監(jiān)管架構(gòu)改革，央行對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理明顯加強(qiáng)，大多數(shù)央行都承擔(dān)了對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，中國(guó)“十三五”規(guī)劃中指出要改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的金融監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。中國(guó)即將啟動(dòng)的金融監(jiān)管架構(gòu)改革早已是業(yè)界討論的焦點(diǎn)。而對(duì)此，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在回答《第一財(cái)經(jīng)□報(bào)》記者提問時(shí)表示：“各國(guó)執(zhí)行宏觀審慎政策框架應(yīng)考慮各國(guó)國(guó)情，包括體制、法律。所以各個(gè)國(guó)家是按照此框架執(zhí)行，但情況不一樣。執(zhí)行宏觀審慎政策框架不--定意味著要有監(jiān)管體制改革，監(jiān)管體制改革是-個(gè)更復(fù)雜、更具右挑戰(zhàn)性的題H。

2、”同時(shí)表示全球金融危機(jī)爆發(fā)以來，監(jiān)管體制有些不令人滿意，甚至有些缺陷會(huì)導(dǎo)致某些問題的突發(fā)或者某些問題的潛在的發(fā)展，因此大家都有愿望要改革金融監(jiān)管體制。巾于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化及法制傳統(tǒng)的差異，金融監(jiān)管法制形成一定的地區(qū)風(fēng)格。有的是漸變，有的動(dòng)作較大，全球?qū)嵺`不同。有一些傾向性的意見，但沒有一個(gè)完全一致的模式。目前我國(guó)金融監(jiān)管體系存在監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差、監(jiān)管法律體系不完備、監(jiān)管的有效性不強(qiáng)、分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端、金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管不足等問題，應(yīng)建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，完善金融監(jiān)管法律體系，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用，改進(jìn)監(jiān)管方式，完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)。所謂金融監(jiān)管是指金融主管機(jī)

3、關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)營(yíng)情況實(shí)施監(jiān)督和管理，以維護(hù)正常的金融秩序，保護(hù)存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運(yùn)行。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管當(dāng)局依法監(jiān)管是確保金融體系穩(wěn)定的前提。金融監(jiān)管的目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障金融體系的運(yùn)行安全，保護(hù)資產(chǎn)所有者的利益。首先，中國(guó)作為改革轉(zhuǎn)軌國(guó)家，按理說住房貸款應(yīng)該有-個(gè)大力發(fā)展的階段。同時(shí)在城鎮(zhèn)化的過程中，住房貸款可能右比較快速的發(fā)展。但快速發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)是不是很大呢？在周小川看來，從中國(guó)的情況看，個(gè)人住房貸款占銀行總貸款中的比重還是相對(duì)偏低的，有很多國(guó)家個(gè)人貸款，特別是住房

4、貸款可能占總貸款的409C50%，中國(guó)只有百分之十幾，比例比較低。所以銀行系統(tǒng)也覺得個(gè)人住房抵押貸款還是相對(duì)比較安全的產(chǎn)品，存發(fā)展的機(jī)會(huì)。但是房地產(chǎn)市場(chǎng)時(shí)冷時(shí)熱，周小川認(rèn)為這也需要有宏觀審慎政策框架，進(jìn)行逆周期調(diào)節(jié)，而其中一個(gè)工具就是首付比?！斑^去定的30%，現(xiàn)在適當(dāng)下調(diào)，因?yàn)閷?shí)際上這個(gè)審慎的空間還是夠的，個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)生的壞賬比例仍舊明顯小于其他領(lǐng)域（比如企業(yè)的貸款和對(duì)開發(fā)商的貸款），所以個(gè)人住房抵押貸款仍舊是銀行比較偏愛的一個(gè)產(chǎn)品，他們有意愿發(fā)展?！敝苄〈ㄕf。其次，周小川認(rèn)為，在宏觀和微觀審慎監(jiān)管框架之下，將來應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行總體健康程度的考核，讓銀行有較大的

5、自主權(quán)來決定它們對(duì)不同客戶采取什么樣的政策?！坝械你y行認(rèn)為這個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)小，它可以有一定的靈活性決定價(jià)格怎么定，首付比怎么定。但這個(gè)銀行總體的質(zhì)量應(yīng)有監(jiān)管部門進(jìn)行更加嚴(yán)格的綜合平衡監(jiān)管，這可能是更存靈活性、更右效的一個(gè)體系?！敝苄〈ㄕf，中國(guó)各個(gè)省份情況不一樣，大城市、中等城市、三四線城市情況不一樣，每個(gè)城市都不-樣，而銀行沒有靈活性，貸款條件都是統(tǒng)-定的，這有缺點(diǎn)?！八袁F(xiàn)在要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)整體的審慎性的監(jiān)管。同時(shí)商業(yè)銀行和其他的金融機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)的靈活度方面可以有一定的裁景權(quán)?？傮w來講這樣不會(huì)影響整體風(fēng)險(xiǎn)可控的程度?！敝苄〈ū硎?，從宏觀層面看，中國(guó)如果想控制杠桿率，應(yīng)掌握

6、好整個(gè)杠桿率，關(guān)鍵還是要如何應(yīng)對(duì)企業(yè)杠桿率過高的問題，也有一部分人比較關(guān)注地方政府的杠桿率是否偏高的問題，從總量上來講個(gè)人消費(fèi)貸款的杠桿率不太高。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合，往往事倍功半。國(guó)外銀行經(jīng)營(yíng)管理層的內(nèi)控意識(shí)很強(qiáng)，國(guó)外商業(yè)銀行一般專門成立獨(dú)立于其他部門的、僅僅對(duì)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并建立了健全的內(nèi)控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴(yán)重事件的發(fā)生都與內(nèi)控機(jī)制的缺陷存直接關(guān)系，國(guó)際金融集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)幵始重新檢討和審視自己的內(nèi)控狀況，許多國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局和一些重要的

7、國(guó)際性監(jiān)管組織也開始對(duì)銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制作為增強(qiáng)金融業(yè)安全的重要手段之一，受到各國(guó)普遍重視。以歐洲大陸國(guó)家為代表，比利時(shí)、法國(guó)、德國(guó)、盧森堡、荷蘭等國(guó)家的銀行學(xué)會(huì)和某些專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。各國(guó)都比較重視金融業(yè)工會(huì)組織在金融監(jiān)管體系中所起的作用。