構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

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1、構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系摘要：融資難成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，而擔(dān)保難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。中小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，實(shí)力弱，融資風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)缺乏相對(duì)完善的擔(dān)保體系，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的角度出發(fā)，不愿意對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資，從而造成中小企業(yè)的發(fā)展不能得到足夠的融資支持。因此，就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況及中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)而言，構(gòu)建和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系勢(shì)在必行?！　￡P(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；信用擔(dān)?！　　　≠Y金不足問(wèn)題目前已成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問(wèn)題。融資難成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，而擔(dān)保

2、難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。中小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，實(shí)力弱，融資風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)缺乏相對(duì)完善的擔(dān)保體系，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的角度出發(fā)，不愿意對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資，從而造成中小企業(yè)的發(fā)展不能得到足夠的融資支持。因此，就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況及中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)而言，構(gòu)建和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系勢(shì)在必行?！　　　∫?、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的必要性　　　　目前，我國(guó)中小企業(yè)戶(hù)數(shù)占企業(yè)總戶(hù)數(shù)的98.5%，職工人數(shù)占70%，資產(chǎn)總額占50%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占GDP的50%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而，融資困難嚴(yán)重制

3、約著中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。根據(jù)國(guó)際金融公司的調(diào)查，中小企業(yè)發(fā)展資金絕大部分來(lái)自?xún)?nèi)部留存，貸款和股權(quán)累計(jì)融資不到20%。國(guó)內(nèi)貸款的70%以上投向大中型企業(yè)，中小企業(yè)所獲資金比例極低[1]?！　〗鉀Q中小企業(yè)融資難問(wèn)題的一個(gè)重要途徑，就是構(gòu)建起完善的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。通過(guò)構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，可以建立中小企業(yè)與銀行之間良好的關(guān)系，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，同時(shí)也將推動(dòng)我國(guó)信用制度的改革與發(fā)展。　　第一，信用擔(dān)保體系可以降低中小企業(yè)的融資成本。由于大多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)數(shù)量少、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，加上部

4、分中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平低下，信息不夠客觀透明，信用等級(jí)較低，銀行從信貸安全角度考慮，不愿對(duì)中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。由于銀行對(duì)中小企業(yè)普遍惜貸，目前，中小企業(yè)較多地以高息為代價(jià)從民間市場(chǎng)籌借資金，如此以來(lái)，融資的成本遠(yuǎn)高于銀行貸款。而通過(guò)信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續(xù)費(fèi)，遠(yuǎn)低于從民間籌集資金的費(fèi)用?！　〉诙?，信用擔(dān)保體系有助于合理控制銀行管理成本。中小企業(yè)的貸款一般呈現(xiàn)出金額小、筆數(shù)多、時(shí)間緊的特點(diǎn)，而銀行信貸的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)（包括客戶(hù)調(diào)查、資信評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)督）不能因此減少，這就直接導(dǎo)致銀

5、行貸款的單位交易成本上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款頻率是大中型企業(yè)的5倍，戶(hù)均貸款額只有大中型企業(yè)的0.5%，銀行對(duì)大企業(yè)的貸款運(yùn)作費(fèi)約為總貸款額的0.3%～0.5%，而對(duì)中小企業(yè)貸款的各種管理費(fèi)用卻高達(dá)2.5%～2.8%，貸款管理成本是大中型企業(yè)的5倍[2]。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在可以簡(jiǎn)化銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款程序，降低管理成本?！　〉谌?，信用擔(dān)保體系有利于增強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)控能力。與一般企業(yè)事業(yè)單位的非專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保相比較，由于信用擔(dān)保體系克服了自發(fā)性、零散性等缺點(diǎn)，可以集中地、系統(tǒng)地按照特定的目標(biāo)，根據(jù)自身的實(shí)力與信譽(yù)承擔(dān)數(shù)

6、倍于其資產(chǎn)的擔(dān)保責(zé)任，因而這種信用擔(dān)保具有放大倍數(shù)的功能，在社會(huì)資源配置過(guò)程中，可以發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿作用，成為政府調(diào)控中小企業(yè)發(fā)展的有效手段。　　第四，信用擔(dān)保體系有助于促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不是傳統(tǒng)意義上的政府行政擔(dān)保，而是政府扶持下的市場(chǎng)化擔(dān)保，政府僅以其出資額承擔(dān)有限責(zé)任。構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的根本目的，就是要以中小企業(yè)為突破口，建立起包括信用征集、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保在內(nèi)的社會(huì)化信用體系?！　　　《⒅行∑髽I(yè)信用擔(dān)保存在的問(wèn)題　　　　作為高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè)，中小企業(yè)信用擔(dān)保具有準(zhǔn)公共品性質(zhì)，政府必須介

7、入和扶持。同時(shí)，信用擔(dān)保對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)新生事物，存在一些缺陷?！　∫皇橇⒎ㄐ匀毕荨?dān)保行業(yè)法律體系滯后，不適應(yīng)信用擔(dān)保的發(fā)展。從國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的法律環(huán)境看，現(xiàn)行的擔(dān)保法的立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán)，立法的目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益，對(duì)擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)顯然不夠。同時(shí)，現(xiàn)行的有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法等規(guī)章立法層次相對(duì)較低，效力有限，難以對(duì)擔(dān)保業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)劃和調(diào)整，難以為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供有效的政策支持和法律保護(hù)?！　《墙Y(jié)構(gòu)性缺陷。信用擔(dān)保資金單一，政府擔(dān)保在整個(gè)擔(dān)保體系中處

8、于絕對(duì)主導(dǎo)地位，民間資本性擔(dān)保嚴(yán)重不足。大部分中小企業(yè)信用擔(dān)保公司以政府財(cái)政資金為主，只有少數(shù)地區(qū)設(shè)有民營(yíng)擔(dān)保公司。由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求是多種多樣的，政府出資的政策性擔(dān)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了中小企業(yè)擔(dān)保的需要?！　∪墙?jīng)營(yíng)性缺陷。地方財(cái)政資金和資產(chǎn)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的劃入普遍都是一次性的，并且規(guī)