構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

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1、構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 　　摘要：中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用是無法替代的，但也存在種種制約其健康發(fā)展的問題，融資困難尤為突出。目前要解決中小企業(yè)融資的問題，一個行之有效的途徑就是成立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。文章首先簡述了建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的必要性，并對目前我國建立的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)行深入分析，最后提出完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的思路和對策，以期幫助中小企業(yè)解決融資難問題，實現(xiàn)我國中小企業(yè)的健康發(fā)展。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；擔(dān)保；融資 一、引言 　　目前，資金不足問題已成為我國中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問題。融資難成為了

2、制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。就我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況及中小企業(yè)的經(jīng)營特點而言，擔(dān)保是緩解其融資難的重要途徑之一，對中小企業(yè)融資具有重要意義。各類擔(dān)保公司積極開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，對解決中小企業(yè)貸款難問題發(fā)揮了重要作用，取得了顯著的成績。但我國目前擔(dān)保體系還尚未成熟，存在很多不足，在一定程度上阻礙了其解決中小企業(yè)融資難功能的正常發(fā)揮。因此，本文將從我國中小企業(yè)擔(dān)保體系存在的問題入手，找出問題根源，提出相應(yīng)的完善措施，更好地幫助中小企業(yè)解決融資難題，實現(xiàn)中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。 二、什么是信用擔(dān)保 　　信用擔(dān)保，即借貸活動的信用保證，是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與

3、債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或者履行債務(wù)，是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動。 三、中小企業(yè)信用擔(dān)保的重要作用 　　信用擔(dān)保作為一種重要的中介服務(wù)，在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮越來越重要的作用。它架起了銀行與中小企業(yè)融資的橋梁，在商業(yè)銀行授信時，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)填平了擺在信貸供需雙方之間的鴻溝，一定程度上解決了由于信息不對稱導(dǎo)致的供求矛盾。它利用自身的信用中介地位，通過擔(dān)保資金的倍數(shù)效應(yīng)，使更多的中小企業(yè)得到信用擔(dān)保。通過信用保證的方式將

4、中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)連接起來，使企業(yè)解決一部分資金問題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為推進(jìn)銀企合作、完善金融業(yè)務(wù)鏈條、化解銀行貸款風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)，也是增強(qiáng)企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的“助推器”。 　　四、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 　　為解決中小企業(yè)融資難問題，我國從20世紀(jì)90年代開始推動信用擔(dān)保體系建設(shè)，經(jīng)歷了試點過程，已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段。目前，我國在積極構(gòu)建多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共完成了20多萬家中小企業(yè)的信用等級評價和信用信息征集。通過開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷售

5、收入3425億元，利稅268億元，新增就業(yè)崗位150多萬個。 　　但由于我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步晚，體系建設(shè)不健全，在實踐中還存在著很多問題，制約著擔(dān)保作用的有效發(fā)揮，阻礙了信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，影響到擔(dān)保組織自身的可持續(xù)發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面： 擔(dān)保公司內(nèi)部控制欠佳 　　第一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制不健全，運(yùn)作不規(guī)范。其表現(xiàn)在：一是一些擔(dān)保公司缺乏規(guī)范的經(jīng)營管理制度，如擔(dān)保保證金制度、反擔(dān)保制度、集體審核制度等。管理與業(yè)務(wù)運(yùn)作上較粗放，普遍存在行政指令性擔(dān)保、人情擔(dān)保等不合理擔(dān)保，甚至出現(xiàn)擔(dān)保公司與企業(yè)勾結(jié)運(yùn)用擔(dān)保騙取

6、套取銀行資金的現(xiàn)象，加大了擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險與金融風(fēng)險。二是反擔(dān)保條件與業(yè)務(wù)擴(kuò)展之間的關(guān)系處理難以得當(dāng)。 　　第二，缺少規(guī)范管理和專業(yè)人才，難以滿足擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的需求。擔(dān)保公司從業(yè)人員和素質(zhì)普遍偏低，缺少應(yīng)有的擔(dān)保專業(yè)知識和信貸管理知識，更不具備復(fù)合型的、相對穩(wěn)定的人才隊伍。擔(dān)保是一項專業(yè)性很強(qiáng)的工作，由于擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展的能力弱 1、風(fēng)險分散機(jī)制不健全，分散方式有限。 　　銀保關(guān)系不夠融洽，缺少風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制，貸款風(fēng)險集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

7、目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實力過于弱小，很難得到銀行的信任，又由于缺少明確的制度規(guī)范，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要求擔(dān)保公司承擔(dān)本息費(fèi)用和全額擔(dān)保。不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫承擔(dān)100％的信貸風(fēng)險，代償義務(wù)，代償比例過高。這種風(fēng)險承擔(dān)的不對稱性不僅造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任與能力的不對等，也弱化了銀行企業(yè)的考察和評估，加大了整體風(fēng)險，嚴(yán)重制約著擔(dān)保責(zé)任機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。 　　未建立再擔(dān)保。在我國，由于大量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)剛剛成立，還沒有出現(xiàn)巨額的代償風(fēng)險，因此尚未建立起全省或全國性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 　　2、風(fēng)險信息控制體系不健全。由于中

8、小企業(yè)信用評估體系存在缺陷，對中小企業(yè)信息采集難，制約了擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息體系建設(shè)，從而影響了對擔(dān)保的決策。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于相對分散的經(jīng)營狀態(tài)，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏信息的溝通，行業(yè)間信息往來較