構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系_論文

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1、構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系摘要：融資難成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，而擔(dān)保難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。中小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小，實力弱，融資風(fēng)險大，同時缺乏相對完善的擔(dān)保體系，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險控制與管理的角度出發(fā)，不愿意對中小企業(yè)進(jìn)行融資，從而造成中小企業(yè)的發(fā)展不能得到足夠的融資支持。因此，就我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況及中小企業(yè)的經(jīng)營特點而言，構(gòu)建和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系勢在必行。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；信用擔(dān)保資金不足問題目前已成為我國中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問題。融資難成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，而擔(dān)保難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。中小

2、企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小，實力弱，融資風(fēng)險大，同時缺乏相對完善的擔(dān)保體系，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險控制與管理的角度出發(fā)，不愿意對中小企業(yè)進(jìn)行融資，從而造成中小企業(yè)的發(fā)展不能得到足夠的融資支持。因此，就我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況及中小企業(yè)的經(jīng)營特點而言，構(gòu)建和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系勢在必行。一、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的必要性9/9目前，我國中小企業(yè)戶數(shù)占企業(yè)總戶數(shù)的%，職工人數(shù)占70%，資產(chǎn)總額占50%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占GDP的50%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而，融資困難嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。根據(jù)國際金融公司的調(diào)查，中小企業(yè)發(fā)展資金絕大

3、部分來自內(nèi)部留存，貸款和股權(quán)累計融資不到20%。國內(nèi)貸款的70%以上投向大中型企業(yè)，中小企業(yè)所獲資金比例極低[1]。解決中小企業(yè)融資難問題的一個重要途徑，就是構(gòu)建起完善的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。通過構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，可以建立中小企業(yè)與銀行之間良好的關(guān)系，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，同時也將推動我國信用制度的改革與發(fā)展。第一，信用擔(dān)保體系可以降低中小企業(yè)的融資成本。由于大多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)數(shù)量少、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，抵御風(fēng)險能力差，加上部分中小企業(yè)財務(wù)管理水平低下，信息不夠客觀透明，信用等級較低，銀行從信貸安全角度考慮，不愿對中小企業(yè)

4、發(fā)放信用貸款。由于銀行對中小企業(yè)普遍惜貸，目前，中小企業(yè)較多地以高息為代價從民間市場籌借資金，如此以來，融資的成本遠(yuǎn)高于銀行貸款。而通過信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續(xù)費，遠(yuǎn)低于從民間籌集資金的費用。9/9第二，信用擔(dān)保體系有助于合理控制銀行管理成本。中小企業(yè)的貸款一般呈現(xiàn)出金額小、筆數(shù)多、時間緊的特點，而銀行信貸的經(jīng)營環(huán)節(jié)（包括客戶調(diào)查、資信評價、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)督）不能因此減少，這就直接導(dǎo)致銀行貸款的單位交易成本上升。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)貸款頻率是大中型企業(yè)的5倍，戶均貸款額只有大中型企業(yè)的%，銀行對大企業(yè)的貸

5、款運(yùn)作費約為總貸款額的%～%，而對中小企業(yè)貸款的各種管理費用卻高達(dá)%～%，貸款管理成本是大中型企業(yè)的5倍[2]。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在可以簡化銀行對中小企業(yè)的貸款程序，降低管理成本。第三，信用擔(dān)保體系有利于增強(qiáng)政府對中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)控能力。與一般企業(yè)事業(yè)單位的非專業(yè)性擔(dān)保相比較，由于信用擔(dān)保體系克服了自發(fā)性、零散性等缺點，可以集中地、系統(tǒng)地按照特定的目標(biāo)，根據(jù)自身的實力與信譽(yù)承擔(dān)數(shù)倍于其資產(chǎn)的擔(dān)保責(zé)任，因而這種信用擔(dān)保具有放大倍數(shù)的功能，在社會資源配置過程中，可以發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿作用，成為政府調(diào)控中小企業(yè)發(fā)展的有效手段。第四，信用擔(dān)保體系有助于促進(jìn)社會

6、信用體系建設(shè)。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不是傳統(tǒng)意義上的政府行政擔(dān)保，而是政府扶持下的市場化擔(dān)保，政府僅以其出資額承擔(dān)有限責(zé)任。構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的根本目的，就是要以中小企業(yè)為突破口，建立起包括信用征集、信用評價、信用擔(dān)保在內(nèi)的社會化信用體系。9/9二、中小企業(yè)信用擔(dān)保存在的問題作為高風(fēng)險低收益行業(yè)，中小企業(yè)信用擔(dān)保具有準(zhǔn)公共品性質(zhì)，政府必須介入和扶持。同時，信用擔(dān)保對我國來說還是一個新生事物，存在一些缺陷。一是立法性缺陷。擔(dān)保行業(yè)法律體系滯后，不適應(yīng)信用擔(dān)保的發(fā)展。從國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的法律環(huán)境看，現(xiàn)行的擔(dān)保法的立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行

7、的債權(quán)，立法的目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益，對擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)顯然不夠。同時，現(xiàn)行的有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法等規(guī)章立法層次相對較低，效力有限，難以對擔(dān)保業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)劃和調(diào)整，難以為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供有效的政策支持和法律保護(hù)。二是結(jié)構(gòu)性缺陷。信用擔(dān)保資金來源單一，政府擔(dān)保在整個擔(dān)保體系中處于絕對主導(dǎo)地位，民間資本性擔(dān)保嚴(yán)重不足。大部分中小企業(yè)信用擔(dān)保公司以政府財政資金為主，只有少數(shù)地區(qū)設(shè)有民營擔(dān)保公司。由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求是多種多樣的，政府出資的政策性擔(dān)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)擔(dān)保的需要。9/9三是經(jīng)營性

8、缺陷。地方財政資金和資產(chǎn)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的劃入普遍都是一次性的，并且規(guī)模很小，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源和補(bǔ)償問題十分突出。同時，銀行和中小企業(yè)信用