以技術(shù)推動互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的變革

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1、2018-03-1420:08:31現(xiàn)代管理科學2018年2期摘要：生產(chǎn)力決定生產(chǎn)系，生產(chǎn)力發(fā)生變化，生產(chǎn)關(guān)系也要做出相應(yīng)的調(diào)整以適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展。金融科技的發(fā)展必將帶來金融監(jiān)管理論的重大變革，傳統(tǒng)的忽略技術(shù)手段的監(jiān)管理論己經(jīng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，重構(gòu)基丁?技術(shù)驅(qū)動的金融監(jiān)管理論刻不界緩。關(guān)鍵詞：技術(shù)驅(qū)動：金融監(jiān)管：制度創(chuàng)新生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融新、Ik態(tài)的大量涌現(xiàn)正是互聯(lián)網(wǎng)金融科技推動的結(jié)果。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)屮，依賴于銀行等金融機構(gòu)提交數(shù)據(jù)進行監(jiān)管的模式足適用的，與此相對應(yīng)的傳統(tǒng)監(jiān)管理論如審慎監(jiān)資等也是相適應(yīng)的。但在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，無論在交易效率

2、、交易量、交易模式、涉及到的金融消費節(jié)點數(shù)S:，都遠遠超過傳統(tǒng)的金融模式，這也導致在新的業(yè)態(tài)下，金融風險的發(fā)生更具危害性，傳播速度快、波及而廣，更易發(fā)生系統(tǒng)性風險。監(jiān)管的木質(zhì)手段在于獲取監(jiān)管信息，信息不對稱是導致監(jiān)管失靈的重耍原因所在，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)屮，信息不對稱帶來的危害將呈現(xiàn)幾何性的增大，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用技術(shù)創(chuàng)新逃避監(jiān)管，而傳統(tǒng)的監(jiān)管模式對此顯得捉襟見肘。依靠金融科技手段獲取信息是解決監(jiān)管信息不透明的根本舉措，當今吋代涌現(xiàn)的區(qū)塊鏈、大數(shù)裾、云計算、人工智能、生物識別、移動互聯(lián)等新型互聯(lián)網(wǎng)金融科技將強有力的提升金融監(jiān)管的質(zhì)8和效率，技術(shù)驅(qū)動型的金融監(jiān)管模

3、式將帶來金融監(jiān)管模式的根本性變革，從內(nèi)涵上說，技術(shù)驅(qū)動監(jiān)管不僅包括獲取信息，也包括實時反饋信息、及時發(fā)出指令，實現(xiàn)實時監(jiān)管，也包括對未來的一種判斷。在信息時代，數(shù)據(jù)是核心，技術(shù)監(jiān)管不僅僅足獲得數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)還包括用技術(shù)手段讓被監(jiān)管者實時接受監(jiān)管者的指令，實時接受監(jiān)督，必要時乃至退出市場、受到處罰。因此，僅有法律治理是不夠的，還要加上技術(shù)治理。法律和技術(shù)的融合將是互聯(lián)網(wǎng)金融時代監(jiān)管的關(guān)鍵特征，建立動態(tài)打彈性的金融監(jiān)管屯態(tài)系統(tǒng)是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟健康發(fā)展的根本舉措。一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性體現(xiàn)在兩個力*面：1.信息技術(shù)風險。在互聯(lián)M金融中的信息技術(shù)

4、風險尤為突出，比如足出不窮的計算機病毒，黑客對金融網(wǎng)絡(luò)的攻擊，支付體系的不安全因紊，金融詐騙，金融機構(gòu)客戶的資料被泄露等等。閻慶民(2013)指出，信息技術(shù)風險可以按不同標準進行分類：(1)以風險來源力基礎(chǔ)，可以將信息技術(shù)風險分為四類，分別是由自然原因引致的風險，信息系統(tǒng)性風險，管理問題導致的風險，以及人力因索引起的風險；(2)以風險影響的對象為基礎(chǔ)，可以將風險分為三類，分別足數(shù)據(jù)導致的風險、平臺問題導致的風險以及由于物理環(huán)境變化導致的風險；(3)以對組織的影響為基礎(chǔ)，可以將風險分為四類，分別是安全風險、可用性風險、績效風險、以及合規(guī)風險，針對上述風險的監(jiān)管乎段主

5、要包括：非現(xiàn)場監(jiān)管方式，現(xiàn)場排杏，對風險因素進行評佔，采用前瞻性的手段進行風險管理等。2.“長尾”風險?；ヂ?lián)M金融快速發(fā)展的核心原因就是大大拓寬了傳統(tǒng)金融交易的邊界(謝平和鄒傳偉，2012)，許多被傳統(tǒng)金融排斥在外的人群(即“長尾”特征)都開始逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者和投資者，而這些群體與傳統(tǒng)金融的風險特征具有顯著差異：(1)這些“長尾”群體掌握的金融知識有限，識別和承擔風險的能力比較低，因此很界易被一些不良金融機構(gòu)或人群誤導，甚至被欺詐;（2）通常情況下，“長尾”群體的投資規(guī)模都比較下，W此個人很難有動力去監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的運行，“搭便車”M題相比傳統(tǒng)及金融

6、更為突出：（3）“長尾”群體屮個體的消費或者投資金額都不大，但足從人數(shù)上看，規(guī)模很大，因此一旦出現(xiàn)互聯(lián)M金融的系統(tǒng)性風險，那么對社會的負外部性影響更大。鑒丁?互聯(lián)網(wǎng)金融具有的上述“長尾”風險特征，對其進行強制性的、持續(xù)性的金融監(jiān)管是必不可少的，尤其足要加強對金融消費者的保護。二、技術(shù)驅(qū)動型監(jiān)管的理論邏輯傳統(tǒng)金融監(jiān)管理論的主耍抓手在丁監(jiān)管銀行等這樣的實體金融屮介，但在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)屣的今天，金融脫媒成為主流，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位不斷下降，以互聯(lián)網(wǎng)力虛擬載體的信息平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要屮介機構(gòu)，如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成力當前監(jiān)管理論的盲區(qū)。金融監(jiān)管的雙峰理論本質(zhì)上還

7、足傳承審憤監(jiān)管的原則，在強調(diào)保護金融機構(gòu)的同時也強調(diào)保護金融消費者的權(quán)益。但在互聯(lián)M技術(shù)的推動下，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段很難捕捉到新金融、Ik態(tài)的有效信息，監(jiān)管者處于被動應(yīng)對的局面，如果不借助互聯(lián)網(wǎng)科技的手段，不氾難以實現(xiàn)對金融屮介的監(jiān)管也難以實現(xiàn)對金融消費者權(quán)益的有效保護。也就是說，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論是針對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管，對于新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管難以實現(xiàn)，因此，在金融監(jiān)管理論的構(gòu)建上必須耍增加技術(shù)的維度，在傳統(tǒng)雙峰的基礎(chǔ)上形成行力監(jiān)管、審憤監(jiān)管和技術(shù)驅(qū)動監(jiān)管的立體監(jiān)管理論。具體而言，第一層面，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新和監(jiān)管的弊端主要集中在資產(chǎn)端，強調(diào)資產(chǎn)端的風險控制、

8、創(chuàng)新，而忽