保險市場中的逆向選擇與道德風險

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1、.保險市場中的逆向選擇與道德風險...目錄一、保險業(yè)逆向選擇和道德風險1（一）保險業(yè)中的逆向選擇1（二）保險業(yè)中的道德風險1二、逆向選擇和道德風險的對比分析2三、以我國農(nóng)村合作醫(yī)療為例分析逆向選擇和道德風險2（一）我國農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇分析21.以大病為主的醫(yī)療補償政策容易誘發(fā)逆向選擇22.自愿參保機制度會導致逆向選擇2（二）我國農(nóng)村合作醫(yī)療的道德風險分析31.保大病為主的保障方式會導致道德風險32.醫(yī)療機構定點會出現(xiàn)道德風險3四、如何降低保險業(yè)中的道德風險和逆向選擇4（一）提升保險市場的軟環(huán)境

2、41.繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定物質(zhì)基礎42.加強誠信治理，建立誠實守信的良好風氣。4（二）提升保險市場的硬環(huán)境41.完善法律法規(guī)，嚴格執(zhí)法和司法制度42.保險公司加強對投保人道德風險和逆向選擇的防范4五、結論5...保險市場中的逆向選擇與道德風險逆向選擇和道德風險在保險市場中普遍存在，在保險市場中道德風險加大了事故發(fā)生的機會，對保險公司的收入有很大的影響；逆向選擇使優(yōu)良的客戶逐漸被排出市場。產(chǎn)生逆向選擇和道德風險的根本原因是信息不對稱，因此在保險市場中盡可能解決客戶與保險公司的信息不對稱成為首要解決的難

3、題。一、保險業(yè)逆向選擇和道德風險（一）保險業(yè)中的逆向選擇保險公司根據(jù)相關信息制定保費，保證自己有一定利潤的前提下，對總體市場的風險進行評估。而現(xiàn)實的保險市場，由于投保人比保險人擁有信息優(yōu)勢，投保人根據(jù)自有一些信息精算出風險概率，這時會出現(xiàn)兩種情況：一，保人(優(yōu)等客戶)的風險概率大于保險人評估出的總體市場風險概率，二，保人(劣等客戶)的風險概率小于或等于保險人評估出的總體市場風險概率。保人從自身的利益考慮，市場就會出現(xiàn)更多的優(yōu)等客戶愿意投保，保險公司經(jīng)營的風險概率增大，保險公司沒有利潤甚至虧損，為了改

4、變這種現(xiàn)狀，保險公司只有提高保費，增大經(jīng)營風險概率，原本是優(yōu)等客戶變成了劣等客戶，直至最后劣等客戶沒有人投保，這就是劣等客戶追逐優(yōu)等客戶，由于沒有掌握足夠的信息，而產(chǎn)生的逆向選擇。（二）保險業(yè)中的道德風險在保險市場中，道德風險其實可以分為兩類，第一類：保險人的行為沒有被被保險人察覺，從而產(chǎn)生一種道德風險；第二類：被保險人的行為沒有被保險人察覺，從而產(chǎn)生一種道德風險。一般來說，在市場競爭條件下，第一類道德風險會隨著競爭的加劇及保險業(yè)監(jiān)督機制的健全逐漸減少。因此，我們一般將注意力主要放在由被保險人帶來的

5、第二類道德風險上。在我國，很多保險類書籍直接將保險中的道德風險定義為“被保險人或受益人為謀取保險金而有意識的制造事故，致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不采取減輕損失的有效措施，故意擴大保險標的損失程度的危險”這類危險的產(chǎn)生，是因為保險人一方無法確知被保險人一方的實際行為和真實意圖，同時對于保險標的和保險事故本身，也不如被保險人一方了解的詳細，這種雙方信息量的不對稱，給被保險人一方有了可乘之機。...二、逆向選擇和道德風險的對比分析關于逆向選擇和道德風險的區(qū)別，主要有三點：話語上有現(xiàn)象與行為

6、之分。逆向選擇主要是現(xiàn)象問題，而道德風險更側(cè)重于主體如何通過各種違規(guī)手段和行為去達到個人的目的。時間上有先后之分，一般而言事前被稱為逆向選擇，即在達成契約前，一方利用信息優(yōu)勢誘使另一方簽訂不利的契約，事后稱為道德風險。涉及的主體目的有所不同，逆向選擇的主體主要是爭取進入某一體系并獲得某種資格，而道德風險的主體更多是想滯留于體系內(nèi)并謀得利益。三、以我國農(nóng)村合作醫(yī)療為例分析逆向選擇和道德風險同其他自愿性保險一樣，新農(nóng)合作為自愿性國家公立醫(yī)療社會保險計劃，同樣很難解決自身的逆向選擇問題。政府通過再分配制度

7、與逆向選擇問題的客觀存在與以實現(xiàn)“人人有保障”的目標發(fā)生了兼容性沖突這一保險界的經(jīng)典難題，已經(jīng)將我國的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度推入困境。同時醫(yī)生作為理性經(jīng)濟人，很多時候會通過選擇提高醫(yī)療的消費量或高價格高質(zhì)量的治療方法來實現(xiàn)自身利益最大化，并采用比較先進的設備進行檢查來降低醫(yī)療訴訟風險。而且在醫(yī)患雙方的關系中醫(yī)生的身份是兩重的：患者的代理人；醫(yī)療服務的供給方。所以人們?nèi)ブ委煏r只能是先掛號選擇自己的醫(yī)生，再由醫(yī)生代替并引導患者選擇治療方案，所以經(jīng)濟人的道德風險很難化解。（一）我國農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇分析

8、1.以大病為主的醫(yī)療補償政策容易誘發(fā)逆向選擇我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度，由于重大疾病和住院醫(yī)療服務發(fā)生幾率較小。因此，以大病為主的醫(yī)療補償政策會降低參保者的預期收益，健康人常常低估參保的重要性，而老、弱、病、殘等高危人群卻非常愿意參加。這種逆向選擇可能威脅新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資的可持續(xù)性。2.自愿參保機制度會導致逆向選擇...我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由農(nóng)民自愿參加的，在當前行政強制力弱化的條件下，農(nóng)民有了較大的選擇權，導致低風險人群