我國私人銀行業(yè)務發(fā)展策略探究

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1、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展策略探究私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行專門為擁有高額財富人士所提供的一攬子專業(yè)化、髙層次金融服務。它以財富管理為核心,以高級理財經(jīng)理為支撐，以研究分析為手段、以專業(yè)化經(jīng)營為特色，服務范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、教育、保險、稅務籌劃、退休規(guī)劃及遺產(chǎn)傳承等廣泛領(lǐng)域。近年來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，高收入者越來越多。據(jù)胡潤"2012年財富報告”統(tǒng)計，我國的千萬富翁已達102萬個，其中億萬富豪達6.35萬個。而現(xiàn)有的普通零售銀行業(yè)務和VIP客戶服務無法滿足新興的高收入階層的金融需要。一、私人銀行業(yè)務的主要特征私人

2、銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務，與一般銀行業(yè)務相比，私人銀行業(yè)務具有以下特點：（一）服務于高凈值客戶私人銀行業(yè)務的服務對象是擁有龐大金融資產(chǎn)，并且有潛在理財需求的髙凈值客戶。所謂高凈值是指資產(chǎn)凈值較高。高凈值人群一般指擁有個人金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)達1000萬元人民幣或以上的社會群體。（二）財富管理為核心業(yè)務財富管理已成為私人銀行的核心業(yè)務。財富管理是指依靠理財專業(yè)團隊為客戶提供一攬子金融服務，解決方案的整體性服務，幫助客戶實現(xiàn)個人理財目標，主要包括：信托服務、資產(chǎn)管理、稅務規(guī)劃、保險服務、房地產(chǎn)咨詢、遺產(chǎn)管理

3、等。（三）提供高品質(zhì)的個性化金融和非金融服務商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務是一種綜合性的服務，包括金融和非金融業(yè)務。當客戶的財富積累到一定階段、社會地位逐漸提高時，他們所追求的是一種獨特的高品質(zhì)享受，需要實現(xiàn)從"富”到“貴”的蛻變，私人銀行業(yè)務在其中必須擔當起幫助客戶提升內(nèi)在和外在品味的任務。私人銀行針對高端客戶的這種心理需求，集中并不斷培養(yǎng)財務、稅務、不動產(chǎn)策劃等相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的專家，為客戶提供最高級別的量身定制專業(yè)服務，創(chuàng)造一流的服務水平和營運水平。（四）高度重視客戶的隱私向客戶提供服務的時候，私人銀行業(yè)務往往采用與客戶私談的方式，向客戶提供

4、的服務內(nèi)容對外是嚴格保密的，讓客戶在接受金融服務時，有不被別人注意的私人感受。私人銀行會充分尊重客戶的意愿，采取上門服務或在任何客戶認為最舒適的空間進行商談。在這種環(huán)境之下，客戶才會充分感覺到他們財產(chǎn)的安全性，對提供服務的私人銀行產(chǎn)生完全的信任感，從而私人銀行才能維持與客戶長期合作的關(guān)系。二、我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀我國的私人銀行業(yè)務最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業(yè)務。但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的真正起步則是在2007年。當時中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地

5、率先推出私人銀行業(yè)務。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業(yè)務。目前，幾乎所有國內(nèi)股份制銀行都已進軍私人銀行業(yè)務，我國私人銀行業(yè)務如火如荼地發(fā)展起來，但由于起步晚，發(fā)展時間短，仍存在著許多問題：（一）私人銀行產(chǎn)品和服務相對單一要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產(chǎn)品和服務必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產(chǎn)品應當涉及銀行理財、基金、保險以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應包含家庭管理、稅務、房地產(chǎn)、遺產(chǎn)安排、法律顧問等專業(yè)領(lǐng)域。但我國現(xiàn)階段的私人銀行服務較多地體現(xiàn)在理財、購買基金保險等方面，較少涉及股票

6、、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等方面的服務則更少。（二）高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺不同于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，私人銀行業(yè)務的核心競爭力在于人才，只有具有綜合專業(yè)技能、廣泛的人脈資源、豐富社會經(jīng)驗、良好溝通能力的私人銀行家才能真正帶來高端客戶、維護好高端客戶，為高端客戶提供真正符合其需要的解決方案，與私人銀行客戶建立世代的伙伴式合作關(guān)系。而我國目前，高素質(zhì)的專業(yè)人才極度欠缺。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗。并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務相關(guān)知識和從業(yè)經(jīng)驗，甚至對藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知

7、識。頂級富?？蛻舻男湃卧谶@個業(yè)務領(lǐng)域至關(guān)重要，而頂級富?？蛻舨粌H是對銀行家專業(yè)能力的信任，更是對其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務方面的人才及缺少海外投資實踐經(jīng)驗是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的一大瓶頸。（三）組織體系不合理私人銀行服務的高度私密性和安全性，需要銀行內(nèi)部高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力。而目前國內(nèi)銀行仍采用總分行的模式，這種模式，以分行作為相對獨立的利潤核算單位，將區(qū)域市場認為的割裂，各個職能部門實行由上至下的垂直式的統(tǒng)一指揮，溝通協(xié)調(diào)成本高，決策鏈長，對市場反應速度慢，業(yè)務條線和分行之間的目標和激勵往往容易出

8、現(xiàn)偏差。相比較國外依據(jù)客戶導向原則，以市場需求為導向?qū)I(yè)務流程進行分工和協(xié)作的事業(yè)部制，這種組織體系使銀行的資源配置分散，效率低下，全行各業(yè)務部門不能統(tǒng)一發(fā)展，難以發(fā)揮整體競爭優(yōu)勢，既不能滿足客戶日趨增長的金融消費需求，