我國(guó)推行反向抵押貸款問(wèn)題研究

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1、廈門(mén)大學(xué)學(xué)位論文著作權(quán)使用聲明本人完全了解廈門(mén)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定。廈門(mén)大學(xué)有權(quán)保留并向國(guó)家主管部門(mén)或其指定機(jī)構(gòu)送交論文的紙質(zhì)版和電子版，有權(quán)將學(xué)位論文用于非贏利目的的少量復(fù)制并允許論文進(jìn)入學(xué)校圖書(shū)館被查閱，有權(quán)將學(xué)位論文的內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，有權(quán)將學(xué)位論文的標(biāo)題和摘要匯編出版。保密的學(xué)位論文在解密后適用本規(guī)定。本學(xué)位論文屬于l、保密()，在年解密后適用本授權(quán)書(shū)。2、不保密(√)(請(qǐng)?jiān)谝陨舷鄳?yīng)括號(hào)內(nèi)打“√”)作者簽名<多心、旆乙別隘各雄日期：≥醇7年丁月習(xí)曰日期：卿年歹月習(xí)日導(dǎo)論一、選題目的一、達(dá)題日明由于近20多年來(lái)，我國(guó)人口生育率下降和壽命延長(zhǎng)

2、，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日趨明顯。早在2000年，我國(guó)60歲以上的老年人口已經(jīng)達(dá)到1．3億，占總?cè)丝诘?0％，并以每年3．2％的速度增長(zhǎng)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的社會(huì)老齡化標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。人口的轉(zhuǎn)型將引發(fā)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的大量潛在問(wèn)題，其中最為現(xiàn)實(shí)的就是養(yǎng)老保障問(wèn)題。與發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是，我國(guó)是在經(jīng)濟(jì)沒(méi)有達(dá)到充分發(fā)展、人均收入較低的情況下提前進(jìn)入老齡化社會(huì)的，可利用的公共養(yǎng)老資源缺乏，社會(huì)保障體制不健全，養(yǎng)老資金缺口巨大。因此，我國(guó)面臨著較發(fā)達(dá)國(guó)家更為嚴(yán)峻、復(fù)雜的養(yǎng)老形勢(shì)。在這種情況下，多方開(kāi)拓養(yǎng)老資金的來(lái)源渠道，大力組織技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和觀念創(chuàng)新，開(kāi)拓新的養(yǎng)老思路，探

3、索新的養(yǎng)老資金來(lái)源，成為亟待解決的社會(huì)問(wèn)題。養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)引起政府、社會(huì)各方面的廣泛關(guān)注，學(xué)術(shù)界的研究也逐漸增多。但是，目前國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界的研究大多處于分析層面，在實(shí)際可行的應(yīng)對(duì)措施上還是比較缺乏的。而美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)間較長(zhǎng)，社會(huì)保障制度也比較完善。因此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于幫助探索適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老新思路，是切實(shí)可行的。反向抵押貸款自上世紀(jì)30年代誕生以來(lái)，一直作為一種養(yǎng)老金融工具在發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在，成為各國(guó)養(yǎng)老體系的一個(gè)補(bǔ)充。反向抵押貸款是一種非常好的、用以減輕老年人貧困度的金融工具，它的現(xiàn)金流方向與傳統(tǒng)抵押貸款相反。1它是指擁有房產(chǎn)的

4、老年人把房屋產(chǎn)權(quán)抵押給貸款人，貸款人在對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估后，根據(jù)房屋凈值向借款人支付現(xiàn)金流；當(dāng)借款人死亡或者貸款到期后，貸款人取得被抵押房屋的所有權(quán)，對(duì)其進(jìn)行處置使貸款本金和利息得到償還。通過(guò)反向抵押貸款，老年人可以把僵化的房屋資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成流動(dòng)的現(xiàn)金資產(chǎn)，解決一部分的養(yǎng)老問(wèn)題。本文首先詳細(xì)介紹了反向抵押貸款的內(nèi)涵、特征、理論依據(jù)、主要風(fēng)險(xiǎn)及IJonathanS．Feinstein．ElderlyHealth．Housing,andMobility．NBERWorkingPaperNo．4572．Dec，1993．1我國(guó)推行反向抵押貸款問(wèn)題研究防范措施以及反向抵押貸款的定價(jià)問(wèn)

5、題，然后通過(guò)對(duì)美國(guó)、加拿大、英國(guó)、日本等國(guó)家開(kāi)展反向抵押貸款成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒，對(duì)在我國(guó)推行反向抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)實(shí)思考：分析我國(guó)推行反向抵押貸款的必要性和可行性，并對(duì)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的選擇、運(yùn)行機(jī)制、發(fā)展障礙及克服策略等問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)研究、探討。希望能為我國(guó)在適當(dāng)時(shí)機(jī)推出反向抵押貸款業(yè)務(wù)提供一些理論支持與操作思路。二、選題意義研究反向抵押貸款具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義：(一)理論意義1、反向抵押貸款的本質(zhì)是以房屋作為融資養(yǎng)老的載體，是涉及到房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、金融保險(xiǎn)、社會(huì)保障等社會(huì)多方面參與發(fā)展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。研究反向抵押貸款，有助于將養(yǎng)老保障與房地產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為中國(guó)嚴(yán)峻的養(yǎng)老問(wèn)題提供一種新

6、的金融工具。2、反向抵押貸款涉及住房資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估、預(yù)期存活壽命的精算與大數(shù)定理，涉及巨額購(gòu)房養(yǎng)老資金的籌措、運(yùn)營(yíng)及投資管理，還需考慮貸款機(jī)構(gòu)的選擇、各方利益當(dāng)事人的關(guān)系處理，以及國(guó)家相關(guān)法律政策、規(guī)章制度的構(gòu)建等諸多方面內(nèi)容，將為豐富深化相關(guān)理論提供大量素材。3、反向抵押貸款將金融、保險(xiǎn)、投資等不同金融工具相連接、融會(huì)貫通，形成了新的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新，突破目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并推動(dòng)銀保合作與混業(yè)經(jīng)營(yíng)在我國(guó)的實(shí)現(xiàn)。(二)現(xiàn)實(shí)意義I、對(duì)參與反向抵押貸款的老年借款人來(lái)說(shuō)，反向抵押貸款可以有效解決養(yǎng)老資金的來(lái)源，減輕家庭的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，有利于調(diào)節(jié)家庭的經(jīng)濟(jì)生活，為

7、家庭擁有資源的優(yōu)化配置提供一種新的方式。2、對(duì)于社會(huì)保障體系來(lái)說(shuō)，反向抵押貸款吸引了銀行信貸、金融保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)的參與，有效地緩解了政府資金的壓力。3、對(duì)于開(kāi)辦反向抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，開(kāi)展反向抵押貸款不僅擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模，增加了新的金融產(chǎn)品，獲得收益率不低而且穩(wěn)定的收入來(lái)源，而且也為巨額保險(xiǎn)資金尋找到了安全可靠的投資出路。2導(dǎo)論4、對(duì)于國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，反向抵押貸款可以激發(fā)眾多老年人參與房地產(chǎn)交易市場(chǎng)，刺激內(nèi)需，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)拉動(dòng)尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。三、研究現(xiàn)狀(一)國(guó)外研究現(xiàn)狀上世紀(jì)20年代末，英國(guó)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了一種名為住房?jī)r(jià)值轉(zhuǎn)換的金融工具可