農(nóng)村農(nóng)戶小額信用貸款制度的研究

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1、農(nóng)村農(nóng)戶小額信用貸款制度的研究農(nóng)村信用社是主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。為適應(yīng)新時期農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步形成了一套適合農(nóng)村特點的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔(dān)保貸款方式。這是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，對解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增加收入、改進(jìn)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。一、農(nóng)戶小額貸款的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實背景一般意義上的小額信貸，是指向分散的低收入群體和個體經(jīng)營者提供一種額度較小的金融信貸服務(wù)。在我國農(nóng)村信用社是面向“三農(nóng)”服務(wù)的，因而，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額農(nóng)貸的主力軍。小額信貸活動之所以產(chǎn)生和發(fā)展，是有其

2、客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。（一）我國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占比大，收入低，分布廣，規(guī)模小，發(fā)展小額信貸十分必要。（1）以農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營為主的生產(chǎn)方式，是開辦小額信貸的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈，而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點，決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng)。（2）有效解決農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的兩難問題，是開辦小額信用貸款的現(xiàn)實需要。一方面是農(nóng)民貸款難，主要是因為農(nóng)民缺

3、乏有效的財產(chǎn)作擔(dān)保，因而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款；另一方面是信用社難貸款，出于審慎原則和控制風(fēng)險的需要，農(nóng)村信用社在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時一般都要求抵押擔(dān)保，但由于絕大部分農(nóng)民無法提供可供有效抵押擔(dān)保的財產(chǎn)，因此，信用社很難向農(nóng)民發(fā)放貸款。（3）變革服務(wù)方式，防范信貸風(fēng)險，是農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款的內(nèi)在要求。多年以來，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款投向上多企業(yè)貸款，結(jié)果不僅沒有照顧到對農(nóng)戶和農(nóng)村個體經(jīng)營者合理的信貸需求，而且也使金融機(jī)構(gòu)本身的貸款風(fēng)險過于集中。資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，如何在改進(jìn)服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生，迫切需要尋求一種既能

4、夠貸得出，又能夠收得回，確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。（二）圍繞如何解決好農(nóng)村千家萬戶農(nóng)民的信貸服務(wù)問題，在中國人民銀行指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社進(jìn)行了不斷探索和實踐。在總結(jié)各地經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸做法，中國人民銀行在1999、2000年相繼制定頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸管理暫行辦法》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。二、基本做法和指導(dǎo)原則農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。1、小額貸款的基本做法是：A、首先在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社

5、以農(nóng)戶為單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、經(jīng)營能力、償還能力等指標(biāo)，對其信用程度進(jìn)行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額

6、信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。B、對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3－5戶農(nóng)戶組成聯(lián)何小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)何貸款實際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，

7、符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實際狀況。C、與此同時，開展農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。在評定農(nóng)戶信用等級、發(fā)放小額貸款的基礎(chǔ)上，各地農(nóng)村信用社與地方基層黨組織共同開展信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動。對整體信用程度較高的村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以評定為信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對這些信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶，信用社在同等條件下實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。2、在推廣農(nóng)戶小額信貸過程中，應(yīng)把以下幾項原則：一是尊重農(nóng)民意愿，維護(hù)農(nóng)民利益。小額信用貸款由農(nóng)戶自愿申請、自主使用，并自覺按期歸貸款本息。不能違背農(nóng)戶意愿安排貸款，更不能以物抵貸，以貸抵交稅款，抵交“統(tǒng)籌”，也不得強(qiáng)令農(nóng)戶

8、借貸合資興辦項目和創(chuàng)建所謂的“形象工程”。二是充分發(fā)