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1、案例一農(nóng)信社冒名貸款失控引言近幾年來，屢屢發(fā)生的巨額經(jīng)濟(jì)案使農(nóng)村信用社被扣上“金融業(yè)的弱勢群體和發(fā)展上的后進(jìn)者”的帽子，先天的優(yōu)勢淹沒在百姓萬千感慨和唏噓的嘆息中。農(nóng)村信用社在承受巨大經(jīng)濟(jì)損失的同時，其社會信譽(yù)也被推向浪尖風(fēng)口。一名信貸員突然死亡，牽出農(nóng)信社史上最大金額的冒名貸款案件。1．公司背景農(nóng)村信用合作社（RuralCreditCooperatives，農(nóng)村信用社、農(nóng)信社）指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其
2、財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動受國家法律保護(hù)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。農(nóng)信社分為以下部門，農(nóng)信社合作社，農(nóng)信社國際金融部門，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校，農(nóng)信社信貸部門等，是目前有銀監(jiān)會和國務(wù)院雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門。近十幾年來，在全國范圍內(nèi)，農(nóng)信社的頂名、冒名貸款層出不窮。信貸風(fēng)險是各種操作風(fēng)險中的重點(diǎn)，而冒名、頂名貸款則是引發(fā)信貸風(fēng)險的主要因素。所謂頂名、冒名貸款，是利用別人的名義向銀行申請貸款
3、，歷來就是農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險控制的重點(diǎn)之一，也是監(jiān)管部門對農(nóng)村信用社風(fēng)險監(jiān)管的重要關(guān)注點(diǎn)。由于冒名、頂名貸款具有欺騙性、虛假性、隱蔽性，掩蓋了信貸資產(chǎn)的真實(shí)性和安全性，使貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查等有效程序成為虛置，造成“壘大戶”、跨區(qū)域、超越權(quán)限、多頭貸款等違規(guī)貸款。貸款到期后，實(shí)際用款人往往不履行還款義務(wù)，引起貸款糾紛。尤其是業(yè)內(nèi)人員與外部惡意串通或偽造冒用客戶資料形成的冒名、頂名貸款，其危害更大，對農(nóng)村信用社的公眾信譽(yù)和社會形象造成惡劣的影響。2．冒名貸款浮出水面2011年8月，遼寧省鞍山市臺安縣新開河農(nóng)信社52歲的信貸員張井志，因心臟病去世，其經(jīng)辦的
4、數(shù)百萬元違規(guī)的頂名、冒名貸款隨即浮出水面，使其所在的農(nóng)信社以及數(shù)百個村民“借款人”陷入恐慌，此前他們毫不知情。銀監(jiān)會合作金融部一位人士介紹，自2000年小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款在農(nóng)信社推廣，這類案件就幾乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年，案發(fā)率曾達(dá)到頂峰。小額信用貸款一般額度在5萬元以下，農(nóng)信社根據(jù)借款人家庭現(xiàn)金流、在當(dāng)?shù)匦抛u(yù)、長期還款情況給予信用評級，授予相應(yīng)授信額度；農(nóng)戶聯(lián)保貸款，一般是由五個農(nóng)戶為一個借款人提供信用聯(lián)保。這兩種制度都要求面簽，借款人和擔(dān)保人不僅要提供身份證復(fù)印件，也都要在銀行當(dāng)面簽字確認(rèn)才可以。小額信用貸款制度和農(nóng)戶聯(lián)保貸款
5、制度都已很嚴(yán)格，按說不應(yīng)該發(fā)生這樣的案子。3.“被貸款”遍地開花遼寧省聯(lián)社共有77家縣聯(lián)社，臺安縣聯(lián)社綜合業(yè)績排名第十，排名較為靠前。銀監(jiān)會公開數(shù)據(jù)顯示,目前有1424家農(nóng)村信用社已經(jīng)達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。銀監(jiān)會對農(nóng)信社實(shí)行差別監(jiān)管，綜合評級指標(biāo)分為六級，達(dá)到三級屬于較好的農(nóng)信社就可申請組建農(nóng)商行。農(nóng)信社從業(yè)人員普遍年齡老化，市場化觀念轉(zhuǎn)變較慢。臺安縣聯(lián)社的職工平均年齡都在45歲以上，是鞍山市轄下四個縣級農(nóng)信聯(lián)社中職工平均年齡最大的一個。張井志從業(yè)20多年，所經(jīng)辦的小額貸款金額共約3000多萬元。這個數(shù)額約占新開河農(nóng)信社貸款余額的四分之一，借款人
6、涉及當(dāng)?shù)厮奈鍌€村，包括六間房村、李窖窯村、何崗村、張慌村等，共1000多名村民，人均借款3萬元，但這1000多個借款人并非均為真實(shí)借貸人，有相當(dāng)部分人對自己“被貸款”并不知情。這種冒名貸款在當(dāng)?shù)貛缀醣M人皆知，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社很普遍。冒名貸款的現(xiàn)象在農(nóng)信社并非新開河農(nóng)信社一家。除了此次立案的新開河信用社，還至少涉及上述富家農(nóng)信社、高力房農(nóng)信社、黃沙農(nóng)信社、臺安農(nóng)信社共五個鎮(zhèn)的五家農(nóng)信社。臺安縣共有14個鎮(zhèn)，一般一個鎮(zhèn)一個農(nóng)信社，全縣共有13家農(nóng)信社，近一半存在冒名貸款的現(xiàn)象。4.“有身份證就能貸到款”“被貸款”的情況有兩種，一種是此前曾經(jīng)在農(nóng)信社有過真實(shí)貸款，留下了
7、身份證復(fù)印件，后被張井志用于冒名貸款。比如杜大連泡村杜常順曾在2007年、2008年用兒媳婦的身份證作擔(dān)保，聯(lián)保貸款，此次是兒媳婦“被貸款”；趙家村的李紅喜，2011年曾用身份證替城鎮(zhèn)戶口的朋友在農(nóng)信社貸款。李紅喜于2011年的這筆貸款雖然本人知情，也屬于違規(guī)貸款即“頂名貸款”，即借款人本人知情，但由于李紅喜只是名義貸款人，并非真實(shí)資金并不是用借款人使用，同樣屬于銀行違規(guī)貸款。另一種情況是，從未和銀行打過交道，既未在銀行開過戶也未貸過款。當(dāng)?shù)匾晃恍☆~貸款公司人士透露，他們也曾向新開河農(nóng)信社提供身份證復(fù)印件，只要有個農(nóng)村戶口的身份證復(fù)印件，就能貸到款，他們兩個人
8、填單子，（農(nóng)信社）主任蓋個戳就行了，現(xiàn)
