保險對于高端客戶的價值

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.保險對于高端客戶的價值一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年，《窮爸爸富爸爸》中提到“如果你想建立帝國大廈，第一件事就是挖個深坑，打牢基礎(chǔ)；如果你只是想在郊區(qū)蓋個小屋，你只需用6英寸厚的水泥板就夠了。大多數(shù)人，當(dāng)他們努力致富時，總是試圖在6英寸的水泥板上建造帝國大廈。”正是在處理財富上能綜合考慮到安全、債務(wù)、流動性、變現(xiàn)及稅收等一系列問題，保險與富人結(jié)緣，人壽保單逐步在富人們的理財規(guī)劃中占據(jù)著舉足輕重的地位，還沒學(xué)會用保險安排自己財富的人，已經(jīng)不能算是合格的有錢人。我們曾經(jīng)針對一線城市，如上海、北京、廣州等地?fù)碛?00萬元人民幣以上流動資產(chǎn)的客戶進(jìn)行了一次中國新興富裕人群的調(diào)查。從調(diào)查中可以看到普通受眾和特別受眾的區(qū)別，有55%的目標(biāo)客戶受訪者完全認(rèn)同“我擔(dān)心因為意外造成的死亡或者殘疾”，此比例高出大眾受訪者20個百分點(diǎn)；41%的目標(biāo)客戶受訪者完全認(rèn)同“我擔(dān)心財富因為通貨膨脹、投資失策等原因縮水”，此比例高出大眾受訪者27個百分點(diǎn)。這些富裕人群對自己可能面臨的風(fēng)險的認(rèn)識還是非常清楚的。事實(shí)上，這些受訪者100%的人都有保險，但有80%的人認(rèn)為還要再去購買保險。一是認(rèn)為原有的保險還不夠，二是還沒有買到符合自己要求的保險。對于高端客戶而言，保險可能不能讓他更有錢，但當(dāng)他和他的財富面對不可預(yù)測的世界時，保險會讓他變得更加容易把握未知的未來，保險就是他建造帝國大廈的地基，發(fā)揮著其他金融工具無可比擬的、獨(dú)有的作用。保險管理人身風(fēng)險的價值一、高端客戶健康保障必不可少高端客戶大都事業(yè)有成，常年高強(qiáng)度的腦力勞動，通常每天超過12個小時的工作時間，生活方式的多變，應(yīng)酬性吸煙、飲酒、熬夜等習(xí)慣都在一點(diǎn)點(diǎn)侵蝕這些“成功人士”. .的身心，透支精力、體力甚至生命的情況普遍存在，患病風(fēng)險比普通人大大增加。隨著科技的發(fā)展，目前很多重大疾病都有較高的治愈機(jī)會，但同時帶來的是高額的醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)然，一次性的診療費(fèi)用對富人的財務(wù)影響不算很大，但是他們對于治療手段、特醫(yī)特護(hù)、昂貴藥品和進(jìn)口材料等的治療要求一定高于普通救治水平，有時重大疾病的療養(yǎng)、康復(fù)周期長至幾年或幾十年，其間療養(yǎng)費(fèi)用不斷。雖然高端客戶大多并不缺乏應(yīng)對健康風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)能力，但因為他們往往有很多誘人的投資渠道，使得他們的財富多以各種資產(chǎn)的形式存在，而不是現(xiàn)金。因此，當(dāng)因為健康原因需要花費(fèi)幾十萬元，甚至幾百萬元時，也會同樣缺乏足夠應(yīng)急的現(xiàn)金。另外，高端客戶多半是家庭乃至家族的頂梁柱，他們的健康關(guān)系到整個企業(yè)的健康運(yùn)作，一旦患病，就可能降低甚至中斷其日后創(chuàng)造財富的能力，如果一年少賺50萬元，20年就少賺1000萬元。因此高端客戶一旦健康出現(xiàn)問題，對家庭的穩(wěn)定、企業(yè)的經(jīng)營，甚至對社會生產(chǎn)都會產(chǎn)生影響，多重壓力遠(yuǎn)高于普通大眾。購買健康保險不能換回健康，但一份高保障的健康規(guī)劃可以保證在健康風(fēng)險來襲時，不需要他變現(xiàn)任何原有的投資，因為保險公司已經(jīng)為他提前準(zhǔn)備好了一筆應(yīng)急的現(xiàn)金，為他支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用，甚至在他本人治療、康復(fù)期間，無法像正常人一樣工作，也仍能擁有他健康時所能創(chuàng)造的財富。保險以小博大、有病治病、無病返還本金的特性，使保險成為管理高端客戶及家人健康風(fēng)險最好的理財工具。因此，如果當(dāng)一個高端客戶突然失去生命或失去健康，他所企望達(dá)到的責(zé)任永遠(yuǎn)也達(dá)不到，甚至他本人也成為累贅，把責(zé)任和痛苦丟給了家人甚至更多人。即使他閉上眼睛，可他欠下太多責(zé)任，又豈能安心九泉？著名財經(jīng)小說作家梁鳳儀曾經(jīng)說過：“健康好比數(shù)字1，事業(yè)、家庭、地位、錢財是0；有了1，后面的越多，就越富有；反之，沒有1，則一切皆無”，而高額的健康保險則是在關(guān)鍵時刻幫助高端客戶撐起那個1的杠桿。二、高端客戶未必養(yǎng)老無憂. .北師大金融研究中心一位教授曾發(fā)表文章，稱一線大城市的居民2027年退休的話，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老恐怕也不夠?！?000萬元養(yǎng)老還不夠”的言論雖有爭議，但也足以讓清茶淡飯粳香的普通人對未來養(yǎng)老憂心忡忡，魚翅燕窩當(dāng)飯吃的高端客戶在同樣面對養(yǎng)老課題時也未必?zé)o憂。反之，高端客戶因目前多在事業(yè)發(fā)展的高峰期，往往擁有非同一般的生活水準(zhǔn)，當(dāng)然希望退休后在應(yīng)對日常生活費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用開銷的同時，仍然享有高消費(fèi)、高享受的安逸富足的晚年生活，在籌備基礎(chǔ)養(yǎng)老金時，還需將精神生活上的娛樂費(fèi)用、旅游費(fèi)用等一并考慮進(jìn)來。與普通人相比他們需要準(zhǔn)備更多的養(yǎng)老資金，做更周全的養(yǎng)老規(guī)劃。和利用其他投資理財工具準(zhǔn)備養(yǎng)老金相比，保險就像一臺“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門，照片自然成像，退休之后每月或每年能從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，按照你的投入可以完全由自己掌握，且能對通過保險來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計劃尚有缺口，也可以提前補(bǔ)救。其他的理財品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，也很難由個人來控制。這臺“傻瓜相機(jī)”的照片質(zhì)量也許不算太好（回報不算太高），但養(yǎng)老金本身就應(yīng)是持續(xù)、穩(wěn)定、安全、不斷增長的，是不可挪用的現(xiàn)金，養(yǎng)老保險的收益水平不高意味著它的安全性能高，能夠很好地規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險和貨幣市場波動帶來的投資風(fēng)險，保證退休后的尊嚴(yán)和生活品質(zhì)，符合養(yǎng)老金儲備的需求。因此，富人更需要通過合理的保險資產(chǎn)配置來降低養(yǎng)老的風(fēng)險。另外，與普通人相比，高端客戶還可能存在企業(yè)經(jīng)營發(fā)生危機(jī)的風(fēng)險，企業(yè)債權(quán)問題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時，銀行的錢甚至股票、房地產(chǎn)等都可能被凍結(jié)。當(dāng)凍結(jié)發(fā)生時，企業(yè)主就可能陷入困境，到時候連全家的基本生命都會面臨考驗，更難保證未來的養(yǎng)老。養(yǎng)老保險強(qiáng)制儲蓄的交費(fèi)方式以及?？顚Ｓ玫哪杲鸾o付方式，可以幫助高端客戶鎖定未來的高品質(zhì)生活，為養(yǎng)老生活做好充分準(zhǔn)備。. .三、高端客戶的子女教育規(guī)劃盡管大多數(shù)中國人認(rèn)為獲取教育不是唯一通往成功的康莊大道，也不愿通過降低現(xiàn)今生活標(biāo)準(zhǔn)換取提早退休的利益，卻愿意為了讓子女獲得更好的教育而適當(dāng)降低現(xiàn)有生活質(zhì)量。近幾年，教育消費(fèi)水平大幅上升的背后是一些高端客戶對教育支出的理念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，讓孩子接受學(xué)校教育僅僅是開始，這或許還意味著在一流公立學(xué)校附近買房而支付房產(chǎn)的費(fèi)用，或是掏兩倍甚至更多的學(xué)費(fèi)讓孩子上私立學(xué)校。此外還有各類教育輔導(dǎo)支出，為了讓子女學(xué)業(yè)有成，以后能繼承家業(yè)，高端客戶大多選擇子女到國外留學(xué)。在做理財規(guī)劃時，他們不僅要把子女的常規(guī)的教育經(jīng)費(fèi)安排好，甚至連子女是否具有經(jīng)營企業(yè)的潛力，以及如何挖掘企業(yè)潛力的教育成本也要考慮進(jìn)去。因此，高端客戶子女教育費(fèi)用支出的增長和超出常規(guī)也是必然的。在一次關(guān)于子女教育的問題的訪問中，68%的富裕受訪者表示在未來5年有信心為子女提供最好的教育，但他們也意識到日益遞增的教育經(jīng)費(fèi)將是成為影響這一信心的最主要原因。而且教育金的支付期與父母的退休金準(zhǔn)備期高度重疊，如果不提早規(guī)劃，可能會因為供子女上大學(xué)或繼續(xù)深造而犧牲自身的退休生活質(zhì)量，甚至只為了子女教育而忽略自己的退休金，從而可能導(dǎo)致晚年生活品質(zhì)下降，財務(wù)自由度降低。用保險這種強(qiáng)制性的儲蓄方式來準(zhǔn)備教育金的最大好處在于不會等到孩子上學(xué)時動用家庭的整筆資金來支出，不會影響正在進(jìn)行的正常投資。重要的是還可以保障一旦經(jīng)濟(jì)收入的主要來源者有任何意外情況發(fā)生的話，子女教育將不會受到較大的影響。如果遇到企業(yè)的經(jīng)營不穩(wěn)定，現(xiàn)金流也許會出現(xiàn)較大波動，子女教育經(jīng)費(fèi)卻是剛性需求，因此在經(jīng)濟(jì)寬裕的時候購買子女教育金保險，及早給子女建立一個穩(wěn)定的教育金賬戶，提前確定好未來教育金的領(lǐng)取頻次和金額，才能保證在未來十幾年內(nèi)子女教育要花錢時高枕無憂，這種投資既保證了子女生活和教育的支出，又能幫助他們培養(yǎng)“財商”。四、高端客戶的意外風(fēng)險. .高端客戶生活方式變化大，常年出門在外跑生意、旅行、應(yīng)酬，遭受意外不測與風(fēng)險襲擊的概率較大。他們多有令人羨慕的收入和地位，也是維系家庭的重要支柱，萬一發(fā)生不測，高額保險可為家人帶來高額經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而維持家人原有的優(yōu)越。意外保險是高端客戶理財規(guī)劃中基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是人生保障“金三角”的底邊。試想如果有一部印鈔機(jī)，是應(yīng)該照顧機(jī)器呢，還是照顧印出來的鈔票？肯定選擇照顧機(jī)器，因為鈔票沒有了可以再印，但機(jī)器沒有了，就什么都沒有了。高端客戶就如同一部印鈔機(jī)，自身的價值是最重要的，在沒有風(fēng)險時，做事業(yè)賺錢，體現(xiàn)價值；一旦有風(fēng)險，保險將保證你原來的價值。就如法航空難中的這位乘客，如同機(jī)的乘客出現(xiàn)了同樣的人身風(fēng)險，因他事先的妥善規(guī)劃，風(fēng)險變成收益，這是最實(shí)際的變被動為主動，化悲痛為力量。所以要在任何情況下保存好自己的價值，最簡單有效的方法就是買人壽保險。正如一位擁有高額保險的客戶所言：“我考慮更多的不是資產(chǎn)保全，而是風(fēng)險投資。一旦發(fā)生風(fēng)險，家人、事業(yè)怎么安排？還包括一些未了的事情，我必須有一大筆準(zhǔn)備金作安排。不出意外一定可以賺錢，這是一種自信；但是一旦出了人身風(fēng)險，必須把風(fēng)險變成收益。所以我實(shí)際上把買保險當(dāng)成一種被動的風(fēng)險投資，用風(fēng)險來賺錢。”保險投資在人們一旦需要它的時候，它的價值就會自動升到最高點(diǎn)，它是一道防堵人們的投資可能招致?lián)p失的堤壩。保險對于逝去的生命的價值在于，它是人的金融生命，一份保險讓責(zé)任繼續(xù)，讓愛永恒。保險管理財務(wù)風(fēng)險的價值如何為自己的財富保駕護(hù)航，如果理財是一場戰(zhàn)斗，投資是進(jìn)攻，而保險就是防守，用保險作為個人或家庭資產(chǎn)配置的基石，再由保險結(jié)合儲蓄、保險結(jié)合投資、保險結(jié)合信托、保險結(jié)合相關(guān)稅制，為個人和家庭創(chuàng)造人生周期各階段的經(jīng)濟(jì)生活需求，既分散風(fēng)險，也能幫助高端客戶個人或家庭做好資產(chǎn)保全或節(jié)稅規(guī)劃。正是因為具備了特殊的財務(wù)風(fēng)險管理價值，保險越來越被高端客戶所青睞。一、保險是抵御借、貸、債的盾牌. .1、借：抵擋人情，減少困擾保險可以被用來做抵擋人情的盾牌。有位商人，苦于朋友三天兩頭找他借錢，借出去的錢，十有八九是有去無回。借也得罪人，不借也得罪人。一天受銷售人員的啟示，茅塞頓開，遂將余錢買了保險。以前做生意賺下的錢要提取一大塊送給別人，作壞賬準(zhǔn)備，現(xiàn)在這些錢的安全有了保障，而且如果需要周轉(zhuǎn)，還可以以保單向保險公司貸款，這位商人對自己的決策很得意。2、貸：保單貸款，盤活資金有時候高端客戶猶豫購買保險不是因為保險不好，而是因為成交保費(fèi)較高，擔(dān)心期交保費(fèi)交了幾年后交不上或不想交時給自己帶來的經(jīng)濟(jì)損失。如果熟諳保險的融資功能并加以利用，這個問題就不是問題了。舉例說明：如果每年交100萬元的保費(fèi)，那么投保的時候可分成A、B兩張保單，萬一交了五年，手里的錢急需用在別的地方，就可以用A保單貸款交第六年的保費(fèi)，第七年時用B保單貸款還A保單的貸款，再把A保單取出來再貸款交第七年的保費(fèi)，如此周轉(zhuǎn)，就可以僅用付利息的錢把保費(fèi)如期交上了。也就是說，當(dāng)一個有錢的人在投保時把保單分成幾張的時候，就可以充分發(fā)揮保單的融資功能而讓自己輕松付保費(fèi)。這樣，存在保險公司的錢也開始流動起來，既保全了資產(chǎn)，又發(fā)揮了生產(chǎn)力價值，一切盡在自己掌控中。保險公司對于客戶申請的保單質(zhì)押貸款，所給予的條件比一般更為優(yōu)惠：客戶可以按照保險契約條款上面的規(guī)定，隨時向保險公司貸得一筆足額的款項，無須再提供任何有價物品作為抵押。另外，人壽保險公司在接受了保單質(zhì)押貸款的申請后，依約無權(quán)追討貸款，也無權(quán)廢止貸款人贖回抵押品的權(quán)利。此外，如果客戶不打算償還這筆貸款，保險公司也只能延期到客戶的保險單滿期時，由滿期金中扣除。. .由此可知，保險單的抵押價值是投資人壽保險的好處之一。目前中國人壽很多理財類產(chǎn)品保單貸款額度都在現(xiàn)金價值的80%，對于高額保單客戶而言，難免會遇到一時的資金周轉(zhuǎn)需求，哪怕遇到不測的人生風(fēng)險，有效地利用保單貸款功能，也是一舉多得。3、債：保險金排他性，規(guī)避債務(wù)風(fēng)險高端客戶經(jīng)營企業(yè)、做生意者較多，而生意人一般都有三角債。如果企業(yè)主一旦身故離開了，子女在繼承了其遺產(chǎn)的同時，也繼承了他的債務(wù)，而以我國相關(guān)法律規(guī)定，通常情況下債權(quán)優(yōu)于繼承權(quán)，因此當(dāng)債主找上門來討債時，必須將遺產(chǎn)拿來償還債務(wù)，那么其子女或家人就有可能面臨無財可承的局面。所以高端客戶在家庭財產(chǎn)處于上升期時，就應(yīng)充分考慮留足配偶生存金及子女的教育儲備金。有些保險意識強(qiáng)的高端客戶在核定自己的保額時會參照風(fēng)險狀況，特別是家庭收入支柱，在有房貸、個人借貸及其他負(fù)債的情況下，提前購買足額的人壽保險，而且保額可以覆蓋或大部分覆蓋負(fù)債，將自己的壽險保單的受益人指定為配偶或子女，一旦遭遇風(fēng)險，配偶或子女不會被債務(wù)壓垮，以此來確保他們?nèi)蘸笊顭o憂。比如，一位投保人身故前給家人留下了價值100萬元人民幣的遺產(chǎn)，同時欠下了100萬元的債務(wù)，他的家人就不得不將100萬元的遺產(chǎn)來抵債，但如果他生前購買了保額100萬元的壽險，按照《保險法》中的規(guī)定，債權(quán)人對保險合同中明確指定的保險受益人是沒有債務(wù)追索權(quán)的，即保險金不能被用于償還被保險人生前的債務(wù)，即子女在獲得高額的保險金給付時卻沒有要替父母還債的義務(wù)，即使父母在去世時企業(yè)破產(chǎn)或債臺高筑，這就是保單受益權(quán)優(yōu)于債權(quán)。所以他的家人仍可以領(lǐng)取到100萬元的賠付金，從而保證衣食無憂。知識博覽：《公司法》規(guī)定，私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財產(chǎn)。. .《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，以自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。[注：最高人民法院適用《中華人民共和國合同法》司法解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系，繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等]。《保險法》第二十三條規(guī)定：“任何單位或個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！笔芤嫒说谋ｋU金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前的債務(wù)。因此，高額保單尤其要充分利用指定受益人權(quán)利用于規(guī)避債權(quán)人前來追償債務(wù)的風(fēng)險。因為在法律上規(guī)定，保險單是以人的生命、器官和壽命為代價換來的將來收益的期權(quán)，不作為追償對象。二、保險解決守財、留財、傳財?shù)睦_1、高端客戶面臨財富傳承的困擾經(jīng)過20多年的改革開放，中國的許多草根企業(yè)家通過自身的努力，創(chuàng)造了巨大的財富，有人說，“我的錢幾輩子也花不完，錢對我來說只是一個數(shù)字”，生動地描述了這種狀態(tài)。一個人錢再多，也是生不帶來死不帶走，因此，辛辛苦苦打拼很多年掙下偌大家業(yè)，擁有了大量的財富，就要考慮財富怎樣才能有效地分配、傳承下去？這是目前很多富裕階層關(guān)注的問題。眾所周知，人總有一死，但這個世界的最大秘密在于，我們不知道何時離開這個世界，相信所有的成功人士都不想看到因為他的突然辭世而讓他辛苦打拼而來的巨額財富陷入危局。然而中國人卻又一直被“富不過三代”而困擾。如果讓你的家族世代繁榮是你的夢想的話，你是否要提前做好準(zhǔn)備呢？. .很多有錢人都希望給子女留下數(shù)額不菲的遺產(chǎn)，如何將自己創(chuàng)造出的財富傳給下一代，還要避免他們無節(jié)制地?fù)]霍，此時以保險作為理財工具的強(qiáng)大功能就立刻凸顯出來了。在財富傳承規(guī)劃時，可事先將資產(chǎn)拿出一部分來投資保險，通過對受益人明確指定，讓保單受益人成為你財富傳承的對象，同時又能避債、免稅。這就是不少富人選擇保險而非銀行、證券類理財產(chǎn)品的重要原因。2、家族企業(yè)面臨傳承大考“富二代”是目前社會比較關(guān)注的群體，他們憑著父母勤苦起家賺取的巨大財富，過著萬事不愁的生活，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父輩的企業(yè)，認(rèn)為做生意不是自己的興趣，也不愿意像父輩那樣每天工作16個小時去賺取辛苦錢，于是他們的生活態(tài)度就成了做父母的心病。資訊鏈接后代不接企業(yè)，買險保障兒女2010年1月初，某公司的白金VIP客戶簽謝會上，客戶鄭先生買下的一份大單，全為兒子打算。從事衛(wèi)浴生意的鄭先生事業(yè)有成，由于主營歐美高檔水龍頭，鄭先生名下的兩家企業(yè)不僅沒有受到金融危機(jī)影響，反而在原材料的漲價中，因為看準(zhǔn)方向囤下大量有色金屬，因而斬獲多多。不過，讓鄭先生頭疼的是，唯一的兒子對家族生意毫無興趣，留學(xué)澳洲的兒子只想搞藝術(shù)，不想回國，且花錢如流水，這成為鄭先生最大的心病。盡管父子倆多有爭執(zhí)，但鄭先生私下卻讓太太為兒子買下了高額大單。這份大單年交費(fèi)逾百萬元，交費(fèi)期長達(dá)20年，但卻能提供終身的保障。鄭太太的選擇令保險公司銷售人員也感受到了他們那顆拳拳父母心——“幾年后，保險公司就開始分年給付，一直到80歲。這樣安排，既不需要擔(dān)心子女把錢一次揮霍掉，又能保證他有一定質(zhì)量的生活”。像鄭先生這樣買高額保險給兒子的高端客戶不在少數(shù)，很多人都承認(rèn)保險是他們在國內(nèi)能實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)合理、長期轉(zhuǎn)移的唯一手段。通過購買保險，既可以給孩子財富，又可以始終將主控權(quán)掌握在自己手中。3、保單不存在爭議的財產(chǎn)分配，讓財富按照你的意愿支配，且具隱私性. .《保險法》第三十九條規(guī)定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。一般的財產(chǎn)在繼承時，繼承人及繼承的數(shù)目必須在遺囑中寫清楚，方能正式過讓給繼承人。人壽保險是一項與眾不同的財富，它本身就是一紙契約，客戶愿意將財富留給誰，只要在契約上寫明誰是受益人，它就歸誰所有。人壽保險最大的優(yōu)點(diǎn)之一也就在此，而且保險契約權(quán)益的轉(zhuǎn)讓選擇方式也完全由投保人決定，所以說，人壽保險所提供的是極富彈性、自由、廣泛和絕對可以依賴的服務(wù)。又因為這筆財富無須經(jīng)過遺囑鑒定手續(xù)，只是根據(jù)契約就可以交給指定受益人，所以就自然地避免了財產(chǎn)價值減低的危險。資訊鏈接湖北房產(chǎn)大亨遺產(chǎn)案：私生女獲百萬股份2010年1月1日，十堰房產(chǎn)大亨申某遺產(chǎn)糾紛案一審宣判，申某非婚生的7歲女兒小媛（化名）繼承十堰市興麗房地產(chǎn)開發(fā)有限公司總股本1480萬元的9.25%。2009年2月23日，申某在興麗公司被鄭某用刀刺中心臟致死亡。3月1日，其遺孀及婚生兒女3人對申某所持有的興麗公司1480萬元股份進(jìn)行了分割。3月18日，小媛的生母遞交訴狀，稱申某的遺孀及婚生兒女剝奪了小媛的合法繼承權(quán)。十堰中級法院查明，小媛系申某非婚生子女，根據(jù)相關(guān)法規(guī)，小媛享有婚生子同等的繼承權(quán)。申某在興麗公司所持有的74%股份，由小媛繼承其中八分之一的份額，占總股本1480萬元的9.25%。小媛還繼承房產(chǎn)的折款12.5萬元?！独^承法》第十條規(guī)定：遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母……本法所說的子女，包括非婚生子女……一個人死后，留下多少遺產(chǎn)？什么人繼承那筆遺產(chǎn)？這些秘密一經(jīng)傳播媒體報道之后，馬上就公之于世，為眾人所知。事情一經(jīng)公開，繼承遺產(chǎn)的人就會受到某些家庭成員不滿的壓力，甚至?xí)馉幃a(chǎn)訴訟。而人壽保險的保險利益在被保人身故后，辦理賠償手續(xù)時絕不會引發(fā)其他類似的枝節(jié)問題，這是因為只有指定受益人和保險公司才知道那筆財產(chǎn)的價值。人壽保險是唯一在轉(zhuǎn)讓財富時無須花費(fèi)也無須等待的一種投資，并且轉(zhuǎn)讓手續(xù)只要由保險公司和保單持有人雙方會同辦理即可，不必再經(jīng)由第三者的介入而勞民傷財。. .另外，守護(hù)財富、富過三代從保險投資的角度來說其實(shí)方法很簡單，提前利用保險的特殊功能做好一定的規(guī)劃，家族的財富沒有因為上一代人的故去受到任何影響，反而因為保險金的逐代傳遞越來越興旺、越來越發(fā)達(dá)。當(dāng)然，死亡不是保險公司造成的，但是富裕卻是保險公司給予的。所以對于高端客戶而言，一定是觀念決定財富，買足了保險，就是貴族，是因為中國一直沒有保險，有了保險，中國也會有貴族。有了保險可以富過三十代，保障財富，讓財富永恒的唯一確定且可靠的方法，就是保險。三、利用保險在現(xiàn)有法律允許的范圍內(nèi)合理避稅1、保險有可能成為首要節(jié)稅功臣對高端客戶而言，財富的積累和增長，不僅依賴于“開源”，也就是廣開財路，最大限度地獲取投資收益，還有賴于“節(jié)流”，即將各種可能的支出做合理的規(guī)劃，最大限度地節(jié)省支出。因為掌握著大額財富，所以他們理財?shù)囊淮笠I(lǐng)就是要“終身致力節(jié)稅”，同樣的資產(chǎn)，做與不做節(jié)稅規(guī)劃，最終的結(jié)果是大相徑庭的。在臺灣還有幾家鮮明對比的案例：一個是名列臺灣前十大實(shí)業(yè)家的新興集團(tuán)創(chuàng)始人吳火獅先生去世時，數(shù)百億元的遺產(chǎn)，因為生前的仔細(xì)規(guī)劃，要交納的遺產(chǎn)稅僅兩億元；另一個是臺灣紙業(yè)大王永豐集團(tuán)董事長何傳先生去世時，留有20億元的資產(chǎn)，繼承人交了約10億元的遺產(chǎn)稅。更有甚者，臺灣某官員洪文棟的母親去世時留有5億元的資產(chǎn)，最后遺產(chǎn)稅加滯納金再加罰款一共要交5.6億元。資訊鏈接遺產(chǎn)稅交不出、億元遺產(chǎn)一文不值、把1億元的房子“捐”給國稅局臺北著名房地產(chǎn)商之一的高先生在他的樓盤——“林茵大道”開工后不久便因病去世。樓盤竣工后五個子女在分割遺產(chǎn)時才發(fā)現(xiàn)，因為房子的起造人是父親的名字，他們總共要交納1.4億新臺幣的遺產(chǎn)稅才能辦理繼承父親的全部財產(chǎn)，而他們根本拿不出1.4億新臺幣的現(xiàn)金，最后結(jié)果就是文章標(biāo)題所提到的，億元資產(chǎn)只得“捐”了出去。. .這些數(shù)據(jù)對比告訴我們，如果沒有財稅規(guī)劃，你辛勤勞動的一生所得，也許什么也留不下。以上案例也表明擁有不同財富的個人都應(yīng)該為死亡時的財產(chǎn)的妥善分配制訂可行的計劃，因為如果他們不做這件事，政府將為他們做。我國在1994年的新稅制改革中將遺產(chǎn)稅列為國家可能開征的稅種之一，且被列入《國家“九五”計劃和2010年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，黨的十五大報告中也提出了“調(diào)節(jié)過高收入、完善個人所得稅、開征遺產(chǎn)稅等新稅種”的要求。近二十年來，我國居民收入由世界上最平均的國家變成收入差距較大的國家，征收遺產(chǎn)稅的呼聲一直不斷。資訊鏈接中國遺產(chǎn)稅準(zhǔn)備實(shí)施進(jìn)程回放1、1994年3月底金稅工程開始試點(diǎn)。時至今日您單位的發(fā)票打印機(jī)應(yīng)該已經(jīng)和稅務(wù)局聯(lián)網(wǎng)了。2、1995年9月25-28日中共十四屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“九五”計劃和2010年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中明確提出要建立法人對支付個人收入的申報制、個人收入申報制和儲蓄存款實(shí)名冊。3、2000年4月，國務(wù)院制定的《個人存款賬戶實(shí)名制制度》開始實(shí)施存款實(shí)名制，監(jiān)控財產(chǎn)防止轉(zhuǎn)移方便交稅，金融實(shí)名制的開始。4、2004年3月《中華人民共和國居民身份證法》已經(jīng)實(shí)施。全國范圍開始換發(fā)二代身份證，編碼升級。這是個人社會信用制度建設(shè)的開始，也是國家要實(shí)施最大范圍監(jiān)控的基礎(chǔ)。5、2006年7月1日起實(shí)施《證券登記結(jié)算管理辦法》規(guī)定證券開戶實(shí)名制。6、2007年物權(quán)法提交人大審議，私有財產(chǎn)受到保護(hù)（即在申報你需要保護(hù)的財產(chǎn)的同時透明了你的財產(chǎn)）。7、2007年1月1日起，個人所得稅自行納稅申報。8、2007年1月1日起正式施行《反洗錢法》。主要規(guī)范預(yù)防監(jiān)控洗錢的活動，特別是跨國資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。避免偷稅漏稅，你的金融資產(chǎn)無處可藏。9、2009年房補(bǔ)、車補(bǔ)、通信補(bǔ)貼將納入個稅征收。. .遺產(chǎn)稅的出臺也可能是一個溫水煮青蛙的過程，當(dāng)各種法律和制度，特別是金融制度和信用制度逐步完善。個人財產(chǎn)在國家稅務(wù)機(jī)關(guān)面前越來越透明和可控，隨著遺產(chǎn)稅開征的客觀條件日益成熟，只待個別法案出臺后，遺產(chǎn)稅法案將浮出水面，開征只是時間的問題。資訊鏈接中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例（草案摘要）第一條在境內(nèi)居住的公民死亡時遺有財產(chǎn)者，應(yīng)就其在境內(nèi)、境外的全部遺產(chǎn)，依照本條例的規(guī)定征收遺產(chǎn)稅。不在境內(nèi)居住的公民以及外國公民、無國籍人死亡時在境內(nèi)遺有財產(chǎn)者，依照本條例的規(guī)定征收遺產(chǎn)稅。第二條應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時遺留的全部財產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈與財產(chǎn)。第五條不計入應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額的有：（四）被繼承人投保人壽保險所取得的保險金。第六條允許在應(yīng)征稅總額中扣除的有：（七）被繼承人擁有所有權(quán)，并與其配偶、子女或父母共同居住、不可分割、價值不超過五十萬元的住房。價值超過五十萬元的，只允許扣除五十萬元。第七條遺產(chǎn)稅的免征額為二十萬元。第八條遺產(chǎn)稅的計算公式為：應(yīng)征遺產(chǎn)稅稅額=應(yīng)征稅遺產(chǎn)凈額×適用稅率-速算扣除數(shù)。第十五條在遺產(chǎn)稅款交清前，其遺產(chǎn)不能分割、交付遺贈，不得辦理轉(zhuǎn)移登記（交稅時限為被繼承人死亡后180天內(nèi)由繼承人以貨幣形式交付）。雖然我國遺產(chǎn)稅的立法還在醞釀中，但國際上已經(jīng)開征遺產(chǎn)稅的國家的富裕階層的一些流行做法已經(jīng)給了我們很好的示范，就是通過投資保險，做好財稅規(guī)劃，換取高額利益，為自己的資產(chǎn)傳承保駕護(hù)航，這種做法屢見不鮮。2、保險金給付可以不計入遺產(chǎn)總額. .遺產(chǎn)，在征收遺產(chǎn)稅的情況下就需交納遺產(chǎn)稅，并在遺產(chǎn)的實(shí)際價值范圍內(nèi)承擔(dān)償還被保險人生前所欠債務(wù)的責(zé)任；保險金無須交納遺產(chǎn)稅，也無須償還被保險人所欠債務(wù)。3、保險金給付可以減免個人所得稅我國《個人所得稅法》規(guī)定，被保險人死亡后給付指定受益人的保險金不屬于納稅收入，即受益人所獲得的保險金無須交納個人所得稅。免掉的就是賺到的。可見，利用人身保險及現(xiàn)有法律，乃至對未來可能出臺的財稅政策做好未雨綢繆的理財規(guī)劃和避稅規(guī)劃，是未來很多人尤其是高端客戶值得思考的問題。四、抵押通貨膨脹，使財富安全穩(wěn)健、保值增值保險對于高端客戶而言同時也是一種很好的資產(chǎn)保值工具?？梢耘e例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會比較踏實(shí)。保險也一樣，有了它，面對未來的不可預(yù)測，就不會感到惶惑不安，心里就會踏實(shí)一些，所以也是很好的資產(chǎn)保值工具。目前市場上銷售的分紅保險，主要就是為抵卸通貨膨脹和利率波動的風(fēng)險而推出的，近年來已成國內(nèi)保險市場的主流產(chǎn)品。利用保險作為一種長線理財，對高端客戶而言，是使自己的錢保值增值的好辦法。例如，中國人壽推出的分紅險種中有三年返生存金的，有兩年返還的，甚至也有年年返還的，而且生存金還可繼續(xù)存在保險公司累積生息，用保險的錢再生錢，因此分紅保險也是目前很多有錢人看好的產(chǎn)品。保險管理企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的價值一、高額保單是成功商人財富的身份證、身價的象征從某種意義上說，保險本身就是衡量價值的一種工具，我們?yōu)樨敭a(chǎn)保險時必須首先考察其價值的大小。身為成功人士的高端客戶也需要一份與其身份相匹配的人壽保險。資訊鏈接. .據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)最大的個人保單額高達(dá)5039.5萬元，如此巨額保單，常常出于生意上的需要。廈門最大的一張個人保單是每年500萬元保費(fèi)，是全國第四大保單?？蛻羰且患夷隊I業(yè)額高達(dá)9億多元的企業(yè)主，在和一位海外新客戶談生意時，對方提出要他的資信證明。這位海外客戶說，老板個人的人壽保單就是一種資信，但通常的門檻是1000萬美元的保額，每年保費(fèi)要20萬美元以上。為滿足客戶要求，老板投了百萬元的保單。大額保單如同毫宅、名車，同樣也是尊嚴(yán)、地位和財富的象征。保險公司對保費(fèi)高達(dá)20萬元以上的大額保單，審查非常嚴(yán)格，除了擔(dān)心騙保的顧慮之外，通常保險公司會要求客戶投保要力所能及。比如，年保費(fèi)是年收入的10%—20%，保額為年收入的5倍為宜。因此，如果你手持的巨額保單來自一家負(fù)責(zé)任的保險公司，無疑就是一張值得信賴的名片，象征著身價和身份。以科學(xué)方法來衡量人的品格、健康、勤奮和判斷力等各方面的金錢價值，以同樣的方式來評估我們的物質(zhì)財產(chǎn)，兩者一樣重要。因為在大部分的資產(chǎn)中，生命的價值所占的比例最高。有人曾經(jīng)估計過，平均每一個人所擁的財產(chǎn)當(dāng)中，他本人的生命價值占了90%，而一般人心目中的所謂實(shí)質(zhì)性財產(chǎn)，卻只占10%而已，所以，我們說：人壽保險是世界上唯一以科學(xué)方法應(yīng)用日常商業(yè)交易損失賠償?shù)脑瓌t來補(bǔ)償生命價值損失的權(quán)宜措施。這句話的確很有道理。但是，有些人會很認(rèn)真地為他們住房、汽車、珠寶等有形財產(chǎn)購買保險，卻遲遲不愿為幫助他們賺取到這些資產(chǎn)的謀生能力購買足夠的保險，你說奇不奇怪？二、規(guī)避企業(yè)合伙人的風(fēng)險在海外，有兩票投票權(quán)的董事不能在同一架飛機(jī)上，因為兩票權(quán)失去就可能導(dǎo)致整個企業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，這就是風(fēng)險管理的重要性. .隨著民營經(jīng)濟(jì)的興起，許多人都采取股份制、合伙制創(chuàng)辦企業(yè)。而民營企業(yè)一般規(guī)模小、抗風(fēng)險能力較弱。比如說，一家企業(yè)有三個股東，一旦三人中有一人出了意外，這個股東的家屬就會要求撤股，而這時當(dāng)初的投資早已經(jīng)變成了固定資產(chǎn)，這個股東的家屬就會要求撤股，而這時當(dāng)初的投資早已經(jīng)變成了固定資產(chǎn)，企業(yè)就會因為一方股東撤股而面臨解體的危險。即使這個股東的家屬不撤股，企業(yè)合伙大多又都是沖著人去的，其家屬不懂經(jīng)營管理也會讓企業(yè)遭受損失。因為個人壽險保單能在企業(yè)所有者、合伙人或關(guān)鍵人物死亡時提供資金，所以利用股東互保的辦法就可以輕易解決這樣的經(jīng)營風(fēng)險，即三個股東都買保險，受益人是其他股東。這樣即使一個人出了意外，也可以用賠償費(fèi)贖回這個人的股份，企業(yè)仍然能保持正常的發(fā)展。對于不可預(yù)測的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，人們可能很難去逃避；但通過保險，可以讓大家更垣然地去面對未來。三、東山再起的準(zhǔn)備金，企業(yè)抵御風(fēng)險的保證金誰都希望自己的企業(yè)能永續(xù)經(jīng)營，但有誰敢保證自己能打造一個百年老店？經(jīng)營策略上一個小小的失誤，就可能讓多年苦心毀于一旦。美國的“黑色星期五”讓無數(shù)資本巨頭轟然倒塌，有誰知道惡夢不會在中國降臨……十年，甚至幾十年后的未來究竟會怎樣？居安思危用保險抵御企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險吧！資訊鏈接擔(dān)心生意失敗，年交兩百萬元周勇（化名）是廣州一位房地產(chǎn)商，他開發(fā)的樓盤地處天河交通便利之地。雖然也曾經(jīng)歷過20世紀(jì)90年代的樓市低迷，但由于早期拿地成本極低，捱過寒冬后，周勇終于在樓市的黃金季節(jié)翻身，不僅早前的積壓樓盤銷售一空，后來新建的樓盤也在2008年賺得盆滿缽滿。不過，在周勇和太太、兒子將座駕全部換成奔馳、寶馬之后，他的心中卻始終有一個心結(jié)。經(jīng)歷過“冬天”的周勇深知“嚴(yán)寒”的無情。一直以來，公司就是周勇的全部：“要是我倒了，公司倒了，什么都會倒，甚至家?！币粋€偶然的機(jī)會，保險公司代理人找到了周勇?！皩ΡｋU，我一向很排斥?！敝苡抡f。不過對方的一句話說到了周勇心里：“一旦公司出現(xiàn)風(fēng)險，即使你的房產(chǎn)、汽車都被追償，這張保單也是可以保留、不被追償?shù)?。”被打動的周勇，最后買下保險公司多份分紅險。按照這份保險計劃，周勇年交保費(fèi)200萬元，交費(fèi)期10年，相當(dāng)于10年向保險公司“貢獻(xiàn)”. .2000萬元，但也相當(dāng)于周勇10年間為自己存下2000多萬元。按規(guī)定，即便生意失敗，這2000多萬元也能保證周勇仍可以過上體面的生活。做企業(yè)首先要考慮未來的資金周轉(zhuǎn)，人生規(guī)劃也同樣如此?？窟@些保險幫客戶預(yù)留的資金說不定在危難關(guān)頭還可以讓他東山再起呢？因此，李嘉誠說：“人壽保險是企業(yè)財務(wù)危機(jī)中保障家庭財務(wù)安全的最后一根救命稻草！”很多高端客戶理財?shù)恼`區(qū)之一——重項目投資和事業(yè)發(fā)展，輕個人理財。我們不得不給他們一些理財行為的提示：企業(yè)財富不等于個人財富，要在企業(yè)行為和個人行為之間建立“隔離帶”，才不至于在企業(yè)陷入危機(jī)之時，個人財富也迅速縮水，從而大大降低個人生活品質(zhì)。我們在無比重視金錢的同時，卻一直在忽視金錢，準(zhǔn)確地說是對自己和家庭財務(wù)管理的忽視。作為企業(yè)經(jīng)營者，他本人才是最寶貴的，是企業(yè)里最優(yōu)秀也是最重要的員工。企業(yè)主每月為員工支付幾萬元，幾十萬元乃至幾百萬元的工資，卻往往忽略自己的薪酬。如果企業(yè)主每月給自己增發(fā)幾萬元工資投入保險，建立一筆應(yīng)急基金，就能夠保障企業(yè)在遭遇風(fēng)險或危機(jī)時的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所以李嘉誠曾說：賺錢難，管錢比賺錢更難，保錢比賺錢難上加難！對于一個人而言，一輩子只有兩個字最重要，那就是——責(zé)任，人的生命就是一種責(zé)任。高端客戶同樣要面對人身風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險及企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。一個企業(yè)的發(fā)展需要長遠(yuǎn)的規(guī)劃，諸如發(fā)展戰(zhàn)略、營銷戰(zhàn)略等，長期、中期與短期目標(biāo)計劃的相互協(xié)調(diào)，日常必要的各種預(yù)測、考察和盡心盡力的實(shí)踐。同樣，對個人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個成功的企業(yè)經(jīng)營者。只有建立充分的自信心和高度的責(zé)任感，才具備成功者的氣魄。愿我們的每一個高端客戶都能利用好保險，讓這種特殊的金融工具為你分擔(dān)人生的責(zé)任。.