法人客戶業(yè)務(wù)授信制度培訓(xùn)

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1、法人客戶授信管理辦法培訓(xùn)主要內(nèi)容授信的概念和基本原則授信額度的基本要素和種類授信額度的核定授信受理與調(diào)查授信審查與審批統(tǒng)一授信管理責(zé)任追究授信的概念和基本原則授信是指商業(yè)銀行對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用高限額度?！渡虡I(yè)銀行授信、授信管理暫行辦法》統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度?！渡虡I(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》統(tǒng)一授信是指本行按照一定標(biāo)準(zhǔn)和程序統(tǒng)籌安排、限額管理對(duì)法人客戶的統(tǒng)一授信總額，在客戶的統(tǒng)一授信總額內(nèi)操作和管理各類授信業(yè)務(wù)?！斗?/p>

2、人客戶授信管理暫行辦法》授信、統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信的三統(tǒng)一原則授信主體的統(tǒng)一。即本行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)同一法人客戶核定授信總額。授信形式的統(tǒng)一。本行向法人客戶提供的各種表內(nèi)、表外授信業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理。包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資（如打包放款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借、回購(gòu)、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌敞口等表內(nèi)、外業(yè)務(wù)的統(tǒng)一綜合授信。授信對(duì)象的統(tǒng)一。授信對(duì)象必須是符合本行授信條件的法人客戶，不具備法人資格的客戶不能成為本行的授信對(duì)象，經(jīng)總公司授權(quán)的分公司除外。授信受理與調(diào)查授信審查審批授信使用授信后

3、管理統(tǒng)一授信執(zhí)行流程化管理授信額度的基本要素和種類授信額度定義一、授信額度指客戶可以使用的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的總金額；二、風(fēng)險(xiǎn)敞口指授信額度扣減用于風(fēng)險(xiǎn)“沖銷”的保證金后的余額。三、授信額度僅包括需單獨(dú)核定授信擔(dān)保額度的授信擔(dān)保，不需核定授信擔(dān)保額度的擔(dān)保金額不計(jì)入授信額度。授信額度的基本要素授信額度的種類及金額授信敞口金額授信產(chǎn)品的種類及金額授信額度有效期限授信價(jià)格擔(dān)保條件額度使用條件及其他授信管理要求。授信額度管控原則本行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行以授信額度為上限的總量管控原則，即受信主體使用各產(chǎn)品授信金額之和不得超過批復(fù)的授信額度。本行客戶的授信存量超過對(duì)其核

4、定的授信額度的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)須擬定計(jì)劃、采取措施將授信余額壓縮到核定的水平以內(nèi)，在此之前不得辦理新增授信業(yè)務(wù)。授信額度的種類一、按性質(zhì)不同（一）綜合授信額度是指在對(duì)客戶的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定的客戶在一定期限內(nèi)及一定條件下在本行辦理風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最高額度。包括滿足客戶流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的授信和項(xiàng)目類貸款。批復(fù)項(xiàng)下分為循環(huán)授信額度和不可循環(huán)授信額度，一般授信期限一年，授信額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)不超過一年。（二）單項(xiàng)授信額度是指在對(duì)客戶的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定的客戶在一年期限內(nèi)及一定條件下在本行辦理只有一個(gè)業(yè)務(wù)品

5、種、不可循環(huán)使用的授信額度，批復(fù)項(xiàng)下只能簽訂一個(gè)合同（批復(fù)被一次使用、但一個(gè)合同項(xiàng)下可以分次提款），但授信批復(fù)中明確允許簽訂多個(gè)合同的情況除外。二、按是否向客戶做出承諾，分為內(nèi)部授信額度和公開授信額度（一）本行對(duì)統(tǒng)一授信范圍內(nèi)的所有客戶均先核定內(nèi)部授信額度，對(duì)符合條件的客戶，在內(nèi)部授信額度內(nèi)核定公開授信額度。公開授信額度不包含項(xiàng)目類貸款。（二）內(nèi)部授信額度指本行不向客戶做出承諾、不簽訂公開授信協(xié)議，由本行內(nèi)部掌握的授信額度。（三）公開授信額度是在本行內(nèi)部授信的基礎(chǔ)上核定的，對(duì)符合一定條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供的在一定期限、一定條件下使用本行授信額度的公

6、開承諾。本行可以根據(jù)核定的公開授信額度與客戶簽訂授信協(xié)議或?qū)蛻艉灠l(fā)《公開額度授信證書》。三、按照客戶的類型，分為集團(tuán)客戶授信額度和單一法人客戶授信額度（一）集團(tuán)客戶授信額度是本行在考慮集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，先對(duì)整個(gè)集團(tuán)核定授信額度，再將授信額度在集團(tuán)成員單位間進(jìn)行分配，并且明確具體的業(yè)務(wù)品種所占額度，集團(tuán)各成員單位在分配的具體額度內(nèi)辦理授信業(yè)務(wù)，各成員單位授信額度合計(jì)不得超過集團(tuán)授信額度。集團(tuán)客戶授信額度不得超過本行資本總額的15%。（二）單一法人客戶授信額度的授信對(duì)象為非集團(tuán)客戶。單一法人客戶授信額度的最高限額不超過被授信人的有效凈資產(chǎn)；且

7、單一客戶最高授信額度不得超過本行資本總額的10%，單一法人客戶總授信額度等于各單項(xiàng)業(yè)務(wù)授信額度之和。授信擔(dān)保保證抵押質(zhì)押擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。授信額度核定授信額度核定考慮因素信用記錄；客戶信用等級(jí)；經(jīng)營(yíng)情況；授信用途；還款能力；擔(dān)保條件；以往合作。新建企業(yè)法人客戶統(tǒng)一授信額度核定的原則對(duì)于新成立的客戶（指成立未滿1年或從事主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)未滿1年的客戶），綜合考慮其資本狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金用途、還款來源、擔(dān)保狀況等因素后，在不超過其有形凈資產(chǎn)1.5倍的范圍內(nèi)確定客戶的基本授信額度。有形凈資產(chǎn)是企業(yè)中所有的物理形態(tài)資產(chǎn)，如現(xiàn)金、廠房

8、和機(jī)器設(shè)備等，也包括金融資產(chǎn)如證券等資產(chǎn)。企業(yè)的有形凈資產(chǎn)等于凈資產(chǎn)扣除無形資產(chǎn)，例如商譽(yù)、專利權(quán)和其它一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。當(dāng)企業(yè)要進(jìn)行資產(chǎn)清理的時(shí)候，有