商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

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1、第五章商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)『本章要點(diǎn)』支付結(jié)算工具和結(jié)算方式代理業(yè)務(wù)的種類信用卡業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)交易性業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)包括一些服務(wù)性的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或較少風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)不會(huì)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)，金融管理部門監(jiān)管較少；也包括一些與信用有關(guān)的、有風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，金融管理部門監(jiān)管較嚴(yán)。國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重達(dá)到50%以上，我國(guó)商業(yè)銀行也開始注重中間業(yè)務(wù)的開拓，并加大其收入占比。第一節(jié)支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的概念支付結(jié)算

2、類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是在商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，具有業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。多年來(lái)支付結(jié)算一直是我國(guó)商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)，也是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)主要來(lái)源。一、支付結(jié)算的原則恪守信用，履約付款；誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配；銀行不墊款。二、結(jié)算工具和結(jié)算方式（一）結(jié)算工具銀行匯票銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票商業(yè)匯票是出票

3、人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行本票銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。（二）結(jié)算方式匯兌匯兌是匯款人委托銀行將款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。委托收款委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。托收承付托收承付是收款單位（一般為銷貨方）根據(jù)經(jīng)濟(jì)合同法規(guī)定，委托其開戶銀行向異地的付款單位收取從屬費(fèi)用，付款單位（一般為購(gòu)貨方

4、）根據(jù)經(jīng)濟(jì)合同，核對(duì)單證并驗(yàn)貨后，向銀行承認(rèn)付款，由銀行辦理款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)的一種結(jié)算方式。三、結(jié)算電子化隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，在銀行支付結(jié)算領(lǐng)域出現(xiàn)了結(jié)算電子化的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：利用新技術(shù)對(duì)原有的支付結(jié)算工具和結(jié)算方式進(jìn)行改進(jìn)，使結(jié)算的過(guò)程更加方便和快捷。出現(xiàn)了新的支付結(jié)算工具和結(jié)算方式。四、我國(guó)的支付結(jié)算系統(tǒng)原有的支付結(jié)算體系中，現(xiàn)金是主要的支付工具，其次是票據(jù)。票據(jù)通過(guò)郵寄或電報(bào)方式交換，清算和結(jié)算主要是靠手工操作。所有的異地支付，先在同城范圍內(nèi)各個(gè)商業(yè)銀行之間進(jìn)行跨行結(jié)算，然后由商業(yè)銀行辦理異地行內(nèi)清算。

5、1996年以后，我國(guó)開始了支付結(jié)算系統(tǒng)的電子化進(jìn)程并初步形成了5個(gè)系統(tǒng)，即：（1）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)；（2）同城清算所；（3）電子資金匯兌系統(tǒng)；（4）支付卡授信系統(tǒng)；（5）郵政支付系統(tǒng)。從2000年10月開始，加快了中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)。第二節(jié)代理業(yè)務(wù)一、代理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)概念代理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)委托人與代理行用契約方式規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括代理的范圍、內(nèi)容、期限、糾紛處理等；委托人沒有轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，只是由代理行運(yùn)用其在知

6、識(shí)、技能、網(wǎng)點(diǎn)、聲譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)為委托人提供金融服務(wù)；代理行不使用自己的資產(chǎn)，不為委托人墊款，不參與收益分配，也不承擔(dān)損失；代理業(yè)務(wù)是有償服務(wù)，銀行要收取一定的手續(xù)費(fèi)二、幾種主要的代理業(yè)務(wù)代理政策性銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無(wú)法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理結(jié)算、代理專項(xiàng)資金管理、代理現(xiàn)金支付、代理貸款項(xiàng)目管理等。代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)是指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理

7、業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫(kù)代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。由于各商業(yè)銀行服務(wù)功能、服務(wù)手段、規(guī)模大小等因素影響，形成了不同的服務(wù)產(chǎn)品，為方便客戶，出現(xiàn)了代理行業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)。代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。第三節(jié)信用卡業(yè)務(wù)信用卡是指

8、經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。一、信用卡的種類（一）按清償方式劃分借記卡不具備透支功能；準(zhǔn)貸記卡持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡；貸記卡發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度