金融發(fā)展與創(chuàng)新

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1、個(gè)人金融的發(fā)展20世紀(jì)七八十年代以后，世界許多國家個(gè)人消費(fèi)升級(jí)換代加速，個(gè)人消費(fèi)大大拉動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的增長,銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)也隨之快步發(fā)展，特別是進(jìn)入21世紀(jì)后，一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)比重通常都在50%以上。本論文試圖通過對(duì)國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀的比較和研究，希望能夠?yàn)槲覈虡I(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國際競爭力提供一定的發(fā)展思路。同時(shí)分析了個(gè)人金融業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新業(yè)務(wù)與銀行競爭力之間的相關(guān)關(guān)系;并從戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對(duì)如何提高和增強(qiáng)我國商業(yè)銀行競爭力給岀了合理建議。一.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)綜述

2、（-x商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的定義個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指以個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象的金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國際上比較成熟的個(gè)人金融業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行利用手中掌握的客戶信息與比較完善的金融產(chǎn)品，通過分析客戶自身的財(cái)務(wù)狀況，了解客戶的需求并發(fā)掘客戶的潛力，為客戶制定一系列的理財(cái)計(jì)劃以及想要達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，并且?guī)椭蛻暨x擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。（二）、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的范疇按銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目分類，個(gè)人金融業(yè)務(wù)可分為：資產(chǎn)類個(gè)人金融業(yè)務(wù)、負(fù)債類個(gè)人金融業(yè)務(wù)、中間類個(gè)人金融業(yè)務(wù)。1.資產(chǎn)類個(gè)人金融業(yè)務(wù)又稱為個(gè)人貸款

3、業(yè)務(wù)，主要是指對(duì)個(gè)人和家庭發(fā)放貸款，具體包括：個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人信用信貸、個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等。2、負(fù)債類個(gè)人金融業(yè)務(wù)也稱為個(gè)人存款業(yè)務(wù)，主要是指對(duì)個(gè)人出售存款的服務(wù)，具體包括：定、活期儲(chǔ)蓄存款、銀行卡存款.本外幣儲(chǔ)蓄存款、存折存款、存單存款。3、中間類個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要是指銀行不需要?jiǎng)佑米杂匈Y金，而是以中介人的身份為個(gè)人提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。具體包括：代收代繳業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)、外幣兌換業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、代理債券業(yè)務(wù)、代理個(gè)人投資業(yè)務(wù)、代理外匯買賣業(yè)務(wù)等。我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要

4、性隨著我國居民可支配收入的增長以及商業(yè)銀行彼此間競爭的加劇，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中十分重要的組成部分。因此，開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域中是十分必要的。（一）、居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)自改革開放以來，我國國民收入分配明顯向個(gè)人傾斜,居民收入顯著提高。因此，我國居民對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的需求也日益增加。而目前，國內(nèi)商業(yè)銀行能夠滿足居民投資需要并可供居民選擇的金融工具種類相對(duì)甚少，并且多數(shù)人缺乏理財(cái)觀念以及理財(cái)策略，這就迫切需要商業(yè)銀行提供有效的理財(cái)引導(dǎo)。商業(yè)銀行如果能幫

5、助個(gè)人客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)，謀求資金增值的最大化，這正符合了廣大居民的迫切需要。（二）、金融業(yè)競爭加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)今世界處在一個(gè)以客戶需求為導(dǎo)向的金融時(shí)代，商業(yè)銀行經(jīng)營的核心業(yè)務(wù)應(yīng)是個(gè)人業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品。我國銀行體制已發(fā)展成以國有商業(yè)銀行為主體、股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行以及多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化體制，競爭日益激烈。因此提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的高低，將是未來商業(yè)銀行必須重視的問題，對(duì)個(gè)人客戶的爭奪也成為了商業(yè)銀行之間角逐的焦點(diǎn)。否則，淘汰出局的危險(xiǎn)將降臨到某些商業(yè)銀行。因此，必須加快調(diào)整現(xiàn)有的商業(yè)銀行個(gè)人

6、金融業(yè)務(wù)并且進(jìn)行創(chuàng)新，以保證在激烈的競爭中占有一席。(三)、社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)榘l(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，金融資產(chǎn)存量在我國居民財(cái)富不斷累積的同時(shí)也增長了數(shù)倍。另一方面，資產(chǎn)也有向集中化發(fā)展的趨勢?？梢哉f，商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)與社會(huì)財(cái)富格局的改變有著相當(dāng)緊密的聯(lián)系，同時(shí)社會(huì)財(cái)富格局的改變也極大地催發(fā)了金融市場對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。我商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展研究(―)、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯滯后。長期以來，國內(nèi)的

7、商業(yè)銀行僅僅只注重對(duì)國有企業(yè)、高端客戶的金融服務(wù)而輕視了對(duì)小企業(yè)以及個(gè)人客戶提供金融服務(wù)，導(dǎo)致了在很長的一段時(shí)期，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)不完善。隨著我國居民個(gè)人收入的增長以及客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求的提升，加上我國對(duì)金融市場監(jiān)管的逐步放松以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展空間得到了廣泛擴(kuò)大，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收益也得到了明顯的提升。k個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品日趨豐富目前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展為負(fù)債類個(gè)人業(yè)務(wù)、資產(chǎn)類個(gè)人業(yè)務(wù)和中間類個(gè)人業(yè)務(wù)全面發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。2、個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L近年來

8、，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的規(guī)模迅速增長，三大類業(yè)務(wù)全面發(fā)展的業(yè)務(wù)模式使得負(fù)債類、資產(chǎn)類、中間類個(gè)人業(yè)務(wù)也得到快速增長。3、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平不斷提高近幾年來，各家商業(yè)銀行大力推行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，促進(jìn)了服務(wù)水平的提高。在經(jīng)營策略上，商業(yè)銀行逐漸從大規(guī)模的批量生產(chǎn)個(gè)人金融產(chǎn)品以及提供大眾的金融服