保險(xiǎn)是個(gè)技術(shù)活兒

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1、保險(xiǎn)是個(gè)技術(shù)活兒2012/09/2110:58來(lái)源：第一工程機(jī)械網(wǎng)作者:《工程機(jī)械與維修》郝敏——起重機(jī)保險(xiǎn)專(zhuān)家李永生的保險(xiǎn)課堂作為生產(chǎn)工具，工程起重機(jī)同時(shí)具有高價(jià)值和高危險(xiǎn)兩個(gè)特征,保險(xiǎn)成為起重機(jī)租賃企業(yè)不得不面對(duì)的重要課題。但是，面對(duì)保險(xiǎn)公司“送上門(mén)'啲各種條款，如何投保才能最大限度地確保自身利益，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)？如何利用法律的武器合理維權(quán)，爭(zhēng)取更大的理賠額度？如何改變投保人的弱勢(shì)地位，在與保險(xiǎn)公司的對(duì)話(huà)屮彰顯公平？本期我們請(qǐng)到了工程起重機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的先鋒人物李永生，來(lái)講講保險(xiǎn)那些事兒。第一課：選擇適合的險(xiǎn)種，讓

2、你的保險(xiǎn)贏在起點(diǎn)起重機(jī)是一個(gè)龐大的機(jī)械設(shè)備，保險(xiǎn)公司為其開(kāi)發(fā)了種類(lèi)繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為起重機(jī)所有者，除了選擇全國(guó)性的大型保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，合理選擇險(xiǎn)種也是十分重要的問(wèn)題。合理投保不僅能節(jié)省保費(fèi),更能避免在理賠中出現(xiàn)不必要的麻煩和損失。車(chē)損險(xiǎn)投保指數(shù)：☆☆☆☆☆車(chē)損險(xiǎn)是起重機(jī)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，不投保車(chē)損險(xiǎn)是不能投保其他險(xiǎn)種的，因此，車(chē)損險(xiǎn)是起重機(jī)投保的必選項(xiàng)目。起重機(jī)擴(kuò)展險(xiǎn)投保指數(shù)：☆☆☆☆☆起重機(jī)事故絕大多數(shù)都是在吊裝作業(yè)過(guò)程中發(fā)生的，只有投保了起重機(jī)擴(kuò)展險(xiǎn)才能對(duì)吊裝過(guò)程中發(fā)生的作業(yè)事故申索賠償。投保起重機(jī)擴(kuò)展險(xiǎn)的保費(fèi)只

3、是車(chē)損險(xiǎn)的10%,例如一臺(tái)起重機(jī)的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)為1萬(wàn)元，投保人再交1000元的保費(fèi)就可以保證設(shè)備在作業(yè)屮發(fā)生的損失得到全額賠付。在實(shí)際應(yīng)用中這1000元的作用往往遠(yuǎn)大于1萬(wàn)元車(chē)損險(xiǎn)的作用，但很多投保人不知道這其中的重要性，付出高額保費(fèi)，卻得不到理賠。值得一提的是，很多保險(xiǎn)公司不愿承保起重機(jī)擴(kuò)展險(xiǎn),在投保前應(yīng)先向保險(xiǎn)公司提前咨詢(xún)。第三者責(zé)任險(xiǎn)投保指數(shù)：☆☆☆☆涉及到第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額問(wèn)題，我認(rèn)為保額應(yīng)當(dāng)在50萬(wàn)?100萬(wàn)元之間。第三者責(zé)任險(xiǎn)包括對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，我們最關(guān)心的是對(duì)他人造成的人身傷亡，根據(jù)現(xiàn)行法律對(duì)

4、人身傷亡的賠償，不同地區(qū)有不同規(guī)定，但是50萬(wàn)?100萬(wàn)元的保額已經(jīng)足夠。不計(jì)免賠投保指數(shù)：☆關(guān)于不計(jì)免賠，我認(rèn)為沒(méi)必要投保。保險(xiǎn)公司在新車(chē)投保時(shí)要對(duì)車(chē)輛車(chē)價(jià)上浮10%,而起重機(jī)不同于普通車(chē)輛，沒(méi)有車(chē)輛購(gòu)置稅，所以不存在上浮10%的問(wèn)題。在這里，我要提醒起重機(jī)投保人，如果保險(xiǎn)公司要在車(chē)價(jià)基礎(chǔ)上上浮10%,投保人應(yīng)該提供原始購(gòu)車(chē)發(fā)票，以發(fā)票價(jià)格投保，并說(shuō)明起重機(jī)產(chǎn)品不同于有購(gòu)置稅的普通車(chē)輛這一情況。玻璃險(xiǎn)投保指數(shù)：☆玻璃價(jià)值不高，如因此與保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠程序，不僅繁瑣耗時(shí),而且會(huì)影響下一年保費(fèi)上浮，對(duì)起重機(jī)所有者得不償失

5、。盜搶險(xiǎn)投保指數(shù)：☆起重機(jī)作為生產(chǎn)工具大部分時(shí)間處于使用狀態(tài)，而且駕駛起重機(jī)需要特定技能，因此很少發(fā)生盜搶。大多數(shù)車(chē)主都有比較可靠的設(shè)備停放區(qū)，現(xiàn)在的起重機(jī)產(chǎn)品也開(kāi)始應(yīng)用GPS等追蹤功能，因此不推薦投保盜搶險(xiǎn)。自燃險(xiǎn)投保指數(shù)：☆起重機(jī)很少發(fā)生自燃，不建議投保。第二課：報(bào)案的重要性：一句話(huà)定乾坤報(bào)案，發(fā)生在簽訂保險(xiǎn)合同之后，進(jìn)入理賠程序之前，于是很多人覺(jué)得這是一個(gè)無(wú)關(guān)緊要的環(huán)節(jié)，只要按照合同履行就好。但恰恰是這個(gè)看似簡(jiǎn)單的環(huán)節(jié)，往往是整個(gè)理賠過(guò)程定性的關(guān)鍵所在。舉一個(gè)形象的例子，盜竊和搶劫是性質(zhì)不同的兩種犯罪，盜竊100

6、萬(wàn)元往往都沒(méi)有搶劫幾塊錢(qián)后果嚴(yán)重，這就是定性的重要性。保險(xiǎn)的報(bào)案也是如此，如果報(bào)案時(shí)就被定性為投保人自己的責(zé)任，以后再想獲得全額賠付就非常難了。報(bào)案電話(huà)可能只有幾句話(huà)或者十幾個(gè)字，但是其中的技巧非常重要。這里所說(shuō)的報(bào)案的技巧并不是教人們掩蓋事實(shí)，而是在語(yǔ)言可控的范圍內(nèi)盡可能地為自己爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)。比如：一臺(tái)汽車(chē)起重機(jī)在施工中對(duì)他人造成了身體上的傷害，如果當(dāng)事人報(bào)案時(shí)說(shuō)」'我在你們那兒投保的起重機(jī)把我叔叔碰傷了。"那么，按照保險(xiǎn)合同的條款，投保人親屬不屬于理賠范圍，這一事故就無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠付。大家都知道，工程機(jī)械租賃公

7、司很多都是家族企業(yè)，親戚朋友既是個(gè)人關(guān)系，也是公司中的一員，之后再向保險(xiǎn)公司解釋這個(gè)“叔叔''也是企業(yè)的員工已經(jīng)來(lái)不及了，報(bào)案記錄已經(jīng)為這次事故定性。但是如果當(dāng)事人最初就說(shuō)：“我投保的起重機(jī)在施工中碰傷了一名員工。"這時(shí)，保險(xiǎn)公司就必須按照合同進(jìn)入理賠程序，按照具體情況對(duì)這臺(tái)起重機(jī)造成的損失進(jìn)行賠付。兩個(gè)身份，兩種說(shuō)法，雖然只有幾個(gè)字的差別，卻會(huì)造成完全不同的結(jié)果。因此，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要記清其中的條款，發(fā)生事故時(shí)要頭腦冷靜，報(bào)案時(shí)知道怎么說(shuō)對(duì)自己有利，第一時(shí)間為自己爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)，以獲取合同規(guī)定下的最大權(quán)益。第

8、三課：弱勢(shì)不是注定的，我們還有法的武器保險(xiǎn)公司作為企業(yè)以追求利益最大化為第一準(zhǔn)則，因此，當(dāng)其接到報(bào)案后，第一反應(yīng)是怎么不賠，第二反應(yīng)是怎么少賠，第三反應(yīng)是怎么拖賠。按照這一思路，保險(xiǎn)公司會(huì)在各個(gè)環(huán)節(jié)中為自己爭(zhēng)取利益。在這場(chǎng)拉鋸戰(zhàn)中，個(gè)體投保者無(wú)疑處于弱勢(shì)地位，而且起重機(jī)對(duì)于租賃企業(yè)來(lái)說(shuō)是主體盈利工具，需要分秒必爭(zhēng)地投入運(yùn)營(yíng)，很多人