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1、農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨的問題及政策建議08017303108003經(jīng)濟學（財政金融方向）丁雁摘要（擴充內(nèi)容，字數(shù)不得少于400字）近年來農(nóng)村小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，幫助貧困人口脫貧等方面取得了顯著的經(jīng)濟效應。木文通過分析農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展狀況，找出制約中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素，并結(jié)合實際捉出了進一步加快農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議和措施。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；小額信貸；新農(nóng)村建設(shè)；問題；對策目錄（重新修改）摘要iAbstractii引言1一、
2、農(nóng)村小額信貸的基本概念1二、我國農(nóng)村小額信貸的積極作用1（-）調(diào)動低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的主動性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種潛能1（二）從根本上改變了我國扶貧資金利用率低，還貸率低的狀況2（三）彌補商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的不足2（四）一定程度上可以緩解國家扶貧壓力2三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及制約因素2（-）農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀2（二）農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素3四、國外農(nóng)村小額信貸的發(fā)展狀況4（-）孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）模式5（二）卬度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-Unit）模
3、式5（三）玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式5（四）社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式5五、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展建議6（-）捉高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證7（-）提高貸款額度，營造健康信貸環(huán)境7（三）建立科學規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率7（四）賦予優(yōu)勢項目優(yōu)先權(quán)7（五）國家政府的扶持8（六）建立信用體系8（七）建立法律制度8（八）提高小額信貸機構(gòu)經(jīng)營管理水平8參考文獻9致謝101緒論1.1研究背景和意義（補充內(nèi)容）1.2研究方法（補充內(nèi)容）1.3論文結(jié)構(gòu)（補充內(nèi)容）
4、2農(nóng)村小額信貸概述2.1農(nóng)村小額信貸的概念“小額信貸"（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動，是向貧困家庭捉供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產(chǎn)品服務，這是農(nóng)村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務以及傳統(tǒng)扶貧項口的木質(zhì)特征。同一般商業(yè)信貸相比，小額信貸在經(jīng)營口標、客戶特點、產(chǎn)品特點和貸款方式等方面具有面向特殊群體的優(yōu)勢和特點。另外，小額信貸的信
5、貸服務活動述具冇持續(xù)性特點，只要客戶能夠按時償述貸款，就可以持續(xù)地得到小額信貸機構(gòu)的信貸資金支持。小額信貸正常運作的基木機制是建立一種客戶主動還款的激勵機制：即首先要使中低收入群體和微小型企業(yè)能夠降低交易成本且很方便地享受到服務；其次，正向激勵守信者，給予守信者獲得重復貸款的機會，并且因獲得信用升級而得到更大額度貸款；最后，為老客戶和守信客戶提供一定的利率優(yōu)惠。2.2我國開展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義2.2.1調(diào)動了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的主動性和積極性，刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的齊種潛能把資金直接貸給貧困農(nóng)戶
6、，為農(nóng)戶提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營機會和條件，通過小額信貸,農(nóng)戶就有了起步資金，而且在還貸的壓力下，農(nóng)戶充分發(fā)揮自己的主觀能動性，根據(jù)自身條件和市場需求進行生產(chǎn)，逐步培養(yǎng)起自己適應市場經(jīng)濟的意識。2.2.2從根本上改變了我國扶貧資金利用率低，述貸率低的狀況由于低收入農(nóng)戶取得貸款后一般都是從事符合口身特長的項目，從實踐來看即使某一家暫時還不起，小組其他成員也必須幫助其還貸，從人性的角度講，當自己的利益和他人的利益直接相關(guān)時，小組成員之間都會相互監(jiān)督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高，高還貸率就保證了扶
7、貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多，資金規(guī)模越來越大，收益面越來越寬。2.2.3彌補商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的不足小額信貸能很好的解決了農(nóng)戶在商業(yè)銀行貸款中提供嚴格擔保和抵押困難的問題，只要農(nóng)戶在需要小額貸款時，能提供相宜的技術(shù)和信息證明其冇法提高生產(chǎn)能力，保證按期還款，就可以獲得貸款。這為農(nóng)信社拓寬信貸渠道，開發(fā)農(nóng)村低收入階層在金融服務市場提供了有益的思路。2.2.4一定程度上可以緩解國家扶貧壓力農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸，使得農(nóng)戶有了初始資金來通過門身的經(jīng)
8、營活動創(chuàng)造收益,這就為國家減輕了扶貧負扌口。3我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的問題3.1我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展狀況廣義的農(nóng)村小額信貸早于80年代初就已在我國開展。嚴格意義上規(guī)范的農(nóng)村小額信貸始于1993年，即屮國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994年至1996年是小額信貸在我國正式發(fā)展的笫一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒冇政府資金的介入，并以半官方和民間機構(gòu)為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國
