移動(dòng)支付的郀I(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)防范分析

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1、移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)防范分析?中圖分類號(hào)：F713文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A內(nèi)容摘要：隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的快速發(fā)展，3G時(shí)代的到來(lái)以及Internet的廣泛普及，以手機(jī)為代表的移動(dòng)支付將成為電子支付的主流發(fā)展方向和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。處?kù)镀鸩诫A段的移動(dòng)支付目前仍面臨著許多問(wèn)題亟待解決，其中最為突出的就是安全問(wèn)題。本文針對(duì)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的各個(gè)環(huán)節(jié)，在分析比較現(xiàn)有安全問(wèn)題的基礎(chǔ)上提出瞭其風(fēng)險(xiǎn)防范的方案關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付移動(dòng)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式風(fēng)險(xiǎn)防范移動(dòng)電子商務(wù)作為電子商務(wù)的一個(gè)分支正在蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)中的關(guān)鍵問(wèn)題，移動(dòng)支付以其本身所具有的方便快捷等優(yōu)勢(shì)，

2、以及用戶、運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供方、銀行等各方對(duì)移動(dòng)支付漸趨明朗的態(tài)度，使得我國(guó)大力發(fā)展移動(dòng)支付的時(shí)機(jī)逐漸趨於成熟所謂移動(dòng)支付就是用戶使用手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)電子終端和設(shè)備，通過(guò)手機(jī)短消息、IVR（即互動(dòng)式語(yǔ)音應(yīng)答，是基於手機(jī)的無(wú)線語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱）手機(jī)上網(wǎng)業(yè)務(wù)WP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）等多種方式對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付、銀行轉(zhuǎn)賬等的商務(wù)交易服務(wù)活動(dòng)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、M^P（M）bileApplicationServiceProvider,移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的，構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一

3、個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)於電子錢包，為移動(dòng)用戶提供瞭一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用卿功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MSP,由SSP確定此次交易的金額,並通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)後，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和SSP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式由移動(dòng)支付價(jià)值鏈中各方的利益分配原則及合

4、作關(guān)系決定。成功的移動(dòng)支付解決方案是充分考慮到移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的所有環(huán)節(jié)，進(jìn)行利益共享和利益均衡。目前移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式主要有以下四種：（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。因此，用戶每月的手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分，而且通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易也僅限於100元以下的交易。該模式最典型的例子是日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoM）推廣的i?M）deFelica手機(jī)電子錢包服務(wù)，用戶將IC卡插入手機(jī)就

5、可以進(jìn)行購(gòu)物，IC卡中安裝瞭電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個(gè)電子賬戶，可以購(gòu)買電子貨充值。進(jìn)行交易時(shí)無(wú)需金融機(jī)構(gòu)參與,直接從用戶的電子賬戶中扣除在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商直接與用戶聯(lián)系，不需要銀行參與，技術(shù)成本較低。但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商參與金融交易，需要承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，將與國(guó)傢的金融政策發(fā)生抵觸（二）銀行模式銀行也可以借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)，獨(dú)立提供移動(dòng)支付服務(wù)。銀行通過(guò)專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商隻為銀行和用戶提供消息

6、通道，不參與支付過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、工商銀行等）都有自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)在銀行模式中運(yùn)營(yíng)商隻負(fù)責(zé)提供信息通道，不參與支付過(guò)程，各個(gè)銀行隻可以為本行的用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通，而且特定的手機(jī)終端和STK卡置換也會(huì)造成用戶成本的上升（三）第三方支付服務(wù)提供商模式移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）是獨(dú)立於銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，同時(shí)也是連接移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商傢的橋梁和紐帶。通過(guò)交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，用戶可以輕松實(shí)現(xiàn)跨銀行的移動(dòng)支付服務(wù)。比如北京泰康亞洲科技有限公司的"萬(wàn)信通"平臺(tái)、廣州金

7、中華通訊公司的"金錢包"等，就是由獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付平臺(tái)在第三方支付服務(wù)提供商模式中，第三方支付服務(wù)提供商可以平衡移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的關(guān)系，不同銀行之間的手機(jī)支付業(yè)務(wù)得到瞭互聯(lián)互通，銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)提供商之間的責(zé)、權(quán)、利明確，關(guān)系簡(jiǎn)單。這種模式對(duì)第三方支付服務(wù)提供商的技術(shù)能力、市場(chǎng)能力、資金運(yùn)用能力要求較高（四）銀行和運(yùn)營(yíng)商合作運(yùn)營(yíng)模式由於認(rèn)識(shí)到各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)和不足，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同銀行合作，開創(chuàng)出新的商業(yè)模式。相對(duì)於第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行（金融機(jī)構(gòu)）的合作優(yōu)勢(shì)明顯。目前國(guó)內(nèi)外很多公司采用這種合作

8、模式。與分散的’銀行+運(yùn)營(yíng)商"合作體相比，中銀聯(lián)在2010年5月宣佈聯(lián)合18傢商業(yè)銀行、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信兩傢移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)