富國(guó)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示

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1、富國(guó)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示依托嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理維持較高的資產(chǎn)質(zhì)量富國(guó)銀行認(rèn)為，銀行如果不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就不能獲得回報(bào)，但必須善于識(shí)別、理解、量化和控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，以保證銀行資金獲得合理回報(bào)，客戶能夠歸還貸款。富國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有以下三大特色：獨(dú)立、專業(yè)、關(guān)口前置的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。董事會(huì)及高管層確定風(fēng)險(xiǎn)偏好邊界，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)總責(zé)。董事會(huì)下設(shè)四個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的常務(wù)委員會(huì)，委員均來(lái)自行外，其中：信貸委員會(huì)負(fù)責(zé)審定年度信貸質(zhì)量計(jì)劃、貸款政策、信貸投向、信貸損失撥備政策、高風(fēng)險(xiǎn)組合及信貸集中度；財(cái)務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性及籌資風(fēng)險(xiǎn)，以及資本管理及規(guī)劃流程；風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)控全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管

2、理框架，包括風(fēng)險(xiǎn)策略、風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)流程及風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)等，以識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量及管理銀行主要風(fēng)險(xiǎn)；審計(jì)及檢查委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)控操作風(fēng)險(xiǎn)、法律及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，以及與銀行財(cái)務(wù)報(bào)告相關(guān)的政策及管理活動(dòng)。在高管層面，主要通過(guò)CEO每周主持的執(zhí)委會(huì)以及CRO任主席的全面風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)落實(shí)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)決策。在工作層面，業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)審部門構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)管理三道防線，共有約1.65萬(wàn)名員工負(fù)責(zé)內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理，其中70%人員為業(yè)務(wù)條線人員。風(fēng)險(xiǎn)管控注重“六大紀(jì)律”。包括：以客戶關(guān)系為中心，只承擔(dān)能夠“高效、有效、理性地服務(wù)消費(fèi)者、小企業(yè)、中型企業(yè)及財(cái)富管理客戶所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)”；基于自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，愿意承擔(dān)自身能

3、夠理解的風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于自身沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，則盡量避免介入或僅承擔(dān)最小的風(fēng)險(xiǎn)；聲譽(yù)至上，不參與任何可能對(duì)銀行聲譽(yù)造成永久性或不可彌補(bǔ)損失的活動(dòng)或業(yè)務(wù)；按風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，業(yè)務(wù)的定價(jià)需抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)資本，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提是定價(jià)能夠確保足夠的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)；雙重控制，業(yè)務(wù)決策者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)主要責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)職能部門負(fù)責(zé)監(jiān)督、全面審核以及適當(dāng)?shù)摹疤魬?zhàn)”。信貸流程強(qiáng)調(diào)“十項(xiàng)注意”，包括：開(kāi)展充分的事前盡職調(diào)查，并借助“了解你的客戶”以及“金融犯罪調(diào)查”這兩個(gè)獨(dú)立于業(yè)務(wù)線的專門小組進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督；借助專家判斷，而非僅依賴于模型進(jìn)行授信；不使用評(píng)級(jí)公司或第三方機(jī)構(gòu)材料進(jìn)行授信審批；每筆批發(fā)貸款需由個(gè)人簽字并由個(gè)人承擔(dān)責(zé)任；高度認(rèn)

4、可信貸人員并視其為銀行內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)者；高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理需要信貸或不良資產(chǎn)處理崗位的工作經(jīng)歷；客戶現(xiàn)金流是貸款的重要依據(jù)；如果貸款不能給客戶帶來(lái)清晰的利益，則不提供貸款；高度重視信貸監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)信貸問(wèn)題；毫不猶豫地退出不能滿足信貸條件或最低回報(bào)率要求的業(yè)務(wù)。依托理性的成本管理保持較優(yōu)的成本效率富國(guó)銀行認(rèn)為，“我們所花的錢并不屬于我們，而是屬于我們的股東”，因此費(fèi)用管理必須嚴(yán)格。但對(duì)費(fèi)用的小心謹(jǐn)慎并不意味著低價(jià)低質(zhì)，而是要理性節(jié)約、科學(xué)支出，在不降低服務(wù)質(zhì)量與效能的前提下，打造可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。主要有以下四大舉措：節(jié)約人力成本。減少組織層級(jí)，優(yōu)化流程，保持組織的健康與靈活性；在有增長(zhǎng)潛力的領(lǐng)域增加人

5、手，在那些對(duì)客戶不再有價(jià)值的領(lǐng)域減少運(yùn)營(yíng)人員。節(jié)約交易成本。在不降低服務(wù)質(zhì)量的前提下，推廣自助服務(wù)以提高服務(wù)效率，使更少的柜員服務(wù)更多的客戶。節(jié)約銷售成本。完善交叉銷售機(jī)制，加大對(duì)現(xiàn)有客戶的開(kāi)發(fā)；對(duì)于新客戶，爭(zhēng)取第一次見(jiàn)面提供全面金融解決方案，成為其主辦銀行；強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高銷售投入產(chǎn)出比。節(jié)約固定成本。在客戶選擇電子渠道辦理業(yè)務(wù)比例增加的情況下，逐步削減實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面積，2008-2012年，辦公面積減少了1600萬(wàn)平方英尺，相當(dāng)于6個(gè)帝國(guó)大廈的面積；2010年以來(lái)，因減少網(wǎng)點(diǎn)面積節(jié)約資金5000萬(wàn)美元，ATM營(yíng)運(yùn)成本下降15%。依托嚴(yán)格的戰(zhàn)略執(zhí)行推進(jìn)升級(jí)轉(zhuǎn)型富國(guó)銀行認(rèn)為，“僅提出愿景目標(biāo)是不

6、夠的，需要有一套能夠經(jīng)受任何經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)的業(yè)務(wù)模式作保障，更需要有強(qiáng)大的執(zhí)行力推動(dòng)。實(shí)際上，所有的一切都在于執(zhí)行。一項(xiàng)偉大的戰(zhàn)略，如果不能得到徹底執(zhí)行，其效果往往還不如一項(xiàng)能夠執(zhí)行到位的普通戰(zhàn)略?！备粐?guó)銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行有以下三大特色：公開(kāi)透明。一是戰(zhàn)略執(zhí)行的方向公開(kāi)透明。在對(duì)外發(fā)布的《富國(guó)銀行目標(biāo)與價(jià)值體系》中，明確提出戰(zhàn)略執(zhí)行的四個(gè)導(dǎo)向：通過(guò)交叉銷售創(chuàng)造顧客價(jià)值；借助技術(shù)強(qiáng)化個(gè)人接觸；以客戶為中心而不是以產(chǎn)品為中心；堅(jiān)守品牌承諾。二是戰(zhàn)略執(zhí)行的相關(guān)目標(biāo)及舉措公開(kāi)透明。例如，富國(guó)銀行1999年提出了“十大戰(zhàn)略舉措”，2011年提出了“五大戰(zhàn)略重點(diǎn)工作”，均在其年報(bào)中進(jìn)行了披露，這樣的公開(kāi)披露實(shí)際

7、上形成了股東、客戶和社會(huì)對(duì)富國(guó)銀行戰(zhàn)略執(zhí)行情況的監(jiān)督機(jī)制，促使銀行強(qiáng)化戰(zhàn)略執(zhí)行。務(wù)實(shí)聚焦。富國(guó)銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行舉措注重實(shí)效，重點(diǎn)突出，聚焦于那些促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重大事件。例如，其1999年提出的“十大戰(zhàn)略舉措”，明確了十年轉(zhuǎn)型升級(jí)要做的十大實(shí)事：投資、經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比提升至25%；增強(qiáng)多元化發(fā)展能力；借助打包產(chǎn)品，強(qiáng)化交叉銷售，將家庭客戶平均使用產(chǎn)品數(shù)量提高至8個(gè)；為客戶提供卓越服務(wù)，力爭(zhēng)成