富國(guó)銀行的發(fā)展(二)

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1、（四）大力發(fā)展小微企業(yè)貸款使貸款收益處于較高水平。富國(guó)銀行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)主要向兩類客戶提供服務(wù)，即零售客戶和小微企業(yè)客戶。富國(guó)銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展獨(dú)具特色，收益率處于較高水平。富國(guó)銀行積極研究小微企業(yè)客戶潛在需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分卡，同時(shí)在電話申請(qǐng)、免抵押等流程方面進(jìn)行創(chuàng)新，小微企業(yè)信貸逐漸成為高盈利和高增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。起初，富國(guó)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)主要面向年銷售收入1000萬(wàn)美元以下的小微企業(yè)（類似于現(xiàn)階段中國(guó)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性企業(yè)主）提供融資等服務(wù)。此后，逐漸發(fā)展為面向年銷售收入2000萬(wàn)美元以下的小微企業(yè)客戶

2、，發(fā)放最高貸款額度不超過(guò)10萬(wàn)美元的循環(huán)信貸。富國(guó)銀行2005年小微企業(yè)貸款市場(chǎng)占有率達(dá)到15%，市場(chǎng)份額保持全美第一的位置（截止2011年，連續(xù)10年保持第一）。由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)利率較高（剔除信貸成本后），該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為富國(guó)銀行最賺錢的業(yè)務(wù)之一。2011年其小微企業(yè)貸款利率為6.29%，分別高于整體貸款和大中型企業(yè)貸款利率1.36個(gè)和2.05個(gè)百分點(diǎn)，收益率處于較高水平。由于小微企業(yè)貸款收益率較高，富國(guó)銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)保持著較高的增長(zhǎng)率，如2011年小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)8%，高于整體貸款增速7個(gè)百分點(diǎn)。富國(guó)

3、銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：1.注重創(chuàng)新使小企業(yè)信貸成為高盈利和高增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)1990年之前，富國(guó)銀行僅是一家加州銀行，在小企業(yè)信貸方面并無(wú)特殊建樹(shù)，是不斷的創(chuàng)新使其小企業(yè)信貸成為高增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。為此，富國(guó)銀行在業(yè)務(wù)流程的很多方面進(jìn)行了創(chuàng)新：例如，在貸款申請(qǐng)上，傳統(tǒng)方式需要向分支機(jī)構(gòu)或貸款官員提出，而新方式既可以向分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，也可以電話或者信函申請(qǐng)；在財(cái)務(wù)審核上，傳統(tǒng)方式需要提供納稅申報(bào)單，要對(duì)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行詳細(xì)陳述，而新方式則不需要提供納稅表和詳細(xì)的財(cái)務(wù)狀況，只需提供簡(jiǎn)化后的財(cái)務(wù)報(bào)表；傳統(tǒng)方式對(duì)單個(gè)申

4、請(qǐng)人要進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)價(jià)，而新方式中多數(shù)放貸決定基于評(píng)分卡自動(dòng)生成；傳統(tǒng)方式往往要求客戶抵押，新方式則多數(shù)無(wú)需抵押；傳統(tǒng)方式強(qiáng)調(diào)貸款損失率極低，新方式則利用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)化損失和盈利（信用卡損失率為3%-10%；constructionqualityacceptanceandassessmentRegulation(ProfessionalEdition)(DL/T5210.2-2009~DL/T5210.8-2009);1.9thequalitycheckoutandevaluationofelectricequip

5、mentinstallationengineeringcode(DL/T5161.1-2002~5161.17-2002);1.10thenormsofconstructionsupervision,theelectricpowerconstructionsupervisionregulations房屋抵押貸款在1.5%以下；無(wú)抵押貸款要求收益是損失的兩倍）。2.對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，采取不同的服務(wù)方式富國(guó)銀行將小企業(yè)客戶細(xì)分為三類：2000萬(wàn)美元以上銷售額及雇員100人以上的小企業(yè)由專門的批發(fā)銀行客戶經(jīng)理

6、或經(jīng)理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行服務(wù)；200萬(wàn)美元到2000萬(wàn)美元銷售額、20-99個(gè)雇員的小企業(yè)由專門的客戶經(jīng)理進(jìn)行服務(wù)；200萬(wàn)美元以下、0-19個(gè)雇員的全職小企業(yè)或無(wú)雇員兼職企業(yè)由網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)。3.細(xì)化的分析可以幫助建立更為有效的管理和監(jiān)控系統(tǒng)同個(gè)人消費(fèi)貸款一樣，小企業(yè)客戶分類業(yè)績(jī)報(bào)告和分析是十分重要的，富國(guó)銀行十分注重小企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)分析，并從以下方面進(jìn)行數(shù)據(jù)細(xì)分，它包括：企業(yè)所有制、行業(yè)；地理位置、區(qū)域經(jīng)濟(jì)；銷售渠道和銷售伙伴；貸款發(fā)放時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)類別；客戶數(shù)據(jù)來(lái)源和產(chǎn)品特征；經(jīng)營(yíng)時(shí)間；貸款發(fā)放的時(shí)間；貸款金額和利率；貸款

7、使用情況和還款記錄；擔(dān)保人信用變化等。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析，銀行能盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并找到新機(jī)會(huì)，建立更為有效的管理和監(jiān)控系統(tǒng)，尤其是在小額分散型信貸模式達(dá)到一定規(guī)模以后，這對(duì)銀行自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理都是十分重要的。另外，富國(guó)銀行十分注重對(duì)小企業(yè)客戶的行業(yè)分析，將小企業(yè)客戶從事的行業(yè)細(xì)分為會(huì)計(jì)服務(wù)、法律事務(wù)所、咨詢公司、醫(yī)生診所、獸醫(yī)、幼兒園、洗衣店、室內(nèi)裝潢、書店、餐館、旅店、出租車、加油站、修車店、汽車行等行業(yè)，對(duì)每個(gè)行業(yè)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、流動(dòng)比率、負(fù)債和凈資產(chǎn)比、投資回報(bào)率等都進(jìn)行詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析，每個(gè)行業(yè)

8、都會(huì)有一個(gè)比較準(zhǔn)確的行業(yè)指標(biāo)，例如，旅店業(yè)的平均營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率在10%-15%之間，在所有行業(yè)中是最高的，而玩具店、餐館、汽車行的平均營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率則在5%以下，如果上述三個(gè)行業(yè)的小企業(yè)客戶在申請(qǐng)材料中提出行業(yè)利潤(rùn)率達(dá)到10%，那么這個(gè)客戶材料的真實(shí)性就值得懷疑了。通過(guò)細(xì)致的行業(yè)分析，富國(guó)銀行在小企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)防范上取得了較好的成效。constructionqualityacc