富國(guó)銀行 另類銀行的發(fā)展之道.doc

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1、富國(guó)銀行另類銀行的發(fā)展之道中信證券股份有限公司CITICSECURITIESCO?丄TD二零一二年七月第一章、富國(guó)牟艮行概況3一、富國(guó)銀行介紹3二、富國(guó)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)3三、富國(guó)銀行近三十年的發(fā)展路徑4第二章、富國(guó)銀行另類的商業(yè)模式9一、社區(qū)銀行服務(wù)9二、快速發(fā)展的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)14三、特色營(yíng)銷一一金融商店與交叉銷售14第三章、富國(guó)軍艮行與美國(guó)其他銀行的對(duì)比17一、高于同業(yè)的盈利能力17二、穩(wěn)健的住房抵押貸款業(yè)務(wù)18三、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與謹(jǐn)慎的管理理念19四、立足本土一一緩慢的國(guó)際化步伐21五、深耕商行慎重的綜合化道路22第四章、富國(guó)銀行發(fā)展模式對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的啟示24一、富國(guó)銀行與國(guó)內(nèi)四大

2、行的對(duì)比24二、對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的啟示26第一章、富國(guó)銀行概況富國(guó)銀行介紹富國(guó)銀行，1852年在美國(guó)西海岸創(chuàng)立，在建立后的100余年里，逐漸成長(zhǎng)為一家獨(dú)具特色的地方銀行，1994年之后，由于美國(guó)取消了對(duì)商業(yè)銀行跨州經(jīng)營(yíng)的限制，加之1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的出臺(tái)，富國(guó)銀行經(jīng)過(guò)一系列的兼并收購(gòu)，在不到二十年的時(shí)間里，從一家地方銀行一躍成為全美第四大銀行,并發(fā)展成為一個(gè)綜合性的金融機(jī)構(gòu)O目前，富國(guó)銀行的市值排名美國(guó)商業(yè)銀行第一位，按資產(chǎn)計(jì)，為美國(guó)第四大銀行。富國(guó)銀行在社區(qū)銀行、小微企業(yè)貸款、住房抵押貸款等方面位列全美第一，是美國(guó)第四大財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，管理著1.3萬(wàn)億美元的資產(chǎn)。富國(guó)銀行推崇

3、零售銀行的商業(yè)模式，發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，目前，每三個(gè)家庭美國(guó)中就有一家是富國(guó)銀行的客戶，其9,112個(gè)金融商店、12,000多臺(tái)自主設(shè)備和27,000的雇員遍及美國(guó)大部分州，是美國(guó)本土最重要的銀行之一。在迅速發(fā)展的道路上，富國(guó)銀行與美國(guó)的其他大行相比，有許多共同的地方,卻也有許多不同之處，比如他緩慢的國(guó)際化和綜合化的步伐，以網(wǎng)店為商店的銷售模式，對(duì)小微企業(yè)的重視就是十分重要的特點(diǎn)，而正是這些特點(diǎn)，造就了富國(guó)銀行現(xiàn)階段的成功，而富國(guó)銀行的這些做法，抑或是理念和戰(zhàn)略，也值得現(xiàn)在的中國(guó)銀行業(yè)學(xué)習(xí)。二、富國(guó)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)自2001年起，富國(guó)銀行逐漸將自身的業(yè)務(wù)劃分、調(diào)整為三個(gè)部分一一社區(qū)銀行，

4、批發(fā)銀行，財(cái)富管理、經(jīng)紀(jì)和企業(yè)年金。社區(qū)銀行是富國(guó)銀行的核心，近年來(lái)社區(qū)銀行為富國(guó)貢獻(xiàn)了60%左右的利潤(rùn)。社區(qū)銀行部門主要面向個(gè)人和小微企業(yè)，提供了完善的產(chǎn)品。對(duì)個(gè)人，社區(qū)銀行提供汽車貸款、教育貸款、住房抵*押貸款以及信用卡等產(chǎn)品，對(duì)小微企業(yè),富國(guó)銀行提供了包括租賃、房地產(chǎn)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、養(yǎng)老金投資等業(yè)務(wù)，甚至ii還進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。在社區(qū)銀行領(lǐng)域，富國(guó)銀行極大地發(fā)揮了它在零售方面的優(yōu)勢(shì),富國(guó)的各類終端，包括金融商店、自助設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)都是社區(qū)銀行的服務(wù)機(jī)構(gòu)。批發(fā)銀行主要針對(duì)年收入在2,000萬(wàn)美元以上的大中型企業(yè)，提供各類商業(yè)貸款和中間業(yè)務(wù)，包括傳統(tǒng)的商業(yè)貸款、抵押貸款、房地產(chǎn)貸款

5、、信用證、貿(mào)易融資、租賃、賬戶管理、投資管理、保險(xiǎn)、投資銀行業(yè)務(wù)等。財(cái)富管理、經(jīng)紀(jì)和企業(yè)年金提供為客戶專設(shè)的各類咨詢服務(wù)，財(cái)富管理為富人提供專設(shè)的資產(chǎn)管理服務(wù)，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)提供資產(chǎn)交易的經(jīng)紀(jì)和投資咨詢，企業(yè)年金主要幫助雇主和個(gè)人管理養(yǎng)老金，主要是401K計(jì)劃推動(dòng)的養(yǎng)老金，富國(guó)企業(yè)年金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額位居美國(guó)市場(chǎng)前列。表1富國(guó)銀行三類業(yè)務(wù)收入占比（單位：%）200920102011社區(qū)銀行52.1750.3066.55批發(fā)銀行40.4342.4729.49財(cái)富管理7.407.233.97數(shù)據(jù)來(lái)源：Bankscope三、富國(guó)銀行近三十年的發(fā)展路徑1.跨越式的規(guī)模擴(kuò)張富國(guó)銀行在1852年創(chuàng)立后的

6、100余年里，限于美國(guó)單一銀行的體制，一直是加州的一家普通的銀行，在1960年之后，富國(guó)銀行隨著美國(guó)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與政策的變化，一步一步擴(kuò)張為區(qū)域性的銀行。圖1近三十年富國(guó)銀行的總資產(chǎn)增長(zhǎng)情況（單位：百萬(wàn)美元）1,400,0001,200,0001,000,000800,000600,000400,000200,000019721975197819811984198719901993199619992002200520082011數(shù)據(jù)來(lái)源：公司年報(bào)1996年后，公司擴(kuò)張速度加快，用不到15年左右的時(shí)間發(fā)展成為了全美第四大銀行。1997年到2011年14年的時(shí)間里，富國(guó)銀行的總資產(chǎn)從1

7、997年的885億美元一躍增長(zhǎng)為2011年的1.31萬(wàn)億，增長(zhǎng)了近15倍，資產(chǎn)的年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到21.25%。圖2富國(guó)銀行近十五年來(lái)的資產(chǎn)增長(zhǎng)情況（單位：百萬(wàn)美元）1,400,0001,200,0001,000,000800,000600,000400,000200,0000100%50%0%-50%19971999200120032005200720092011150%數(shù)據(jù)來(lái)源：公司年報(bào)那是什么支撐了富國(guó)銀行資產(chǎn)規(guī)模的迅速膨脹呢？仔細(xì)觀察這些年公司的發(fā)展