城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營探析

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1、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營探析城商行跨區(qū)域發(fā)展背景城市商業(yè)銀行是上世紀(jì)90年代中期化解城市信用社累積的金融風(fēng)險(xiǎn)的副產(chǎn)品。由于歷史原因，城商行整體實(shí)力不強(qiáng)，無論是隊(duì)伍素質(zhì)、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷能力、內(nèi)部管理能力都與股份制銀行存在較大差距，在我國銀行體系中屬于“第三梯隊(duì)”。但近年來也有一部分領(lǐng)先的城市商業(yè)銀行紛紛通過引資等方式提高資本實(shí)力和經(jīng)營管理水平，謀求做大做強(qiáng)，其中寧波銀行、南京銀行、北京銀行已實(shí)現(xiàn)在資本市場上市，上海銀行和北京銀行的資產(chǎn)規(guī)模甚至超過一些全國性股份制商業(yè)銀行。城商行成立之初，其經(jīng)營活動(dòng)被限制在所在城市。從當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一城市制的經(jīng)營模式有其必要

2、性，但隨著部分一線城商行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，單一城市限制的弊端逐漸顯現(xiàn)。首先是不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，當(dāng)某些客戶需要到所在城市之外開展業(yè)務(wù)時(shí)，由于結(jié)算和匯路等限制，城商行無法繼續(xù)為這些客戶提供服務(wù)，必然會導(dǎo)致客戶的流失。再次，由于經(jīng)營活動(dòng)限制于一地，受地方政府行政影響過大、政企不分，也為未來安全經(jīng)營埋下隱患。在此背景下，銀監(jiān)會根據(jù)“分類指導(dǎo)”的原則，逐步放寬了對資質(zhì)較好的城商行跨區(qū)域發(fā)展的限制。2006年4月，銀監(jiān)會下發(fā)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，規(guī)定只要符合相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，銀監(jiān)會鼓勵(lì)各家城商行在市場和自愿原則下,以聯(lián)合、重組為前提，在充分整合金融資源和化解金融

3、風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。2009年4月份，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進(jìn)一步放寬了對城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入要求。城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀“跑馬圈地”漸成趨勢。2006年4月上海銀行設(shè)立寧波分行一般被認(rèn)為是真正意義上城商行跨區(qū)域發(fā)展的開始，當(dāng)年年底，北京銀行在上海設(shè)立了首家異地分行。2007年，謀求跨區(qū)域發(fā)展的城商行漸漸增多，但主體仍是部分監(jiān)管評級達(dá)到二級以上、綜合實(shí)力較強(qiáng)的大型城商行。如寧波銀行設(shè)立上海分行、上海銀行設(shè)立南京分行、北京銀行設(shè)立上海分行、杭州銀行設(shè)立舟山分行等。2008年，城商行迎來跨區(qū)域發(fā)展的高潮，一批監(jiān)

4、管評級在三級以上的城商行加快了“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含處于籌建中的分行及香港代表處）?？鐓^(qū)域發(fā)展的路徑及目標(biāo)城市選擇。出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮銀監(jiān)會提出城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)先省內(nèi)、后省外，先本經(jīng)濟(jì)區(qū)域、后跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后向全國輻射。從實(shí)際情況看，大部分城商行跨區(qū)域也是遵循此原則。比如杭州銀行，首先是2006年開始在杭州市下轄的桐廬、富陽、建德等地設(shè)立支行，2007年6月在省內(nèi)的舟山市設(shè)立首家異地分行，2007年底設(shè)立上海分行，2008年開始分別在環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)域和珠三角設(shè)立北京分行和深圳分行。上海銀行、

5、北京銀行、南京銀行、寧波銀行的跨區(qū)域也基本遵循了先本經(jīng)濟(jì)區(qū)域、后向全國發(fā)展的步驟。一般而言，城商行在跨區(qū)域的目標(biāo)城市選擇上，除考慮管理的跨度和控制能力外，主要考慮兩個(gè)因素，一是目標(biāo)城市所在地的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，二是戰(zhàn)略考慮。實(shí)際情況也是如此。如就經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和金融生態(tài)而言，長三角的上海、杭州、南京、寧波等無疑是最理想的目標(biāo)城市。僅2008年，就有5家城商行選擇到杭州設(shè)立分行，到南京設(shè)分行的城商行也多達(dá)3家。而珠三角的深圳，雖然其所在區(qū)域金融生態(tài)整體而言略次于長三角，但作為珠三角重要金融中心的戰(zhàn)略重要性，仍然使其成為城商行跨區(qū)域的首選城市之一。自2009年9月底北京銀行設(shè)立深圳分行后

6、，杭州銀行、寧波銀行、包商銀行、江蘇銀行、上海銀行紛紛接踵而至。同樣，北京作為全國的經(jīng)濟(jì)金融中心和金融監(jiān)管中心，也使其成為謀求跨本經(jīng)濟(jì)區(qū)域經(jīng)營的城商行的戰(zhàn)略目標(biāo)城市?？鐓^(qū)域發(fā)展中存在的問題。一是跨度過大。雖然絕大部分城商行跨區(qū)經(jīng)營均遵循了“循序漸進(jìn)”的原則，但從2008年政策逐漸變得寬松以后，也有少數(shù)城商行“一步到位”，第一步直接跨出本省或本經(jīng)濟(jì)區(qū)域。如東北某城商行就將首家異地分行設(shè)到了北京，山東某城商行更是將首家異地分行設(shè)在寧波。對部分實(shí)力較弱的城商行，管理半徑跨越大半個(gè)中國，對其現(xiàn)有的科技支撐、風(fēng)險(xiǎn)管控能力構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。二是盲目追求大客戶。城商行的市場定位是服務(wù)中小企業(yè)和市

7、民，但異地分行設(shè)立之后，受網(wǎng)點(diǎn)因素制約，零售業(yè)務(wù)和小企業(yè)業(yè)務(wù)短時(shí)間內(nèi)難以起步，出于贏利壓力，也存在不顧自身實(shí)際，盲目追求大客戶，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)累積的現(xiàn)象。政策建議城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營的路還很長，要確保城市商業(yè)銀行的發(fā)展避免走股份制商業(yè)銀行發(fā)展過程的彎路，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，樹立起科學(xué)的經(jīng)營理念，需要各方共同努力，為此，筆者提出如下建議：繼續(xù)實(shí)行分類指導(dǎo)?？鐓^(qū)域經(jīng)營有利于城商行擴(kuò)大規(guī)模。增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、提高業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升品牌形象。而且，目前我國銀行體系的競爭尚不充分，允許部分優(yōu)質(zhì)