互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金的融通、信息中介和支付等業(yè)務(wù)的新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)是移動(dòng)、安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)通過現(xiàn)實(shí)客戶的需求，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)和設(shè)置新興的金融業(yè)務(wù)，在通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳和運(yùn)作實(shí)現(xiàn)金融的交易。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品信息宣傳，客戶根據(jù)網(wǎng)絡(luò)了解的產(chǎn)品信息進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和交易，節(jié)省了金融企業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)資金，降低了金融交易的成本。計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)都是互聯(lián)

2、網(wǎng)金融的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品計(jì)算、辦理和交易的高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有覆蓋面廣泛的技術(shù)特點(diǎn)，這為金融業(yè)務(wù)的推廣、購買提供了廣泛的覆蓋基礎(chǔ)。我國計(jì)算機(jī)技術(shù)處在發(fā)展和完善的階段，我國的信用體系、金融法律法規(guī)等的不完善，都為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)熱發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的金融風(fēng)險(xiǎn)（一）金融風(fēng)險(xiǎn)形成的宏觀因素1、國家宏觀金融政策、法律政策缺失的風(fēng)險(xiǎn)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策是以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融水平為參照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)政策，地區(qū)間的金融發(fā)展差異對(duì)宏觀金融政策的實(shí)現(xiàn)和執(zhí)行力度不同，發(fā)達(dá)地區(qū)可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化、金融衍生工具的多樣化等，形成健全

3、的金融市場(chǎng)，對(duì)政策的實(shí)現(xiàn)效果明顯。落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不完整造成金融組織和金融工具的單一化，金融市場(chǎng)的不健全等，不能對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策有效的執(zhí)行，導(dǎo)致各類型的金融風(fēng)險(xiǎn)。②我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建立處在起步階段，對(duì)金融操作中的金融企業(yè)、金融產(chǎn)品、金融客戶的眾多法律主體的法律責(zé)任尚未明確，法律體系的完備，導(dǎo)致沒有明確的法律法規(guī)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、計(jì)算機(jī)技術(shù)、身份認(rèn)證等互聯(lián)網(wǎng)金融重要元素的確認(rèn)。2、政府監(jiān)管不到位帶來的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橛?jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)、跨時(shí)空關(guān)聯(lián)的交叉感染的可能性上升，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度極快，金融監(jiān)管的統(tǒng)一

4、性和協(xié)調(diào)性對(duì)跨度較大的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不充分不到位。互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了大量的虛擬貨幣交易，虛擬貨幣的交易不適用傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制，央行對(duì)金融貨幣的信貸調(diào)控難度增加，削弱了中央政府信貸政策的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)交易方式和終端的多元化對(duì)政府監(jiān)管是很大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營對(duì)象、業(yè)務(wù)和過程、地點(diǎn)等都是數(shù)字化虛擬化的，政府的監(jiān)管措施不能有效地涵蓋金融網(wǎng)絡(luò)的交易范圍。（二）金融風(fēng)險(xiǎn)形成的微觀因素1、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用政府監(jiān)管的空白和法律法規(guī)的不健全進(jìn)行避談風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)承諾高收益等，對(duì)金融客戶采用回扣、送禮物等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)

5、產(chǎn)品的售賣。消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)形式下的金融也了解掌握不夠，不能準(zhǔn)確的理解金融產(chǎn)品的性質(zhì)和服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易方面的操作不規(guī)范，不能正確的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)自我的權(quán)益保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶的興趣偏好和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行搜集和數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)，精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的銷售，對(duì)客戶信息的搜集方式和方法沒有明確的法規(guī)政策進(jìn)行約束，對(duì)顧客的隱私產(chǎn)生不良影響。2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算機(jī)技術(shù)下的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：計(jì)算機(jī)操作風(fēng)險(xiǎn)、縱向競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、征信風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及破產(chǎn)關(guān)停風(fēng)險(xiǎn)等。金融業(yè)務(wù)主體為客戶提供信息不明確、表達(dá)不準(zhǔn)確的金融信息，存在市場(chǎng)欺詐行

6、為，使客戶的資金流失；金融企業(yè)制訂的多層級(jí)金融計(jì)劃，層級(jí)低、定價(jià)低、服務(wù)質(zhì)量不到位的低端產(chǎn)品容易被接受，高端產(chǎn)品無人問津。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系密切?，F(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中加密技術(shù)不完善，病毒的入侵或黑客的惡意攻擊，會(huì)造成客戶金融信息出現(xiàn)破壞或損失。TcP/IP協(xié)議的安全性能差，不能在信息的傳遞和資金的轉(zhuǎn)移過程中進(jìn)行強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范。金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)技術(shù)不規(guī)范不到位，引發(fā)操作缺陷。部分金融機(jī)構(gòu)受設(shè)備設(shè)施的影響，不能最大化運(yùn)用最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，與外圍的計(jì)算機(jī)技術(shù)脫軌，不能最好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的營銷,影響本企業(yè)

7、系統(tǒng)的運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的隱蔽、快速的特性，被不法企業(yè)拿來進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)操作，引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范策略(-)宏觀方面1、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)加大立法的力度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營模式等進(jìn)行明確的規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和性質(zhì)，制定法規(guī)法律措施明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的洗錢、非法避稅、欺詐行為進(jìn)行嚴(yán)厲的法律制裁。構(gòu)建明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行行政設(shè)定，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、內(nèi)控制度建設(shè)和運(yùn)營規(guī)則，保證經(jīng)營主體的規(guī)范。制定詳細(xì)

8、的、合乎實(shí)際的公平交易規(guī)則。對(duì)交易中出現(xiàn)的電子交易協(xié)議、電子交易憑證、數(shù)字簽名、信息保護(hù)等方面進(jìn)行規(guī)則的制定。法律法規(guī)的指定要與金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律相結(jié)