城商行的現(xiàn)狀及其轉(zhuǎn)型觀點

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1、城商行的現(xiàn)狀及其轉(zhuǎn)型觀點一、城商行的現(xiàn)狀（一）城商行的定義城市商業(yè)銀行，簡稱“城商行”，是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業(yè)務定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。到了20世紀90年代中期，中央以城市信用社為基礎，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中國金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。（二）城商行的發(fā)展階段從1995年全國第一家城市商業(yè)銀行成立到現(xiàn)在，城商行已經(jīng)走過十七年的發(fā)展道路。十七年來，城商行經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從粗放式經(jīng)營到現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，尤其在支持中小

2、企業(yè)融資、促進地方經(jīng)濟發(fā)展和服務市民等方面發(fā)揮了重要作用，成為我國金融體系不可或缺的組成部分。城商行的發(fā)展大致可以劃分為三個階段：艱難起步階段(1995～2000年)：城市商業(yè)銀行是上世紀90年代中期在城市信用社的基礎上組建起來的，而城信社又是在我國改革開放初期主要是一些金融機構為適應辦三產(chǎn)、安排子女就業(yè)的需要成立的。這些城市信用社在安置就業(yè)、促進地方經(jīng)濟發(fā)展方面起過一些積極作用，但是，由于體制、機制、管理水平、人員素質(zhì)等方面的先天不足，城信社在發(fā)展的同時也積累了大量風險。努力調(diào)整階段(2000～2004年)：此階段城商行面臨三種問題：一是歷史包袱沉重；二是公司治理不完善；三是資本

3、管理意識不強?？焖侔l(fā)展階段(2004年到現(xiàn)在)：經(jīng)過前期的調(diào)整，城商行發(fā)展基礎得到鞏固，2003年銀監(jiān)會成立后監(jiān)管更加專業(yè)化，城商行風險處置和改革發(fā)展思路更加清晰。一是監(jiān)管引領作用更加凸顯。二是歷史風險化解取得突破。地方政府在城商行歷史包袱處置中發(fā)揮了重要作用，通過資產(chǎn)置換、稅收返還、政府注資等多種方式，加大了支持力度。三是經(jīng)營管理能力明顯提升。城商行公司治理、資本水平、內(nèi)控質(zhì)量、風險抵補和業(yè)務創(chuàng)新能力得到不斷提升，一些城商行在國內(nèi)銀行業(yè)處于領先水平。部分城商行逐步摒棄跟隨戰(zhàn)略和同質(zhì)化經(jīng)營思路，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，差異化、特色化經(jīng)營成效初顯。浙江、四川、江蘇等地城商行不斷探索中小企業(yè)

4、信貸服務模式，創(chuàng)造了很多成功經(jīng)驗（三）城商行的特點1、總體規(guī)模較小　　我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。目前我國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模已達到7．8萬億元，但僅占我國銀行業(yè)金融總資產(chǎn)的8．24%，與國有銀行和大型股份制銀行之間仍存在較大差距，甚至城市商業(yè)銀行之間差距也很明顯。單就城市商業(yè)銀行而言，排名前10的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總和超過3．2萬億元，占我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)的40%，2、發(fā)展程度多取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展　　經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較??；中小民營企業(yè)數(shù)量眾

5、多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達；地方政府對私有產(chǎn)權的保護意識較高；等等。經(jīng)濟發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達的中心城市，經(jīng)濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務拓展提供了良好的根基。3、市場定位不清　　城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)

6、銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展?？v觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題——如何進行重新定位，到底應該“向上走還是向下走”？對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應該定位于服務本地經(jīng)濟，特別是服務于中小企業(yè)，爭取“做精”而

7、不是盲目“做大”。（四）城商行的存在問題1、單一城市制經(jīng)營、營業(yè)網(wǎng)點少、市場份額低自城市商業(yè)銀行成立之初,其經(jīng)營活動就被限制在所在城市及其周邊地區(qū)，對其他城市和地區(qū)的輻射影響較小。近幾年來,單一城市制經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn),并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的重要障礙。首先,地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務,其資金勢必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,帶來巨大風險隱患。其次,