關(guān)于當(dāng)前城商行轉(zhuǎn)型和突圍的研究-論文.pdf

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1、2015年第5期NO．5．2015區(qū)域金融研究Gener~NO．510(總第510期)JournalofRe~0nalFinanci~Research關(guān)于當(dāng)前城商行轉(zhuǎn)型和突圍的研究陳華馮仁勇梁逍(柳州銀行，廣西柳州545001)摘要：資本約束、利率市場化和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新等是迫使城商行轉(zhuǎn)型和突圍的重要因素。基于我國23家城商行的面板數(shù)據(jù)，通過檢驗資本監(jiān)管、利差收入、中間業(yè)務(wù)收入等對城商行影響，得出結(jié)論：資本約束會對城商行的發(fā)展產(chǎn)生抑制作用；經(jīng)濟下行時，城商行凈資產(chǎn)增長在較大程度上仍有賴于利息凈收入，城商行必須提升定價能力

2、；經(jīng)濟活躍時，中間業(yè)務(wù)收入會帶來城商行凈資產(chǎn)更大程度增長，力推中間業(yè)務(wù)是必經(jīng)之路。據(jù)此提出城商行轉(zhuǎn)型和突圍的建議。關(guān)鍵詞：城商行；轉(zhuǎn)型；資本約束；利率市場化；中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中圖分類號：F832．0文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1674—5477(2015)05—0035一O7因性質(zhì)和規(guī)模不同而表現(xiàn)出的轉(zhuǎn)型差異?？紤]到城一、研究背景與相關(guān)文獻綜述商行與國有商業(yè)銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、區(qū)域與范圍、組織架構(gòu)和服務(wù)對象定位存從2008年開始，越來越多的學(xué)者開始探討我國在區(qū)別，研究城商行轉(zhuǎn)型與突圍意義重大。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)

3、型。姜桂珍(2010)、鄧志國(2011)、魏苗(2012)認為，市場全面開放后日趨激烈的競爭、資二、城商行的發(fā)展現(xiàn)狀本市場發(fā)展的脫媒效應(yīng)、利率市場化改革以及銀行資本考核等是推動我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的因素。馬方一(一)整體規(guī)模增長較快(2007)參考瑞士信貸集團的經(jīng)營模式，認為國內(nèi)銀行得益于近幾年經(jīng)濟上行周期和銀行業(yè)的整體繁業(yè)未來的發(fā)展方向是私人銀行和中小企業(yè)業(yè)務(wù)。張榮，城商行迅速發(fā)展壯大。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)字，波(2008)以次貸危機后花旗銀行為借鑒，認為收益和截至2014年9月末，全國城商行總資產(chǎn)達17．10萬億風(fēng)險雙

4、向控制是我國商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中必須要考慮元，比上年同期增長22．5％，高于銀行業(yè)金融機構(gòu)平的問題。葛兆強(2009)認為，當(dāng)前我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型均水平8．9個百分點，總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比重點是由單純注重規(guī)模擴張向價值增值轉(zhuǎn)變，由高消例為10．5％。截至2014年三季度末，全國城市商業(yè)銀耗的粗放式經(jīng)營方式向結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體制合理的集約式行總負債15．93萬億元，比去年同期增長22．4％，高于經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。邵潔笙(2005)、曾剛(2012)、壽梅生銀行業(yè)金融機構(gòu)平均水平9．2個百分點，負債總額占(2013)等則認為，我國

5、商業(yè)銀行應(yīng)該從產(chǎn)品、服務(wù)、流銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例同樣達到10．5％。程、理念、風(fēng)控、管理和技術(shù)等方面進行全面轉(zhuǎn)型。由圖1可見，我國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模由然而研究商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的文章中，很多忽視銀行2003年的1．46億元上升為2013年末的15．18億元；尤收稿日期：2015—03—27作者簡介：陳華，男，仫佬族，廣西柳州人，研究生學(xué)歷，經(jīng)濟師，供職于柳州銀行。馮仁勇，男，壯族，廣西梧州人，碩士研究生，供職于柳州銀行。梁逍，女，廣西柳州人，碩士研究生，供職于柳州銀行。一35—《區(qū)域金融研究)2o15年第5期(四)地域

6、發(fā)展關(guān)聯(lián)度高完全意義上的利率市場化。目前，全國共有145家城商行，但是在上市的l6隨著我國利率市場化改革的進一步推進，將不可家商業(yè)銀行中，僅有3家是城商行，分別為北京銀行、避免地對以利差收人為主的商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影南京銀行和寧波銀行，其總部均位于經(jīng)濟發(fā)達的城響，而城商行的凈利息收人占總業(yè)務(wù)收入比重更是處市。從規(guī)模來看，資產(chǎn)規(guī)模超過萬億元以上的有3于我國銀行界前列。因此，利率市場化下，城商行將家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，其中北京面臨更直接、更激烈的沖擊。銀行資產(chǎn)規(guī)模超過1．5萬億元，穩(wěn)居城商行首位；南京同

7、時，利率市場化要求針對不同客戶采取差異化銀行和寧波銀行的資產(chǎn)規(guī)模也超過5000億元，資產(chǎn)風(fēng)險定階策略，而與大型銀行相比，大部分城商行缺規(guī)模增速均達到10％以上。由此可見，我國城商行的乏自主定價能力和相關(guān)的量化模型和數(shù)據(jù)分析經(jīng)驗。發(fā)展與地域的經(jīng)濟發(fā)展水平高度相關(guān)。(三)中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、電子銀行等的廣泛應(yīng)用，為三、城商行轉(zhuǎn)型的緊迫性和必要性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求，也不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和(一)資本約束日趨嚴格匯款服務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已成為促進我國經(jīng)濟“巴

8、塞爾協(xié)議Ⅲ”的出臺推動全球銀行業(yè)發(fā)生戈Ⅱ發(fā)展、客戶理財?shù)囊环N社會經(jīng)濟需要。時代的變革。中國銀監(jiān)會出臺的新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)更是提過去我國的商業(yè)銀行一直主要依靠著存貸利率高了對資本監(jiān)管的要求。國內(nèi)商業(yè)銀行外延式粗放、差盈利，但隨著利率市場化不斷推進，存貸利率差縮高資本消耗的發(fā)展模式已難以為繼。小，中間業(yè)務(wù)就成了商業(yè)銀行保持盈利的突破點。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展進人