農(nóng)村中小企業(yè)融資困難原因探析

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1、農(nóng)村中小企業(yè)融資困難原因探析摘要：農(nóng)村中小企業(yè)作為農(nóng)村企業(yè)的主體，對於促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設起到瞭重要的作用，然而融資問題成為制約其發(fā)展的瓶頸。本文分析瞭農(nóng)村中小企業(yè)融資困難的原因，並提出瞭“實現(xiàn)農(nóng)村中小金融機構多樣化協(xié)調(diào)化發(fā)展”的對策關鍵詞：農(nóng)村中小企業(yè)融資中小金融機構農(nóng)村中小企業(yè)是指生産經(jīng)營場所主要位於農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營組織，是農(nóng)村企業(yè)的主體。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展對於吸納農(nóng)村剩餘勞動力，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。資金問題制約瞭農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴大，本文從農(nóng)村中小企業(yè)的融資特點入手，分析其融資困難的原因，並提出瞭相應的對策一、我國農(nóng)村中小企業(yè)的

2、融資特征首先，農(nóng)村中小企業(yè)普遍素質(zhì)差，地域分佈廣，融資規(guī)模小其次，非正規(guī)金融是農(nóng)村中小企業(yè)的主要融資渠道。雖然隨著農(nóng)村中小企業(yè)的成長，其從正規(guī)金融機構獲取資金的比例也呈現(xiàn)上升趨勢，但是不論在其初創(chuàng)期，還是成長期或穩(wěn)定運行期，非正規(guī)金融都是農(nóng)村中小企業(yè)重要的融資渠道第三，農(nóng)村中小企業(yè)的融資缺口主要表現(xiàn)為短期流動資金短缺，同時，用於固定資產(chǎn)投資的中長期貸款的也難以獲得。資金短缺對企業(yè)最主要的影響是中小企業(yè)被迫放棄瞭擴大再生產(chǎn)規(guī)模，其次是影響瞭中小企業(yè)技術設備升級和拓展新市場第四，農(nóng)村中小企業(yè)融資所需信息通過私人社會關系傳遞。人際信任在農(nóng)村中小企業(yè)融資中起著重要作用，信息傳遞的私人方式，使

3、信息具有隱祕性和真實性二、農(nóng)村中小企業(yè)融資困難原因（一）正規(guī)金融渠道融資困難成因1、商業(yè)銀行經(jīng)營重點發(fā)生改變國有商業(yè)銀行股份制改革後，轉變?yōu)樽灾鹘?jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營主體，出於利潤最大化要求，壓縮基層經(jīng)營機構，紛紛大規(guī)模收縮農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點，將經(jīng)營重點放在城市。有商業(yè)銀行金融服務在農(nóng)村的弱化，減少瞭農(nóng)村金融服務的供給，加劇瞭農(nóng)村中小企業(yè)融資的困難2、信息不對稱導致信貸配給農(nóng)村中小企業(yè)治理機制不健全，財務制度不完善，普遍缺乏信用意識，而且目前完整的農(nóng)村中小企業(yè)信用評級體系還沒有建立，而通過企業(yè)主私人社會關系傳遞的企業(yè)信息可以很容易地被親戚、朋友、生意夥伴掌握，銀行卻難以掌握，導致銀企信息嚴

4、重不對稱，加大瞭銀行信貸的風險和成本。雖然銀行可以在一定程度上通過提高利率來獲得補償，但是過高的貸款利率可能會誘發(fā)農(nóng)村中小企業(yè)的逆向選擇和道德風險，因此為瞭控制貸款風險，銀行會對農(nóng)村中小企業(yè)實行信貸配給3、缺乏有效的抵押擔保擔保是指債權人為確保債務得到清償而在債務人或第三人的特定的物和權利上設定的，並可以支配他人財產(chǎn)的一種權利的行為。抵押，是指債務人或第三人不轉移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法從該財産折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。為瞭降低信貸風險銀行一般要求貸款企業(yè)提供抵押品或者擔保，但農(nóng)村中小企業(yè)普遍規(guī)模小，產(chǎn)品技術水平落後，業(yè)

5、績差，可持續(xù)發(fā)展的能力不足，既缺乏有效的抵押資產(chǎn)，也很難找到第三方出面為其擔保（二）直接上市融資門檻髙目前我國證券市場發(fā)展相對落後，上市融資的門檻過高將絕大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)排除在外。《證券法》、《公司法》對企業(yè)公開發(fā)行證券上市融資有嚴格的規(guī)定，例如：要求企業(yè)具備健全且運行良好的組織機構；具有持續(xù)盈利能力，財務狀況良好；而且還對發(fā)行規(guī)模、信用等級和抵押擔保等都有嚴格控制，這些條件農(nóng)村中小企業(yè)都很難達到（三）非正規(guī)融資渠道沒有取得合法地位非正規(guī)金融是指處於央行和金融監(jiān)管當局規(guī)范和監(jiān)管之外的金融活動，是自發(fā)形成的民間信貸交易。相對於以正規(guī)契約為基礎的契約型信用而言，非正規(guī)金融的運行主要依靠

6、以地緣、親緣和商緣為基礎的關系型信用。然而非正規(guī)金融在我國還沒有取得合法的地位，其運行存在很多風險。一是高利率。民間信用多是以盈利為目的，而在經(jīng)營中又有政策性風險、直接信用風險等諸多風險，結果使得農(nóng)村民間借貸市場呈現(xiàn)出明顯的高利率運營狀態(tài)，高利貸發(fā)生率達63.3%；二是非正規(guī)金融組織不規(guī)范，運營風險高。非正規(guī)金融組織制度不完善，管理混亂，對每一筆貸款都缺乏貸前、貸中、貸後的嚴格審查和管理，致使農(nóng)村金融風險加劇，甚至會出現(xiàn)金融詐騙，影響金融市場的有序運作；三是民間借貸活動具有隱蔽性，政府監(jiān)管困難。因此，農(nóng)村中小企業(yè)需要忍受高利貸和合法權益不能得到保障的風險，這嚴重制約瞭農(nóng)村中小企業(yè)資金

7、的獲得三、解決農(nóng)村中小企業(yè)融資困難的政策建議（一）實現(xiàn)農(nóng)村中小金融機構多樣化、協(xié)調(diào)化發(fā)展相對於大型金融機構，中小金融機構在為中小企業(yè)服務時具有信息上的優(yōu)勢，有助於解決信息不對稱問題。這是因為中小金融機構往往是地方性金融機構，專門為本地區(qū)中小企業(yè)服務，通過與之建立長期的合作關系，能夠及時瞭解其經(jīng)營狀況的變化。因此要解決農(nóng)村中小企業(yè)的融資問題必須發(fā)展服務於農(nóng)村中小企業(yè)的中小金融機構，如發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村社區(qū)銀行，農(nóng)村資金互助社等中小金融機構。