城市商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難策略研究

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1、城市商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難策略研究提要中小企業(yè)融資難問題在我國十分突出，這既有其自身企業(yè)信譽資本低、經(jīng)營規(guī)模小、信息不透明以及擔保抵押物缺乏等方面的內(nèi)部原因，同時也有擔保體系不健全、中小企業(yè)融資制度不完善等外部原因。城市商業(yè)銀行由於動機優(yōu)勢、流程優(yōu)勢以及地緣優(yōu)勢，從而在化解中小企業(yè)融資難問題上可以大有作為。當然，它在實際開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時也面臨著信用風險大、獲取信息難、信用評級難、抵押擔保難以及缺乏有效激勵約束機制等難題。對此，可以通過堅持服務(wù)中小企業(yè)的市場定位、制定信貸資産結(jié)構(gòu)規(guī)劃、建立穩(wěn)定的信貸員隊伍以及創(chuàng)新?lián)７绞降炔呗?，化解中小企業(yè)融資難問題，開創(chuàng)銀企雙贏的局面關(guān)鍵詞：城市

2、商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資；信用；擔保分類號：F83文獻標識碼：A當前全球金融危機背景下，我國經(jīng)濟受到很大拖累，無論是政策層還是理論層都在積極探尋穩(wěn)定經(jīng)濟增長的良方，中小企業(yè)發(fā)展問題又一次成為關(guān)註的焦點。一方面出口型企業(yè)中的大量企業(yè)的經(jīng)營受到嚴重影響，尤其是其中的大量中小企業(yè)困難重重，許多已經(jīng)瀕臨破産倒閉；另一方面我國整體經(jīng)濟下滑導(dǎo)致就業(yè)問題變得異常嚴重，而中小企業(yè)作為以往解決就業(yè)問題的主渠道，其穩(wěn)定發(fā)展無疑受到密切關(guān)註。然而，中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，很大的一個難題在於“融資難”，而城市商業(yè)銀行在化解中小企業(yè)融資難問題方面有著特別重要的作用一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）我國中小企業(yè)融資難問題相當

3、嚴重。中小企業(yè)融資難在我國已相當嚴重，目前我國平均每傢中小企業(yè)獲得的貸款金額約為大型企業(yè)的1/180,絕大多數(shù)中小企業(yè)無法采用包括股權(quán)融資和債權(quán)融資在內(nèi)的直接融資，而獲得政府支持的資金也極其有限。中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是中小企業(yè)融資渠道過窄，難以通過資本市場公開籌集資金。據(jù)調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)融資供應(yīng)的98.7%來自銀行貸款。二是難以獲得信貸支持。我國300多萬戶私營企業(yè)獲得信貸支持的僅占10%左右。三是融資結(jié)構(gòu)與實際需求不匹配，銀行主要提供一年以內(nèi)的短期貸款，難以滿足企業(yè)長期發(fā)展需要。四是缺乏自有資金，主要依靠自身積累，極大地制約瞭企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大（二）我國中

4、小企業(yè)融資難原因分析。我國中小企業(yè)融資難的原因是多方面、多層次的，絕不是單獨哪個方面的問題，而是企業(yè)自身融資能力有限、金融體制不完善、政府制度供給及金融扶持不足等微觀和宏觀約束共同作用的結(jié)果從中小企業(yè)自身看，一是中小企業(yè)進入門檻低。眾多中小企業(yè)缺乏核心技術(shù)和無形資產(chǎn)，整個行業(yè)低水平重復(fù)生產(chǎn)、產(chǎn)品可替代性高、經(jīng)營績效欠佳。二是中小企業(yè)規(guī)模小，缺乏擔保條件,難以獲得銀行貸款。三是中小企業(yè)信息不透明，難以被外界充分瞭解或認可，即使獲得融資，之後的經(jīng)營活動也難以被外界瞭解掌握。四是多數(shù)中小企業(yè)所有權(quán)歸屬個人，很少具備健全的內(nèi)控制度和財務(wù)制度，財務(wù)報告的真實性和合法性難於令外部置信導(dǎo)致中小企業(yè)融資難

5、也有外部原因：一方面由於擔保體系不健全，很多中小企業(yè)無法實現(xiàn)融資需求；另一方面中小企業(yè)融資制度建設(shè)不完善。在政策法律上雖然國傢頒佈瞭《中小企業(yè)促進法》，並出臺瞭相關(guān)配套措施，但操作上尚處於探索階段二、城市商業(yè)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)優(yōu)勢分析城市商業(yè)銀行在開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面，相對於大銀行主要存在以下優(yōu)勢：（一）動機優(yōu)勢。中小企業(yè)貸款雖然是一個蘊藏著巨大商業(yè)價值的市場，但並非適合所有銀行都去開發(fā)和經(jīng)營。大銀行因為有更多的機會，更傾向?qū)①Y源傾斜於大企業(yè)、大客戶。同時，發(fā)放一筆中小企業(yè)貸款和一筆大企業(yè)貸款，大銀行付出的財力和精力幾乎一樣，而前者的效益低於後者。從規(guī)模效益的動機出發(fā)，大銀行對中

6、小企業(yè)貸款難是有強烈動機的。而城市商業(yè)銀行則不然，由於對大企業(yè)貸款不但力不從心，而且還受到單戶貸款比例的約束，因此無論從資源、經(jīng)營理念與中小企業(yè)相匹配的角度，還是從信貸資産風險分散的角度看，在中小企業(yè)貸款方面都有著比大銀行更加強烈的動機，目前很多城市商業(yè)銀行都把打造'‘服務(wù)中小企業(yè)的銀行”提升到戰(zhàn)略高度就是明證。誰也無法否認，強烈的動機是克服困難，創(chuàng)造奇跡的一個優(yōu)勢條件。俗話說：“事在人為”，很多不可能的事都是由於強烈的動機而變成可能的（二）流程優(yōu)勢。中小企業(yè)貸款需求特點是：總量大、涉及面廣，但單筆貸款額小、分散、周期短、隨機性大。對銀行服務(wù)的要求是越靈活、越簡潔、越快捷越好，因此要求銀行

7、建立高效的信貸業(yè)務(wù)流程。目前，大銀行尤其是國有商業(yè)銀行普遍上收瞭信貸決定權(quán)，貸款須逐筆上報上級行審批，層層把關(guān)，耗時較長,等到一筆貸款批下來，對於中小企業(yè)有利的市場機遇已經(jīng)錯失。而城市商業(yè)銀行是一級法人，具有較大的經(jīng)營自主權(quán)，決策容易實現(xiàn)髙效，貸款流程容易簡化，可以適應(yīng)中小企業(yè)靈活多變的貸款需求（三）地緣優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行土生土長，立足本地經(jīng)濟發(fā)展，與地方政府同呼吸共命運，共同語言多，相對容易得到地方政府的政策扶持。而銀