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《人身保險(xiǎn)(精品課程)第十二章----個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃與人身保險(xiǎn)購(gòu)買.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、第十二章???個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃與人身保險(xiǎn)購(gòu)買????隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的不斷積累，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃開(kāi)始興起。而人身保險(xiǎn)作為一種嶄新的理財(cái)工具進(jìn)入人們的視野。在人們的傳統(tǒng)視角中，人身保險(xiǎn)只提供身體和生命的保障，而忽視了人身保險(xiǎn)作為一種靈活動(dòng)投資工具的價(jià)值。事實(shí)上，人身保險(xiǎn)結(jié)合了提供保障和投資的兩項(xiàng)功能，因而日益受到了人們的青睞，成為個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃必不可少的投資工具，在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中占有一席之地。同時(shí)，隨著創(chuàng)新型壽險(xiǎn)的不斷涌現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)的投資功能日益強(qiáng)化。而且，在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中，如果涉及到養(yǎng)老計(jì)劃和合法避稅，人壽保險(xiǎn)比起其他的投資工具則更具備優(yōu)勢(shì)。????人身保險(xiǎn)的個(gè)人購(gòu)買行為是消費(fèi)者與
2、保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生合同關(guān)系的前提條件。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家已經(jīng)形成了保險(xiǎn)的買方市場(chǎng)。而在我國(guó)，由于歷史的原因，保險(xiǎn)業(yè)還存在壟斷現(xiàn)象，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)尚待發(fā)育，消費(fèi)者仍有盲目購(gòu)買的傾向。如此種種導(dǎo)致了消費(fèi)者拒絕購(gòu)買或者不科學(xué)地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象。因此，我們有必要從選擇保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，結(jié)合自身?xiàng)l件選擇保費(fèi)的繳納方式以及保險(xiǎn)金的給付方式等基本情況入手，最終引導(dǎo)消費(fèi)者做出正確的、科學(xué)的購(gòu)買決策。????人壽保險(xiǎn)在企業(yè)的運(yùn)用在中國(guó)是一個(gè)非常新的問(wèn)題。人壽保險(xiǎn)既可以為企業(yè)員工提供生命保障，又可以作為企業(yè)的一項(xiàng)投資。同時(shí)通過(guò)一些安排，人壽保險(xiǎn)還可以起到很多特殊的作用。員工是企
3、業(yè)最重要的財(cái)富。企業(yè)直接或間接為員工購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，是維持企業(yè)員工效率和結(jié)構(gòu)的有效方法，是對(duì)企業(yè)薪酬體系的豐富和完善。人壽保險(xiǎn)還是企業(yè)的一種投資工具。它積累的現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)于企業(yè)儲(chǔ)存的流動(dòng)性，有利于改善企業(yè)的資金鏈，同時(shí)也提高了企業(yè)的信用等級(jí)。相信隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)的日漸成熟和企業(yè)的不斷發(fā)展，人壽保險(xiǎn)作為投資工具會(huì)在企業(yè)中得到廣泛地運(yùn)用，有極大的發(fā)展前景。本章的具體內(nèi)容包括：????●個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃????●人身保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的影響????●人身保險(xiǎn)規(guī)劃????●人身保險(xiǎn)的個(gè)人購(gòu)買????●人身保險(xiǎn)在企業(yè)中的運(yùn)用?12.1.1?個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的性質(zhì)與目的????所謂個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃是通過(guò)制定、發(fā)展
4、、完成整體計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭整體財(cái)務(wù)目標(biāo)。個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的過(guò)程是確定整體財(cái)務(wù)目標(biāo)，發(fā)展完成整體規(guī)劃，最后是實(shí)現(xiàn)整體財(cái)務(wù)目標(biāo)。個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃是以個(gè)人或家庭的整體財(cái)務(wù)目標(biāo)為起點(diǎn)，而不是以如何將一種財(cái)務(wù)工具用于財(cái)務(wù)規(guī)劃為起點(diǎn)。????隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的不確定性大大增加，利率不斷變動(dòng)；通脹率不斷浮動(dòng)；此外，法律法規(guī)也不斷改變，比如稅法經(jīng)常變動(dòng)；新的財(cái)務(wù)工具，變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品等等不斷涌現(xiàn)。在這樣的背景下，一方面人們比過(guò)去更需要完整的財(cái)務(wù)規(guī)劃，另一方面，現(xiàn)在的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃越來(lái)越復(fù)雜，已不像過(guò)去——賺錢、儲(chǔ)蓄、教育子女然后退休安享晚年那么簡(jiǎn)單。????目前，許多基本的財(cái)務(wù)工具，如人壽保險(xiǎn)
5、、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)、共同基金、股票、債券、年金、儲(chǔ)蓄賬戶、遺囑、信托與不動(dòng)產(chǎn)等等都是一個(gè)完整財(cái)務(wù)規(guī)劃的構(gòu)成要素。????很多人不愿制定科學(xué)合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是因?yàn)椋海?）工作太忙碌；（2）財(cái)務(wù)和收入未達(dá)到需要財(cái)務(wù)規(guī)劃的水平；（3）對(duì)于收入來(lái)講規(guī)劃成本太高；（4）不愿考慮一些令人不悅的事，如失業(yè)、衰老、死亡、殘疾、財(cái)產(chǎn)毀壞或遭到控訴等。????但是對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)講，都有必要考慮如何處理死亡、殘疾以及儲(chǔ)蓄等事宜。因此都需要進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，但是制定什么樣的規(guī)劃，要根據(jù)不同家庭的具體要求來(lái)確定。????個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程需要一個(gè)綜合的財(cái)務(wù)規(guī)劃人員來(lái)指導(dǎo)，以及一組其他的金融服務(wù)專家來(lái)參與。在財(cái)務(wù)規(guī)
6、劃小組中，綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃人員是領(lǐng)導(dǎo)者，他能獲得客戶的信任，同時(shí)協(xié)調(diào)組織其他專家，運(yùn)用各自領(lǐng)域的專業(yè)技能，幫助客戶為經(jīng)濟(jì)生活負(fù)起更充分的責(zé)任，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃師所決定的整體目標(biāo)。????在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中人壽與健康保險(xiǎn)是必要的、基本的因素。因?yàn)槿藟叟c健康保險(xiǎn)是有價(jià)值且有彈性的財(cái)務(wù)工具。另外，很多人是在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的啟發(fā)下，開(kāi)始制定個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的，并咨詢其它的專業(yè)人士，如律師、稅務(wù)顧問(wèn)、信托人員以及會(huì)計(jì)師等等來(lái)完成個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的。現(xiàn)在越來(lái)越多的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員擴(kuò)展財(cái)務(wù)規(guī)劃活動(dòng)的范圍，不僅充當(dāng)媒介，而且成為管理者。????企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃除了實(shí)行規(guī)劃的實(shí)體與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃不同之外，其規(guī)劃的原則幾乎都是相同的
7、。企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃之間存在內(nèi)在聯(lián)系。一般而言，大多數(shù)人的家庭和所擁有經(jīng)營(yíng)的企業(yè)或者所從事的職業(yè)都是密切相關(guān)的。尤其對(duì)于一個(gè)企業(yè)的所有人來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)事業(yè)的目的之一便是養(yǎng)家，這樣家庭和企業(yè)的命運(yùn)息息相關(guān)。同時(shí)個(gè)人財(cái)務(wù)事項(xiàng)受到其事業(yè)或職業(yè)的影響。因此了解個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并進(jìn)一步了解企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能制定出更加全面、科學(xué)、合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。12.1.2?個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的過(guò)程????1．收集信息。收集有關(guān)客戶的信息通常通過(guò)各種問(wèn)卷和表格來(lái)獲取。信息包括數(shù)量信息和質(zhì)
