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1、縣域個貸中心建設存在問題和對策 [提要]近年來，隨著縣域房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，縣支行經(jīng)辦個貸業(yè)務的范圍不斷擴大，個人貸款投放量增長迅速，部分商業(yè)銀行在縣域支行成立個人貸款中心，旨在確立個貸業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務。本文結(jié)合工作研究，對當前縣域支行個貸中心建設面臨的一些問題闡述幾點思考和建議。關鍵詞：個貸中心建設問題；對策中圖分類號：F83文獻標識碼：A收錄日期：2013年7月31日近年來，隨著縣域房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，個人住房貸款的需求與日俱增，縣支行經(jīng)辦個貸業(yè)務的范圍不斷擴大，并通過設立個貸中心的形式強化發(fā)展，個
2、人貸款投放量增長迅速，對商業(yè)銀行個貸業(yè)務貢獻度的提升發(fā)揮重要作用。為了保證縣支行個貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，急需實現(xiàn)個貸業(yè)務經(jīng)營專業(yè)化、操作流程化和管理規(guī)范化。部分商業(yè)銀行將個貸中心建設覆蓋面由城區(qū)拓展到縣域。一、縣域個貸中心建設現(xiàn)狀分析6（一）物理網(wǎng)點建設情況。個貸中心建設要求專門的營業(yè)場所（區(qū)域），功能分區(qū)為客戶引導區(qū)、客戶等待區(qū)、業(yè)務辦理區(qū)、檔案管理區(qū)、合作渠道區(qū)等，實行敞開式或隔斷式辦公模式。中心內(nèi)設標識形象墻，按流程懸掛崗位標示牌，員工統(tǒng)一佩戴胸牌；檔案柜、辦公桌面布置規(guī)整條理；辦公場所外設規(guī)范門楣標識，內(nèi)設規(guī)范指引標識牌；裝修
3、、家具、營業(yè)牌指示系統(tǒng)等均符合統(tǒng)一規(guī)范。目前，正在籌建或已設立的個貸中心，基本都采取了上述模式。（二）崗位設置和業(yè)務操作流程。前中后臺全流程集中模式下，個貸中心按照貸款營銷受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸后管理等六個環(huán)節(jié)設以下崗位：營銷受理崗、貸款調(diào)查崗、信息錄入崗、貸款審核崗、公積金貸款服務崗、（審批）受理服務崗、貸款審批崗、簽約崗、抵押崗、貸款放行崗、會計崗、貸款監(jiān)測崗、貸后服務崗、貸款催收崗和檔案管理崗等?，F(xiàn)有個貸中心經(jīng)營模式下的業(yè)務流程主要包括貸款營銷受理、貸款調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款簽約、貸款抵押、貸
4、款放行、會計放款、貸款檢查、拖欠貸款催收、貸款核銷、檔案管理等環(huán)節(jié)。在各類檢查中，縣域個貸經(jīng)辦機構暴露問題的筆數(shù)和金額占比較高，問題主要體現(xiàn)在貸前調(diào)查、支用審核不充分和貸后管理存在缺陷等方面，反映其在經(jīng)營管理方面與城區(qū)個貸中心相比存在一定差距，應予以關注。6（三）人員配備不足。人員不足是縣域機構普遍存在的問題。目前在縣支行，從事個人貸款業(yè)務人員素質(zhì)參差不齊，有相當數(shù)量人員不是專職客戶經(jīng)理，兼任其他部門的工作，少數(shù)人員未獲得所在崗位的上崗資格。缺少專職的個貸客戶經(jīng)理和專業(yè)的個貸人員，無法適應個貸業(yè)務發(fā)展“專業(yè)、專注”的要求，在一定程度
5、上影響到業(yè)務發(fā)展的效果。（四）員工滿意度不高?；鶎尤藛T緊張、工作時間長、工作量大、壓力大、收入低等是影響員工滿意度的主要因素?；鶎訂T工雖然能夠完成所承擔的工作量，但是壓力大；有的員工甚至指標完成有難度；與工作量相比，員工對現(xiàn)有收入滿意度低，認為需要完善現(xiàn)有激勵考核機制。不同縣支行對個貸業(yè)務重視程度不一，考核標準在年度中不統(tǒng)一，費用具體兌現(xiàn)上存在打折現(xiàn)象，也在一定程度上影響到客戶經(jīng)理的工作積極性。二、強化縣域個貸中心建設的對策（一）合理配置個貸崗位人員。目前，在同一地區(qū)、系統(tǒng)內(nèi)比較，縣域個貸經(jīng)辦機構在個貸業(yè)務規(guī)模上差距較大；以個人貸款
6、年發(fā)放量統(tǒng)計，同時存在規(guī)模十億元以上、規(guī)模億元以上、規(guī)模千萬元以上、規(guī)模百萬元以上的機構。個貸人員的數(shù)量應該與業(yè)務規(guī)模和業(yè)務發(fā)展相適應。個貸中心是實現(xiàn)專業(yè)、專注發(fā)展的載體，個貸中心建設不能只注重形式，管理部門6應在總行整體設計架構下，做到既符合總行總體要求、又適應本行實際，按照業(yè)務規(guī)模和經(jīng)辦機構工作實際，分層級制定業(yè)務流程、崗位設置和人員數(shù)量指導辦法。優(yōu)化人員結(jié)構，按照業(yè)務流程、業(yè)務規(guī)模、業(yè)務發(fā)展需要、工作量和崗位職責合理配置員工數(shù)量，做到不相容崗位的相互制約。根據(jù)差別化原則，針對不同區(qū)域經(jīng)濟特點、當?shù)貍€貸業(yè)務市場環(huán)境、個貸業(yè)務產(chǎn)品
7、和縣支行工作實際，指導各行實事求是、因地制宜地優(yōu)化業(yè)務流程和崗位設置，創(chuàng)新管理方法，發(fā)揮自身優(yōu)勢和特點，有效促進業(yè)務發(fā)展水平和風險控制能力的提高。（二）創(chuàng)新管理，提高效率。在人員有限的情況下，可以對部分崗位實行兼并，并結(jié)合AB角進行調(diào)整，采取彈性工作方式。合理劃分崗位和組合工作任務，每個崗位均明確后備職責，有一定空閑時，則可以考慮該崗位擔任某些超一定負荷崗位的部分工作，避免發(fā)生不同時段、不同崗位忙閑不均的現(xiàn)象。結(jié)合實際，精細管理，可以引入視覺管理工具，幫助員工順暢執(zhí)行工作任務。例如，在員工桌面臺板和柜子上貼上不同顏色的標簽，不同顏色
8、代表貸款的不同處理狀態(tài)（如未處理檔案放在白色區(qū)域，正在處理檔案放在黃色區(qū)域等）；通過檔案袋上貼有不同顏色的圓貼，使員工不需打開就可以獲得許多來自其他崗位和流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的信息；幫助員工按最佳步驟處理手上工作。提高效率，降低崗位等候時間，還需
