基于金融改革背景小微企業(yè)融資解困探究

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基于金融改革背景小微企業(yè)融資解困探究　　【摘要】小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，其發(fā)展?fàn)顩r對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有至關(guān)重要的影響。而當(dāng)前擺在小微企業(yè)面前的就是融資難問(wèn)題。2012年3月，國(guó)家決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，就此提出了幾點(diǎn)改革方案。本文旨在從小微企業(yè)自身、征信體系、國(guó)家政策和金融機(jī)構(gòu)等角度分析其融資難的原因，并對(duì)癥下藥提出解決方案，以期幫助小微企業(yè)擺脫融資困境，促進(jìn)其健康發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】小微企業(yè)融資金融改革原因?qū)Σ咝∥⑵髽I(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，具體標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)制定的。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微型企業(yè)發(fā)展事關(guān)民生與穩(wěn)定，其生存狀態(tài)直接關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段，小微企業(yè)發(fā)展迅速，但融資難的問(wèn)題已成為其發(fā)展的瓶頸。一、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀5 小微企業(yè)融資的主要渠道為銀行和小額貸款公司的貸款。股份制銀行以盈利為主要目的，因此對(duì)借款單位實(shí)行嚴(yán)格的考察評(píng)定。小微企業(yè)由于缺少抵押物、資信水平比較低，一般達(dá)不到銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。工業(yè)和信息化部發(fā)布的2011年輕工業(yè)運(yùn)行情況顯示，當(dāng)年僅15%左右的中小企業(yè)從銀行爭(zhēng)取到新的貸款。企業(yè)即使獲得貸款，也無(wú)法獲得全額現(xiàn)金貸款，其中很大一部分由承兌匯票代替。而全國(guó)工商聯(lián)2011年一項(xiàng)針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展情況調(diào)查結(jié)果則表明，90%以上的受調(diào)查民營(yíng)中小企業(yè)表示，實(shí)際上無(wú)法從銀行獲得貸款。小微企業(yè)在銀行、小額貸款公司的貸款實(shí)為不易，而資金是其生產(chǎn)運(yùn)作的必要條件，因此，融資難已成為小微企業(yè)做大做強(qiáng)的瓶頸?？梢?jiàn)，其融資現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。二、小微企業(yè)融資難的原因分析小微企業(yè)融資困難或融資成本相對(duì)較高的原因可以從其本身、政府政策和金融機(jī)構(gòu)等角度分析，具體包括以下幾個(gè)方面。（一）從企業(yè)本身來(lái)看，小微企業(yè)規(guī)模小，貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高，且缺乏抵押物，擔(dān)保困難小微企業(yè)，顧名思義就是規(guī)模不大，注冊(cè)資本小，內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為單一的企業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國(guó)小企業(yè)貸款余額10.8萬(wàn)億元，資產(chǎn)質(zhì)量雖然持續(xù)提升，但與商業(yè)銀行整體不良貸款率為1%相比，全國(guó)小企業(yè)不良率為2.02%，其中單戶授信500萬(wàn)元以下小企業(yè)貸款不良率為5.14%。面對(duì)這種小微企業(yè)，銀行等金融機(jī)構(gòu)考慮到如果為其授信，會(huì)增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，易出現(xiàn)到期貸款不宜追回的情況。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)往往要求企業(yè)有可靠的抵押或擔(dān)保措施，而小微企業(yè)一般沒(méi)有合格的抵押品，如土地、房產(chǎn)等，且很少有擔(dān)保單位，因此難以得到金融機(jī)構(gòu)的授信。5 （二）小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)制度不健全，影響信用的認(rèn)可度銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)一般會(huì)考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，而財(cái)務(wù)報(bào)表是最好的反映。目前，小微企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，且大量民間借貸資金不反映在財(cái)務(wù)報(bào)表中，銀行無(wú)法獲得企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況。沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表影響了銀行對(duì)企業(yè)信用的認(rèn)可度，銀行為了規(guī)避這些小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，寧愿不給其貸款，因此增大了融資的難度。（三）信用體系不完善，且小微企業(yè)主的信用觀念淡薄信用記錄是一個(gè)很寬泛的概念，應(yīng)該囊括稅收、誠(chéng)信、投資、繳納公共事業(yè)費(fèi)用等各個(gè)行業(yè)，而不僅僅局限于銀行信貸信息，這樣才能解決銀行授信時(shí)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。而當(dāng)前小微企業(yè)法人代表不僅沒(méi)有意識(shí)到這點(diǎn)，而且信用意識(shí)淡薄，甚至對(duì)無(wú)法償還貸款不以為意。（四）銀行貸款門(mén)檻高，流程復(fù)雜銀行都是以盈利為目的的企業(yè)，它們?cè)诎l(fā)放貸款時(shí)必定會(huì)選擇盈利能力強(qiáng)、信譽(yù)好的大企業(yè)，更好地保障資金能有效的收回。小微企業(yè)由于自身的脆弱性和保證措施的缺乏，很難達(dá)到銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，因此對(duì)其來(lái)說(shuō)在銀行融資困難。而貸款門(mén)檻高，究其根源則是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分導(dǎo)致的。三、小微企業(yè)融資難的解決方案5 （一）小微企業(yè)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè)，為建立廣泛的征信體系提供條件國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松表示，要發(fā)展小微信貸，沒(méi)有征信體系，銀行就無(wú)法判斷小微企業(yè)的授信狀況。建立統(tǒng)一的征信體系不僅指銀行的信貸信息，而且包括繳稅的及時(shí)程度、繳納水電費(fèi)和勞動(dòng)保險(xiǎn)的及時(shí)程度和在小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的信貸信息等，這不僅能約束小微企業(yè)主，使其提高信用意識(shí)，而且使銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)貸款時(shí)能有依據(jù)可循，使小微企業(yè)融資更加便捷。（二）小微企業(yè)應(yīng)健全財(cái)務(wù)制度，引進(jìn)科技，克服其脆弱性小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身的建設(shè)，健全財(cái)務(wù)制度，克服自身的脆弱性，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)能比較清楚的了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，這不僅能緩解貸款難，而且會(huì)縮短貸款的時(shí)間。（三）國(guó)家應(yīng)制定優(yōu)惠政策，并保證其有效實(shí)施國(guó)家應(yīng)該更大幅度地制定對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，降低小微企業(yè)的的利率水平，減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。比如，政府采購(gòu)優(yōu)先考慮有發(fā)展前景的小微企業(yè)，以擴(kuò)展其產(chǎn)品的銷(xiāo)路，減少其資金鏈斷裂的可能性。（四）銀行應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，扶持小微企業(yè)的發(fā)展5 目前一些銀行已針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定可以用鋼結(jié)構(gòu)廠房和產(chǎn)品抵押來(lái)貸款。但目前金融產(chǎn)品的創(chuàng)新遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)融資的需要，更大范圍的創(chuàng)新勢(shì)在必行。綜上所述，小微企業(yè)融資困難、融資成本相對(duì)較高的主要原因，是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高和金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。要克服這兩個(gè)問(wèn)題不能僅僅依靠管制和行政干預(yù)：貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高需要小微企業(yè)自身的努力，以及金融機(jī)構(gòu)學(xué)會(huì)識(shí)別小微企業(yè)信用；而競(jìng)爭(zhēng)不充分則需要放松小微企業(yè)服務(wù)的準(zhǔn)入。小微企業(yè)融資難的問(wèn)題由來(lái)已久，一度導(dǎo)致信貸市場(chǎng)與民間資本糾纏，亂象叢生。2012年溫州金融綜合改革的一系列舉措讓我們看到了小微企業(yè)融資解困的希望。有理由相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，小微企業(yè)將在國(guó)家的金融改革中受益，平穩(wěn)、健康、有序地發(fā)展。參考文獻(xiàn)：[1]陶海清.中國(guó)小微企業(yè)融資解困——長(zhǎng)路漫漫[].中國(guó)對(duì)外貿(mào)易，2011，（12）.[2]唐悅恒，陳艷.小微企業(yè)融資難問(wèn)題及對(duì)策淺析[].今日財(cái)富（金融發(fā)展與監(jiān)管），2011，（12）.5