從共享單車倒閉看工程機(jī)械信用銷售的風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、從共享單車倒閉看工程機(jī)械信用銷售的風(fēng)險(xiǎn)管理岳國寶井享單車到工程機(jī)械，看似差異性很大的兩種事物，其業(yè)務(wù)模式竹后是否存在相似的風(fēng)控邏輯？2016年底以來，國內(nèi)共享單車突然火爆起來，各大城市的街道上雨后春筍般出現(xiàn)了五顏六色的各式單車，成為Y城市一道新的風(fēng)景。在共享經(jīng)濟(jì)的光環(huán)不，各路資本紛紛涌入共享單車市場，而共享單車這一新生事物也隨之晉升為中國的“新四大發(fā)明”。一把單車、一把鎖、一個(gè)APP，單車出租業(yè)務(wù)就變成了共享經(jīng)濟(jì)。共享單車的盈利模式并不復(fù)雜，通過收取騎行費(fèi)用，在達(dá)到一定騎行次數(shù)后即可以收冋成本，在騎行費(fèi)用外，還可以通過車

2、身廣告、流量導(dǎo)入、押金沉淀等獲取收益。這種新生模式，看起來前景很美。但僅僅是看起來。正當(dāng)人們還在熱議之時(shí)，悟空單車、3Vbike,町町單車等品牌卻因?yàn)榻?jīng)營問題被迫退出市場。在如此美好前景的模式下，這些品牌為何會退出呢?這其中有資金、品牌以及企業(yè)自身運(yùn)營的問題，但根本原因卻是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的缺失。共享單車運(yùn)營模式本質(zhì)上屬于分時(shí)租賃，這些退出品牌無一不是經(jīng)歷了車鎖被暴力破解無法獲取租金、單車惡意損壞率、丟失率高的問題，有的品牌甚至投入市場中的90%以上的單車已經(jīng)無處尋覓。從共享單車到工程機(jī)械，看似差異性很大的兩種事物，其業(yè)

3、務(wù)模式背后是否存在相似的風(fēng)控邏輯?共享單車企業(yè)的倒閉，又將給工程機(jī)械信用銷售的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來哪些啟示呢？個(gè)目標(biāo):控制風(fēng)險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，任何業(yè)務(wù)模式都是風(fēng)險(xiǎn)與收益的結(jié)合。工程機(jī)械企業(yè)信用銷售過程中不僅僅是銷售設(shè)備，更是在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能將信用銷售潛在的收益變成實(shí)際的利潤，所以風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)作為工程機(jī)械企業(yè)貫穿業(yè)務(wù)始終的核心目標(biāo)，各項(xiàng)工作圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理展開。首先，樹立風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，增強(qiáng)識別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、制定針對性預(yù)案的能力。工程機(jī)械企業(yè)在進(jìn)行信用銷雋時(shí)，應(yīng)意識到高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定了控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)

4、現(xiàn)收益的能力。通過風(fēng)險(xiǎn)管理理念的樹立，將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展冇機(jī)結(jié)合起來，深化對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的洞察和理解，并對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估、量化，制定風(fēng)險(xiǎn)緩釋的措施，對于沒有把握控制風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)采取審慎態(tài)度進(jìn)行處理。其次，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，匹配和應(yīng)的風(fēng)控資源。兵馬未動糧草先行，一方面，制定并實(shí)施科學(xué)、規(guī)范的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和方法，建立全員風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)約束機(jī)制，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。另一方面，強(qiáng)化風(fēng)控資源的配置，在企業(yè)高級管理層屮配置具有話語權(quán)的分管風(fēng)控人員，組織架構(gòu)上設(shè)立獨(dú)立性、專業(yè)化的風(fēng)控部門以及崗位，同時(shí)提供滿足風(fēng)

5、險(xiǎn)管理需求的專業(yè)人才、信息技術(shù)、車輛設(shè)備等人、財(cái)、物的支持。最后，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控與業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。一個(gè)人的胃口有多大，不僅僅取決于其吃食物的數(shù)量與速度，而要看其消化食物的能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力就相當(dāng)于這種消化能力，決定丫信用銷售業(yè)務(wù)能夠持續(xù)實(shí)現(xiàn)的規(guī)模。工程機(jī)械企業(yè)應(yīng)不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，豐富管理手段，提升管理能力，形成風(fēng)控能力支撐業(yè)務(wù)規(guī)模，業(yè)務(wù)收益反哺風(fēng)控提升的良性循環(huán)。聚焦兩個(gè)關(guān)鍵:人與物風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)活動，主體是工程機(jī)械企業(yè)本身的話，客體就是設(shè)備使用者（人）與信用銷售的設(shè)備（物）。人與物就是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵耍

6、素，所有的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)、手段最終都要落腳在控制二者的風(fēng)險(xiǎn)，把握住這個(gè)實(shí)質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作才能產(chǎn)出實(shí)際效果。工程機(jī)械設(shè)備在信用銷售后，人的風(fēng)險(xiǎn)是客戶自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，由于客戶在還款意愿與能力兩個(gè)維度上發(fā)生變化，合同違約未能及時(shí)、足額償還欠款，造成逾期。物的風(fēng)險(xiǎn)是設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)，在客戶未全部償還欠款的前提下，并不能隨意對信用銷俜的設(shè)備進(jìn)行處置。設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)屬于客戶信用風(fēng)險(xiǎn)下的引致風(fēng)險(xiǎn)，即客戶信用違約后對設(shè)備采取轉(zhuǎn)移、藏匿、非法抵押、變賣等達(dá)到非法占用與非法獲利的0的，客觀上造成了設(shè)備失按、資產(chǎn)安全受到威脅。在明確人與物這兩個(gè)關(guān)鍵風(fēng)控

7、要素的基礎(chǔ)上，各項(xiàng)風(fēng)控措施、手段冰能做到有的放矢。人的信用風(fēng)險(xiǎn)管理要做到業(yè)務(wù)開展前有效的信用評估，打破信息不對稱，掌握其自身的信用狀況以及周圍的社會關(guān)系、經(jīng)營能力、還款來源等，并進(jìn)行必要的枳保、資產(chǎn)抵押、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)違約成本，Ml吋利用營銷、風(fēng)控體系動態(tài)掌握客戶的信用變化，運(yùn)用有效的催收手段，實(shí)現(xiàn)欠款的順利回收以及信用風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)警。圍繞物的風(fēng)險(xiǎn)，在做好設(shè)備抵押登記、發(fā)票與權(quán)證的回收、設(shè)備上顯著標(biāo)識、在央行動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)登記的基礎(chǔ)上，可以利用物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，做好設(shè)備的動態(tài)監(jiān)控，并通過企業(yè)的營銷、風(fēng)控、服務(wù)系統(tǒng)，

8、進(jìn)行設(shè)備的巡査，掌握設(shè)備的地理位置與使用狀況，確保信用銷售的設(shè)備在可控制的范圍之內(nèi)。平衡兩種關(guān)系:成本與收益主動、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理可以降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的合理平衡，即在企業(yè)明確的風(fēng)險(xiǎn)偏好前提下，達(dá)到最大的預(yù)期收益。信用銷售的工程機(jī)械設(shè)備越多，意味著企業(yè)可獲取的收益越多，但同時(shí)對應(yīng)收賬款催收、設(shè)備服務(wù)與監(jiān)控等管