車險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重

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1、車險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重　　□彭勇　　隨著技術的日新月異，最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在世界范圍內(nèi)發(fā)展熱火朝天，也潛移默化地改變著人們的生活方式。進入了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，保險與客戶的接觸有了新的媒介，客戶可以通過移動設備實現(xiàn)快速承保和快速理賠。技術是第一生產(chǎn)力，新技術的運用配合新的媒介極大地提升保險的效率和客戶服務體驗?！　”ｋU科技應用一無所獲　　回首2016年，保險行業(yè)在固守本業(yè)的同時加大了對保險科技（比如核心系統(tǒng)改造、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等方面）的投入，也取得了一些成果。　　保險新一代核心系統(tǒng)建設進入實施階段。2016年，很多行業(yè)公司計劃構建或已經(jīng)開始構建以客戶為中心的新

2、一代核心系統(tǒng)。相比傳統(tǒng)核心系統(tǒng)，新一代核心系統(tǒng)主要特色體現(xiàn)在：1.架構上強調(diào)后臺重，前臺輕；2.強調(diào)以客戶為中心，優(yōu)化出單和理賠流程，有助于提升服務效率和客戶體驗；3.加大了數(shù)據(jù)分析功能，一定程度上體現(xiàn)了數(shù)據(jù)支持業(yè)務，數(shù)據(jù)支持決策的思路?！　〈髷?shù)據(jù)應用主要集中營銷和理賠環(huán)節(jié)。比如Carpe車險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重　　□彭勇　　隨著技術的日新月異，最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在世界范圍內(nèi)發(fā)展熱火朝天，也潛移默化地改變著人們的生活方式。進入了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，保險與客戶的接觸有了新的媒介，客戶可以通過移動設備實現(xiàn)快速承保和快速理賠。技術是第一生產(chǎn)力，新技術的運用配合新的媒介極大地提升保險的效

3、率和客戶服務體驗?！　”ｋU科技應用一無所獲　　回首2016年，保險行業(yè)在固守本業(yè)的同時加大了對保險科技（比如核心系統(tǒng)改造、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等方面）的投入，也取得了一些成果?！　”ｋU新一代核心系統(tǒng)建設進入實施階段。2016年，很多行業(yè)公司計劃構建或已經(jīng)開始構建以客戶為中心的新一代核心系統(tǒng)。相比傳統(tǒng)核心系統(tǒng)，新一代核心系統(tǒng)主要特色體現(xiàn)在：1.架構上強調(diào)后臺重，前臺輕；2.強調(diào)以客戶為中心，優(yōu)化出單和理賠流程，有助于提升服務效率和客戶體驗；3.加大了數(shù)據(jù)分析功能，一定程度上體現(xiàn)了數(shù)據(jù)支持業(yè)務，數(shù)據(jù)支持決策的思路?！　〈髷?shù)據(jù)應用主要集中營銷和理賠環(huán)節(jié)。比如Carpe

4、Data采用去中間化方式構建直銷平臺，獲取社交媒體數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術構建定價和反欺詐模型，從而有效評估客戶承保前、承保中和承保之后的風險。該平臺不僅能降低中間費用，提高承保和理賠效率，而且有助于降低欺詐概率。　　國外發(fā)達保險市場【陽光康尊無憂重疾保險】，車聯(lián)網(wǎng)的應用已經(jīng)較為普及。比如RootInsurance開發(fā)了一款車載信息采集和駕駛行為評分系統(tǒng)的APP。首先讓客戶免費試用一段時間APP（一般是3周）用于采集客戶駕駛行為數(shù)據(jù)并對客戶駕駛行為進行評分。最后根據(jù)客戶駕駛行為評分給予客戶不同的保險報價。該APP支持一鍵承保、快速理賠和駕駛過程分享?！　鴥?nèi)區(qū)塊鏈應用開始起步。

5、比如陽光保險作為國內(nèi)區(qū)塊鏈的先行者，率先采用區(qū)塊鏈技術推出了“陽光貝”積分和航空意外保險產(chǎn)品，實現(xiàn)了去中心化和資源共享。　　人工智能在保險行業(yè)應用取得明顯進步。比如美國保險科技Lemonade通過引入智能機器人解決方案幫助客戶進行自助投保，并能根據(jù)客戶的需求自動給出保險方案。日本生命人壽引入IBM的人工智能平臺Watson負責醫(yī)療健康險的理賠理算工作，比如閱讀醫(yī)生撰寫的醫(yī)療證明，收集保險理賠資金所需信息和核對客戶保險合同等。Watson系統(tǒng)的引入取代了34名保險索賠計算的員工，這不僅提升了理賠效率，還有助于減少因賠付疏漏造成的損失等?！　”ｋU科技面臨的主要挑戰(zhàn)　　總體而言，

6、保險科技的運用才剛剛起步，大部分還是只是散點式的應用，規(guī)模不大、尚未形成面的突破。分析原因主要集中在如下幾個方面：　　保險新一代核心系統(tǒng)建設未充分體現(xiàn)客戶為中心的思維。由于受成本、組織架構和商業(yè)模式等多種因素的影響，傳統(tǒng)保險行業(yè)新一代核心系統(tǒng)的建設遇到很多困難。從很多公司的建設方案來看，盡管增加了一些新功能（比如引入OCR技術，提升出單和理賠效率、引入理賠欺詐分析等）用于提升客戶體驗，但從整體上看仍然是在原有系統(tǒng)或架構上進行修修補補，“新一代”有點名不副實。未來的核心系統(tǒng)交易只是基本功能，分析、洞察和智能才是核心。另外為了節(jié)省成本，與現(xiàn)有系統(tǒng)的高集成性也是保險科技公司成功的

7、關鍵?！　?shù)據(jù)孤島效應明顯，大數(shù)據(jù)行業(yè)應用未實現(xiàn)面的突破。大數(shù)據(jù)概念雖已經(jīng)不得人心，但是行業(yè)內(nèi)很多公司數(shù)據(jù)應用還處在起步階段。大的保險公司因為數(shù)據(jù)基礎好，已經(jīng)嘗試應用大數(shù)據(jù)支持營銷和管理。而小的保險公司由于數(shù)據(jù)量小，數(shù)據(jù)人才缺乏，目前這塊還處在關注行業(yè)發(fā)展的階段。此外數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象明顯，很多從人，從車、從行為的數(shù)據(jù)分散在不同公司，缺乏有效機制將這些數(shù)據(jù)連接和整合起來。另外，傳統(tǒng)保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)匹配度較低，開展大規(guī)模的數(shù)據(jù)應用尚需時日。共建數(shù)據(jù)實驗室，政府名義收集大數(shù)據(jù)支持部分的商業(yè)應用提上日程。　　車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)