貸款貸后管理規(guī)定

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1、貸款貸后管理規(guī)定第一章?貸后檢查基本要求　　第一條?貸后檢查的主要內(nèi)容：　?。ㄒ唬┙杩钊艘篮贤s定歸還貸款本息情況；　　（二）借款人有無騙取銀行信用的行為；　?。ㄈ┙杩钊似沸?、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；　　（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；　?。ㄎ澹┑郑ㄙ|）押物保管及其價值變化情況；　?。┢诜宽椖抗こ踢M度、抵押預登記和正式登記落實情況；　?。ㄆ撸┯嘘P合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；　?。ò耍┵J款資產(chǎn)風險程度、變化情況及趨勢；　　（九）其他關系貸款人債權實現(xiàn)和保障的內(nèi)

2、容。　　第二條?貸后檢查方式：　　正常類貸款可采取抽查方式進行；關注、次級、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式?！　〉谌龡l?貸后檢查時限（間隔期）：　　貸款發(fā)放后，主管信貸員要及時向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續(xù)并介紹借款人的有關情況。管戶信貸員應于5個工作日內(nèi)與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式?！　￡P注、次級類貸款檢查時限為1期（1個月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時限為12期1次?！　τ诎l(fā)生突發(fā)性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。　　第四條?貸后檢查程序：　?。ㄒ唬`約貸款通過電話提示、約見借款人

3、、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因；　?。ǘ└鶕?jù)借款人違約情況，判斷貸款的風險狀況，確定貸款形態(tài)；　　（三）對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領導批準實施；　?。ㄋ模┑怯涃J后檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告?！　〉诙?貸款風險的識別與判斷　　第五條?借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風險因素的，管戶信貸員必須對其進行特別監(jiān)管：　　（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；　　（二）借款人有違法、違紀等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟制裁或處罰；　?。ㄈ┙杩钊寺殬I(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降

4、（如借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關、停、并、轉范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟生活等）；　?。ㄋ模┙杩钊私】禒顩r惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力；　　（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同；　?。┙杩钊擞刑兹°y行信用，挪用貸款行為；　?。ㄆ撸┙杩钊怂彿课菁捌渌敭a(chǎn)遇不可抗拒的自然災害或社會災難，導致?lián)p失或滅失；　?。ò耍┙杩钊嘶虻盅喝宋唇?jīng)貸款人同意，擅自將設定抵押權或質權的財產(chǎn)或權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或重復

5、抵押；　　（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；　　（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況；　?。ㄊ唬┮虻郑ㄙ|）押物貶值，抵（質）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質）押物或抵（質）押權益受到損害，抵（質）押權難以或不能實現(xiàn)；　?。ㄊ┢诜宽椖课窗凑＿M度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權證，進行有效抵押；　?。ㄊ┍ＷC人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財產(chǎn)下降等）；　?。ㄊ模┬路?、法規(guī)實施使借

6、款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題；　　（十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權實現(xiàn)有實質性影響；　?。ㄊ┵J款人已要求履行保證、保險責任及訴諸法律的借款案由。　　第三章?貸款形態(tài)分類　　第六條?貸款形態(tài)分類指按規(guī)定的標準和程序對貸款資產(chǎn)進行分類。貸款形態(tài)分正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類貸款為不良貸款?！　〉谄邨l?貸款形態(tài)分類一般先進行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次（期）數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調整。　　貸款形態(tài)分類應遵循不可拆分原則，即一筆

7、貸款只能處于一種貸款形態(tài)，不能同時處于多種貸款形態(tài)?！　〉诎藯l?貸款形態(tài)分類標準：　?。ㄒ唬┱ＹJ款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素；借款人未正常還款記錄或連續(xù)違約期數(shù)在2次（含）以下，但屬偶然性因素?！　。ǘ╆P注貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達3次；借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。　?。ㄈ┐渭壻J款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達4～6次；借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵（質）押物才能歸還全部貸款

8、本息?！　。ㄋ模┛梢少J款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達7次（含）以上；貸款人已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責