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1、中國銀行濱州分行中小企業(yè)授信風(fēng)險控制第3章中國銀行濱州分行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀3.1中國銀行濱州分行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)通常，中小企業(yè)的定義具有很大的不確定性，其一般生產(chǎn)規(guī)模較小并處于生命周期的創(chuàng)業(yè)和成長階段內(nèi)的企業(yè)，主要包括規(guī)模在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以下的自然人或者法人企業(yè)。其定義是不斷變化的，是由國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同決定的，一個國家在不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)存在一定差異。通常，在國家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，中小企業(yè)界定的標(biāo)準(zhǔn)會不斷提高。中國銀行濱州分行對中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是采用我國2011年公布的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃分型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》中規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，將中小企業(yè)分為中、小、微型
2、企業(yè)，其主要依據(jù)是員工人數(shù)、營業(yè)收入以及資產(chǎn)總額等，具體標(biāo)準(zhǔn)如下表所示。根據(jù)上述劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國中小企業(yè)的數(shù)量占企業(yè)總數(shù)量的99.14%，按照企業(yè)銷售收入劃分的中小企業(yè)數(shù)量占78.99%。因此，按照我國《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》對企業(yè)規(guī)模和類型的劃分結(jié)果與國外中小企業(yè)數(shù)量比例基本保持一致。英國中小企業(yè)數(shù)量占比99.9%，法國中小企業(yè)數(shù)量占比為99.6%，另外，美國、德國、日本中小企業(yè)數(shù)量占比均在99%以上，我國中小企業(yè)數(shù)量占比為99.14%，所以我國對中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)符合國際標(biāo)準(zhǔn)，因此中國銀行濱州分行對中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是通用的、可行的。3.2中國銀行濱州分行中小企業(yè)授信業(yè)
3、務(wù)分析3.2.1中國銀行濱州分行授信業(yè)務(wù)概述中國銀行濱州分行于1989年10月24日注冊成立，注冊資本為1240萬人民幣，其注冊人數(shù)為178人，其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)有外幣、匯兌、存貸、結(jié)算等。中國銀行濱州分行不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維與創(chuàng)新模式，自發(fā)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以來，其業(yè)務(wù)量不斷呈現(xiàn)跨越式發(fā)展。2009年至2010年，中國銀行濱州分行中小企業(yè)貸款余額增長了84%，其中小企業(yè)貸款余額增長了198%，同期分別增長7個和122個百分點(diǎn)。直到2011年底，中國銀行濱州分行所擁有的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶數(shù)為48戶，貸款余額總計(jì)11.21億元。隨著中國銀行濱州分行不斷創(chuàng)新中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)
4、，因而其授信業(yè)務(wù)不斷得到市場和中小企業(yè)客戶所認(rèn)可，為促進(jìn)濱州地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展以及繁榮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)，成為濱州中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)不斷發(fā)展的重要保證。3.2.2中國銀行濱州分行對中小企業(yè)的授信產(chǎn)品介紹目前，中國銀行濱州分行除了為中小企業(yè)提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，濱州分行還根據(jù)自身經(jīng)營特色以及中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，為其提供特色融資產(chǎn)品，具體如下：（1）倉單及動產(chǎn)融資。主要是指以企業(yè)法人的倉單、貨權(quán)或者是動產(chǎn)作為質(zhì)押品，為中小企業(yè)提供滿足流動資金需求的授信業(yè)務(wù)。中國銀行濱州分行現(xiàn)階段主要是以銀行承兌匯票、進(jìn)口開證、商業(yè)承兌匯票保貼以及押匯等主要形式開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。（2）結(jié)構(gòu)性理財。濱州分
5、行通過進(jìn)行相關(guān)的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)及安排，以中小企業(yè)履行合約的能力為基礎(chǔ)，在交易過程中形成的預(yù)付、應(yīng)收賬款、存貨等資產(chǎn)實(shí)施的融資。進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的安排主要就是在交易中使得資產(chǎn)與收入能夠達(dá)到一定的比例，以便于實(shí)現(xiàn)融資業(yè)務(wù)的自我清償。（3）商貸通。主要是指濱州分行向小業(yè)主、個體工商戶等發(fā)放的用來進(jìn)行生產(chǎn)或投資的，包括人民幣授信業(yè)務(wù)在內(nèi)的以及結(jié)算、存貸款、消費(fèi)信貸、理財以及相關(guān)咨詢等金融服務(wù)。（4）易捷貸。主要是中小企業(yè)客戶按照濱州分行的相關(guān)要求，將不動產(chǎn)進(jìn)行抵押，濱州分行依據(jù)不高于70%的抵押率給予中小企業(yè)不超過1000萬元的短期貸款。（5）聯(lián)保貸。四戶以上的具有一定產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)并相互熟悉的企
6、業(yè)以資源的形式組成聯(lián)保體，為其成員在濱州分行辦理授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任的一種短期融資業(yè)務(wù)。3.2.3中國銀行濱州分行對中小企業(yè)授信存在的主要問題（1）缺乏批量化的營銷濱州分行雖然在中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)營銷方面取得了一定的成就，但是目前仍然停留在“單打獨(dú)斗”的層面，缺乏批量化營銷，制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國銀行沒有形成完善的批量化營銷機(jī)制。授信業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理一般都是單獨(dú)行動，缺乏統(tǒng)一的營銷目標(biāo)式的營銷方式。其主要原因是與有關(guān)政府部門缺乏聯(lián)系，在信息獲取方面存在一定的難題，制約著濱州分行中小企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展。濱州分行在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面顯得相對滯后，缺乏對產(chǎn)品交叉銷售的能力。在有限的
7、信貸資源背景下，難以提升相關(guān)服務(wù)水平，網(wǎng)點(diǎn)渠道的優(yōu)勢難以真正發(fā)揮，沒有形成全員營銷的重要營銷模式，在企業(yè)客戶的資金鏈、供應(yīng)鏈、信息鏈以及上下游企業(yè)方面的培育力度有待于進(jìn)一步加強(qiáng)，難以提高中小企業(yè)客戶在濱州分行公司客戶中的比重。（2）中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)貸款營銷機(jī)制不健全濱州分行對中小企業(yè)的了解還有待于進(jìn)一步深化。隨著市場競爭機(jī)制的不斷健全，很多具有一定競爭優(yōu)勢的中小企業(yè)在長期發(fā)展過程中由于各種原因逐漸走向衰落，最終被淘汰。同樣有很多企業(yè)逐漸由小做大，成為具有強(qiáng)勢競爭力的企業(yè)。在市場變化過程中，濱州分行對市場信息的及時捕捉能力有限，對于
