資源描述：
《中國銀行濱州分行中小企業(yè)授信風險控制》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、中國銀行濱州分行中小企業(yè)授信風險控制第3章中國銀行濱州分行中小企業(yè)授信業(yè)務的現(xiàn)狀3.1中國銀行濱州分行中小企業(yè)劃分標準通常，中小企業(yè)的定義具有很大的不確定性，其一般生產(chǎn)規(guī)模較小并處于生命周期的創(chuàng)業(yè)和成長階段內(nèi)的企業(yè)，主要包括規(guī)模在規(guī)定標準以下的自然人或者法人企業(yè)。其定義是不斷變化的，是由國家經(jīng)濟發(fā)展程度不同決定的，一個國家在不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的界定標準存在一定差異。通常，在國家經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，中小企業(yè)界定的標準會不斷提高。中國銀行濱州分行對中小企業(yè)的劃分標準是采用我國2011年公布的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃分型標準規(guī)定的通知》中規(guī)定的標準，將中小企業(yè)分為中、小、微型
2、企業(yè)，其主要依據(jù)是員工人數(shù)、營業(yè)收入以及資產(chǎn)總額等，具體標準如下表所示。根據(jù)上述劃分標準，我國中小企業(yè)的數(shù)量占企業(yè)總數(shù)量的99.14%，按照企業(yè)銷售收入劃分的中小企業(yè)數(shù)量占78.99%。因此，按照我國《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》對企業(yè)規(guī)模和類型的劃分結(jié)果與國外中小企業(yè)數(shù)量比例基本保持一致。英國中小企業(yè)數(shù)量占比99.9%，法國中小企業(yè)數(shù)量占比為99.6%，另外，美國、德國、日本中小企業(yè)數(shù)量占比均在99%以上，我國中小企業(yè)數(shù)量占比為99.14%，所以我國對中小企業(yè)的劃分標準符合國際標準，因此中國銀行濱州分行對中小企業(yè)的劃分標準是通用的、可行的。3.2中國銀行濱州分行中小企業(yè)授信業(yè)
3、務分析3.2.1中國銀行濱州分行授信業(yè)務概述中國銀行濱州分行于1989年10月24日注冊成立，注冊資本為1240萬人民幣，其注冊人數(shù)為178人，其主要經(jīng)營業(yè)務有外幣、匯兌、存貸、結(jié)算等。中國銀行濱州分行不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維與創(chuàng)新模式，自發(fā)中小企業(yè)信貸業(yè)務以來，其業(yè)務量不斷呈現(xiàn)跨越式發(fā)展。2009年至2010年，中國銀行濱州分行中小企業(yè)貸款余額增長了84%，其中小企業(yè)貸款余額增長了198%，同期分別增長7個和122個百分點。直到2011年底，中國銀行濱州分行所擁有的中小企業(yè)授信業(yè)務客戶數(shù)為48戶，貸款余額總計11.21億元。隨著中國銀行濱州分行不斷創(chuàng)新中小企業(yè)授信業(yè)務產(chǎn)品和服務
4、，因而其授信業(yè)務不斷得到市場和中小企業(yè)客戶所認可，為促進濱州地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展以及繁榮當?shù)亟?jīng)濟做出了巨大的貢獻，成為濱州中小企業(yè)實現(xiàn)不斷發(fā)展的重要保證。3.2.2中國銀行濱州分行對中小企業(yè)的授信產(chǎn)品介紹目前，中國銀行濱州分行除了為中小企業(yè)提供傳統(tǒng)業(yè)務之外，濱州分行還根據(jù)自身經(jīng)營特色以及中小企業(yè)發(fā)展狀況，為其提供特色融資產(chǎn)品，具體如下：（1）倉單及動產(chǎn)融資。主要是指以企業(yè)法人的倉單、貨權或者是動產(chǎn)作為質(zhì)押品，為中小企業(yè)提供滿足流動資金需求的授信業(yè)務。中國銀行濱州分行現(xiàn)階段主要是以銀行承兌匯票、進口開證、商業(yè)承兌匯票保貼以及押匯等主要形式開展該項業(yè)務。（2）結(jié)構性理財。濱州分
5、行通過進行相關的結(jié)構設計及安排，以中小企業(yè)履行合約的能力為基礎，在交易過程中形成的預付、應收賬款、存貨等資產(chǎn)實施的融資。進行結(jié)構性的安排主要就是在交易中使得資產(chǎn)與收入能夠達到一定的比例，以便于實現(xiàn)融資業(yè)務的自我清償。（3）商貸通。主要是指濱州分行向小業(yè)主、個體工商戶等發(fā)放的用來進行生產(chǎn)或投資的，包括人民幣授信業(yè)務在內(nèi)的以及結(jié)算、存貸款、消費信貸、理財以及相關咨詢等金融服務。（4）易捷貸。主要是中小企業(yè)客戶按照濱州分行的相關要求，將不動產(chǎn)進行抵押，濱州分行依據(jù)不高于70%的抵押率給予中小企業(yè)不超過1000萬元的短期貸款。（5）聯(lián)保貸。四戶以上的具有一定產(chǎn)業(yè)關聯(lián)并相互熟悉的企
6、業(yè)以資源的形式組成聯(lián)保體，為其成員在濱州分行辦理授信業(yè)務提供連帶責任的一種短期融資業(yè)務。3.2.3中國銀行濱州分行對中小企業(yè)授信存在的主要問題（1）缺乏批量化的營銷濱州分行雖然在中小企業(yè)授信業(yè)務營銷方面取得了一定的成就，但是目前仍然停留在“單打獨斗”的層面，缺乏批量化營銷，制約了其業(yè)務的發(fā)展。中國銀行沒有形成完善的批量化營銷機制。授信業(yè)務的客戶經(jīng)理一般都是單獨行動，缺乏統(tǒng)一的營銷目標式的營銷方式。其主要原因是與有關政府部門缺乏聯(lián)系，在信息獲取方面存在一定的難題，制約著濱州分行中小企業(yè)各項業(yè)務的順利開展。濱州分行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方面顯得相對滯后，缺乏對產(chǎn)品交叉銷售的能力。在有限的
7、信貸資源背景下，難以提升相關服務水平，網(wǎng)點渠道的優(yōu)勢難以真正發(fā)揮，沒有形成全員營銷的重要營銷模式，在企業(yè)客戶的資金鏈、供應鏈、信息鏈以及上下游企業(yè)方面的培育力度有待于進一步加強，難以提高中小企業(yè)客戶在濱州分行公司客戶中的比重。（2）中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)貸款營銷機制不健全濱州分行對中小企業(yè)的了解還有待于進一步深化。隨著市場競爭機制的不斷健全，很多具有一定競爭優(yōu)勢的中小企業(yè)在長期發(fā)展過程中由于各種原因逐漸走向衰落，最終被淘汰。同樣有很多企業(yè)逐漸由小做大，成為具有強勢競爭力的企業(yè)。在市場變化過程中，濱州分行對市場信息的及時捕捉能力有限，對于
