中國銀行廊坊分行中小企業(yè)授信業(yè)務調研報告

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1、河北金融學院碩士學位論文水嚴重，在某些情況下為了爭取客戶很多銀行之間展開了激烈的“價格戰(zhàn)”，這樣銀行的利潤便隨之大幅度下滑，因此發(fā)展中小企業(yè)將是銀行不二的選擇。中小企業(yè)由于自身發(fā)展的特點使得融資難問題始終得不到解決。許多中小企業(yè)缺乏中長期目標，經營行為短期化，有的存活期甚至只有三四年。據(jù)統(tǒng)計，全國中小企業(yè)5年淘汰率近70％，30％左右的企業(yè)處于虧損狀態(tài)，能夠存活10年以上的僅占到1％；并且大多數(shù)中小企業(yè)出身“草根”，存在法人治理結構不完善、內控機制不合理、經營管理水平低等問題，另據(jù)央行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調查表明，

2、50％以上中小企業(yè)財務管理制度不健全、財務報表可信度低，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，嚴重削弱了其信用制度和融資能力；大部分的中小企業(yè)的融資的擔保條件不是很好，許多中小企業(yè)受經營規(guī)模所限，廠房設備系租用生產，資產結構中固定資產只占到很小的比例，并且相當數(shù)量地處偏遠，價值低，可轉讓性差，很難成為符合銀行要求的有效抵押物。高科技企業(yè)的無形資產占比較高，缺乏可作抵押的不動產，同樣難以獲得融資。以上種種原因使得中小企業(yè)獲得銀行貸款成為難題。表1．1中小企業(yè)融資需求狀況截至2014年12月末，全國中小企業(yè)貸款余額2

3、0．70萬億元，占全部貸款余額的23．85％，較年初增加3．08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項貸款增速高4．2個百分點，連續(xù)6年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標。①在國家政策的大力支持下，中小企業(yè)融資難的問題在一定程度上得到了緩解，但是僅僅依靠政策的力量還很難切實解決中小企業(yè)面臨的很多現(xiàn)實問題。由于我國的證券市場門檻較高，絕大部分中小企業(yè)很難滿足其要求，因此在中小企業(yè)出現(xiàn)資金缺口時首先仍然是選擇銀行貸款，因此商業(yè)銀行等金融機構更應該大力發(fā)展這片沃土，爭取做到中小企業(yè)和商業(yè)銀使行雙贏。。數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委

4、員會網站2第1章緒論30．∞％25．00％20．00％15．∞％10．∞％5．00％0．∞鬈入、／＼—一／。。．／’—’～／，咎世姑糟姑滋毽世姑技咎世姑杖世呂昌呂昌罟昌苫若苫N0,1N“N“NO,JN圖1．2中小企業(yè)貸款余額占金融機構貸款總額比例的變化趨勢數(shù)據(jù)來源：《中國銀監(jiān)會年報2013)、《中國銀監(jiān)會年報2012》、《中國統(tǒng)計年鑒》發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務可以擴大客戶基礎、改善客戶結構，擴大利差增加收益帶動各類產品交叉銷售，也可以在一定程度上降低集中性風險，保證業(yè)務平穩(wěn)有序發(fā)展，更可以提升自身的社會形象強化在當?shù)厥袌龅纳鐣?/p>

5、地位和話語權，因此通過調研分析完善中國銀行廊坊分行中小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展具有很大的現(xiàn)實意義。1．2調研內容與方法1．2．1調研內容本次調研主要是圍繞中國銀行廊坊分行的中小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展情況展開的，調研對象主要為廊坊轄區(qū)內的中小企業(yè)和中國銀行廊坊分行的公司業(yè)務部。針對廊坊市中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境進行調查，并對此發(fā)展環(huán)境下中小企業(yè)授信新模式在廊坊地區(qū)的業(yè)務情況進行分析總結。此外，通過實地走訪、調查問卷等調研方法，深入內部了解中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求，從而多角度了解廊坊市中小企業(yè)的授信情況以及發(fā)展狀況。整理分析數(shù)據(jù)，結合獲取的資料及

6、相關借鑒經驗提出問題及改進建議。1．2．2調研方法(1)實地調研法。通過走訪中國銀行廊坊分行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會廊坊監(jiān)管河北金融學院碩士學位論文分局和中國人民銀行廊坊支行，獲得所需相關數(shù)據(jù)，掌握廊坊市中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和中國銀行廊坊分行中小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。通過對廊坊轄區(qū)內中小企業(yè)進行問卷調查和實地走訪，可以了解到中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，可以直觀掌握中小企業(yè)在融資方面的現(xiàn)狀，獲得大量的第一手數(shù)據(jù)，分析的效果更具有可行性與時效性。(2)比較研究法。通過對比中小企業(yè)授信新模式在實施前后中國銀行廊坊分行的業(yè)務發(fā)展情況和授

7、信客戶對于中小企業(yè)授信新模式的滿意度，分析中國銀行廊坊分行中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展的情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并提出改進意見。(3)理論分析法。由于本文研究的是廊坊市中小企業(yè)的授信情況，所以首先要掌握授信的相關理論以及中小企業(yè)的界定標準，這都是對于研究中小企業(yè)授信業(yè)務的前提條件．4第1章緒論1．3研究思路第一章緒論分析目前我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及在其發(fā)展過程中融資難的問題，闡述了調研的目的和意義以及調研的內容；第二章闡述中小企業(yè)授信業(yè)務的相關理論基礎，包括授信的相關理論和中小企業(yè)的界定標準以及在授信過程中存在的主要風；第三章也

8、是本文的重點章節(jié)，通過調查問卷、實地走訪的形式分析廊坊市中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和中國銀行廊坊分行的中小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，將數(shù)據(jù)進行分析研究；第四章提出中小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題；第五章對于存在的問題提出幾點具有可行性的優(yōu)化對策。緒論河北金融學院碩士學位論文第2章中小企業(yè)授信業(yè)務的理論基礎2．1中小企業(yè)信貸業(yè)務模式的發(fā)展