銀行保險(xiǎn)模式與中國(guó)的戰(zhàn)略選擇

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1、銀行保險(xiǎn)模式與中國(guó)的戰(zhàn)略選擇摘要：銀行保險(xiǎn)作為銀保合作的重要方式，在各國(guó)實(shí)踐中都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。銀行保險(xiǎn)在發(fā)展歷程中，逐步形成了不同的合作層次和合作模式。由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，我們可以采用的銀行保險(xiǎn)模式就只有三種，即協(xié)議合作模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式和組建金融控股公司模式，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展方向應(yīng)該是從協(xié)議合作模式過(guò)渡到戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)模式；協(xié)議合作；戰(zhàn)略聯(lián)盟；金融控股公司一、刖目銀行保險(xiǎn)有狹義、廣義兩種理解。狹義理解指銀行作為保險(xiǎn)公司代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品；廣義理解是銀行和保險(xiǎn)公司采用滲透和融合戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客

2、戶(hù)資源整合與銷(xiāo)售渠道共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融服務(wù)需求（Sigma，XX）。銀行保險(xiǎn)起源于法國(guó)，20世紀(jì)80年代末銀行開(kāi)始全面介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為西方保險(xiǎn)業(yè)的新寵。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前歐洲有35%-60%的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)銀行保險(xiǎn)方式進(jìn)行的，銀行保險(xiǎn)利潤(rùn)占銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的20%-30%o我國(guó)從1995年開(kāi)始銀保合作，保險(xiǎn)公司和銀行之間普遍建立以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心內(nèi)容的合作關(guān)系。據(jù)相關(guān)資料顯示，H年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到47億元，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的3.3%;XX年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入388.4億元，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入中的17.1%;XX年，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收

3、入增長(zhǎng)至816億元，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的31%。銀行保險(xiǎn)與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)一起成為壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的三大渠道。近年來(lái)，銀行與保險(xiǎn)公司除了業(yè)務(wù)合作外，在組織形式上和層次上的合作也有所突破，銀行開(kāi)始嘗試以股權(quán)形式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。自XX年，由于保險(xiǎn)公司之間惡意競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致利潤(rùn)大幅度縮減，銀行保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭一度放緩，但仍保持著很強(qiáng)的生命力。二、銀行保險(xiǎn)的合作層次與合作模式銀行保險(xiǎn)根據(jù)其融合程度和方式的不同，有多個(gè)層次和多種模式。雖然理論界的分類(lèi)方法或者概念提法多有不同，但筆者認(rèn)為宄其實(shí)質(zhì)主要由以下三個(gè)層次，共六種模式組成。（一）委托代理層次模式一：協(xié)議合作模式。這是最低層次銀行保險(xiǎn)模式，也是最能說(shuō)明銀

4、行保險(xiǎn)本質(zhì)含義的合作模式。保險(xiǎn)公司作為委托方，銀行作為代理方，以保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，雙方通過(guò)協(xié)議進(jìn)行合作。實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷(xiāo)產(chǎn)品，銀行收取傭金。銀行通過(guò)銀行保險(xiǎn)這一中間業(yè)務(wù)，充分利用既有資源，擴(kuò)展獲利空間；保險(xiǎn)公司則通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)，拓寬銷(xiāo)售渠道，增加產(chǎn)品銷(xiāo)量。這種模式具有簡(jiǎn)便易行、成本低的優(yōu)點(diǎn)，缺點(diǎn)是合作層次低，信息資源不能共享，穩(wěn)定性最差。（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟層次模式二：戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。戰(zhàn)略聯(lián)盟層次是對(duì)委托代理層次的深化，銀保雙方實(shí)行戰(zhàn)略合作，銷(xiāo)售的產(chǎn)品由委托代理層次代銷(xiāo)擴(kuò)展到共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、融資合作、服務(wù)配套、客戶(hù)資源共享、人員培訓(xùn)等方面，并建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)。這種合作模式提

5、升了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用性，使保險(xiǎn)產(chǎn)品成為投資工具。銀保雙方在組織和資本結(jié)構(gòu)上保持各自獨(dú)立。（三）資本融合層次模式三：銀保合資模式。銀行和保險(xiǎn)公司合資組建新保險(xiǎn)公司從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種方式在許多發(fā)達(dá)國(guó)家被較多采用，該模式優(yōu)勢(shì)在于整合雙方資源，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和銀行客戶(hù)信息資源等多方面資源在新公司中得到融合。新公司直接面對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并保持與銀行、保險(xiǎn)公司的合作。銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)成本和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利潤(rùn)共享。缺點(diǎn)是新公司成立和運(yùn)營(yíng)增加了成本，保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣周期長(zhǎng)，合資公司存在不穩(wěn)定性。模式四：銀保合并模式。銀行和保險(xiǎn)公司中一方直接兼并收購(gòu)另一方，形成新公司。這種模式具

6、有銀保合資模式的優(yōu)點(diǎn)，并且新公司具有規(guī)模效應(yīng)，也不會(huì)對(duì)原保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)壓力；缺點(diǎn)在于公司合并將會(huì)面臨不同公司文化之間的差異，而這種差異往往難以整合，需要很長(zhǎng)的融合期，措施不當(dāng)可能帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。模式五：新建子公司模式。銀行或保險(xiǎn)公司獨(dú)自成立隸屬子公司，直接經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，獨(dú)享銀保合作好處。這種模式目前更多的是以銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司的方式運(yùn)作。新建子公司模式在歐洲許多國(guó)家獲得較大成功，其最大優(yōu)勢(shì)在于可避免銀行和保險(xiǎn)公司在合作過(guò)程中不同企業(yè)文化之間的沖突。缺點(diǎn)是這種模式需要銀行熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)公司熟悉銀行業(yè)務(wù)，否則貿(mào)然進(jìn)入不熟悉的領(lǐng)域，公司將面臨巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。模式六：

7、組建金融控股公司。有多元化經(jīng)營(yíng)需求的金融機(jī)構(gòu)（如銀行或保險(xiǎn)公司）組建金融控股公司，由其進(jìn)行資本運(yùn)作，通過(guò)并購(gòu)或投資控股獨(dú)立的子公司分別從事銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并通過(guò)控股兼營(yíng)其他金融業(yè)務(wù)及非金融業(yè)務(wù)，它是產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合的高級(jí)形態(tài)和有效形式（柏檀，XX）。各子公司之間保持資產(chǎn)上的獨(dú)立性，并采取一定的限制和保護(hù)措施，嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，保護(hù)投保人及銀行債權(quán)人利益。銀保合并、新建子公司、組建金融控股公司這三種模式有時(shí)可合稱(chēng)為“金融服務(wù)集團(tuán)模式”。三、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的主要合作模式及現(xiàn)狀目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)模式選擇是