我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的思考

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1、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的思考【摘要】目前,針對企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔(dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行

2、的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實施同質(zhì)同類監(jiān)管。3.混業(yè)經(jīng)營在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)

3、定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。LoCALhOST二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅

4、為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權(quán)利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)

5、是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。借鑒國際銀行監(jiān)管先進做法,不斷改進風(fēng)險監(jiān)管法規(guī)。本著

6、“提高戰(zhàn)略性、前瞻性、實效性”的原則,我們要密切關(guān)注國際上監(jiān)管法規(guī)發(fā)展的新動向,重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管和立法的良好實踐,逐步推行國際最佳做法。中國要從自身國情考慮,進一步研究如何創(chuàng)造條件逐步實施新協(xié)議。如,國際會計準(zhǔn)則理事會公布了《國際會計準(zhǔn)則39號》,這個準(zhǔn)則對全世界各行各業(yè)都會產(chǎn)生震動和影響,尤其對商業(yè)銀行資本充足率的計算、貸款損失準(zhǔn)備金的計提和資產(chǎn)證券化的影響更加明顯,這對我國銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn)。又如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》和oecd公司治理原則的修改,都與銀行業(yè)監(jiān)管和改革的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。認真總結(jié)美國金融危機教訓(xùn),完善我國法律政策。2008年以

7、來,美國次貸危機的影響進一步顯現(xiàn),并演化為波及世界范圍內(nèi)的金融危機,在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理、危險征兆、市場約束等諸多方面都帶來深刻的教訓(xùn),值得我們密切跟蹤和研究,我們必須及時發(fā)現(xiàn)我國銀行業(yè)監(jiān)管政策和法律制度中的問題和薄弱環(huán)節(jié),爭取或?qū)で笞罴延欣麜r機,盡早作出補救和預(yù)防。