我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現狀與發(fā)展趨勢的思考

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1、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現狀與發(fā)展趨勢的思考【摘要】目前,針對企業(yè)和居民提供金融服務。分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔。城市商業(yè)銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經營的背景。隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調整了中小商業(yè)銀行

2、的準入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構發(fā)展不再受數量指標控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準,實施同質同類監(jiān)管。3.混業(yè)經營在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經營的。當時,商業(yè)銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經營,因此就逐漸把金融業(yè)務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業(yè)經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)

3、定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。LoCALhOST二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關思路我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰(zhàn),明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅

4、為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)

5、是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業(yè)務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關重要。一方面,金融機構的豐富可以使優(yōu)質資本進入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。借鑒國際銀行監(jiān)管先進做法,不斷改進風險監(jiān)管法規(guī)。本著

6、“提高戰(zhàn)略性、前瞻性、實效性”的原則,我們要密切關注國際上監(jiān)管法規(guī)發(fā)展的新動向,重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管和立法的良好實踐,逐步推行國際最佳做法。中國要從自身國情考慮,進一步研究如何創(chuàng)造條件逐步實施新協(xié)議。如,國際會計準則理事會公布了《國際會計準則39號》,這個準則對全世界各行各業(yè)都會產生震動和影響,尤其對商業(yè)銀行資本充足率的計算、貸款損失準備金的計提和資產證券化的影響更加明顯,這對我國銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn)。又如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》和oecd公司治理原則的修改,都與銀行業(yè)監(jiān)管和改革的發(fā)展趨勢密切相關。認真總結美國金融危機教訓,完善我國法律政策。2008年以

7、來,美國次貸危機的影響進一步顯現,并演化為波及世界范圍內的金融危機,在經營理念、業(yè)務創(chuàng)新、風險管理、危險征兆、市場約束等諸多方面都帶來深刻的教訓,值得我們密切跟蹤和研究,我們必須及時發(fā)現我國銀行業(yè)監(jiān)管政策和法律制度中的問題和薄弱環(huán)節(jié),爭取或尋求最佳有利時機,盡早作出補救和預防。