賀昌峰：農(nóng)村內(nèi)置性金融

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1、賀昌峰：農(nóng)村內(nèi)置性金融2013-11-25可以借農(nóng)村內(nèi)置金融將農(nóng)村社會令效組織，內(nèi)置金融不僅解決了農(nóng)村社會屮的借貸難的問題，而且可以借內(nèi)置金融來組織農(nóng)民，凝聚農(nóng)民。一旦農(nóng)民可以組織起來，他們就可以具有遠超過個體農(nóng)戶的力暈，就可以形成與各種自上而下自外而內(nèi)資源對接的能力。有一種意見認(rèn)為，農(nóng)村之所以貧窮，是因為農(nóng)村不斷失血，其中最嚴(yán)重的失血是農(nóng)民的存款通過銀行流入城市，農(nóng)民要川錢卻無錢可川，農(nóng)民因此不可能不貧窮。有兩個數(shù)據(jù)可以相互補充證明農(nóng)民失血的嚴(yán)重性，一是每年城市要從農(nóng)村吸走數(shù)以萬億計的存款，二毘農(nóng)村貸款極難，民間借貸利率極高。正是大量農(nóng)村存款被城市吸走，導(dǎo)致農(nóng)村金融荒，從而使急

2、需川錢的農(nóng)戶貸不到款，只好高息借錢。高息借錢既無法創(chuàng)業(yè)賺錢，乂因為要支付高息而愈借愈窮。這種意見當(dāng)然是有道理的，但為什么農(nóng)村存款會被城M吸走，除了體制原因以外，農(nóng)村借貸的信息不對稱也是極關(guān)鍵原因。農(nóng)民貸款原因復(fù)雜，且貸款量小，基本沒有有效抵押物，有貸無還，止式的金融機構(gòu)幾乎沒有為農(nóng)憂進行貸款交易的能力，這些正式金融機構(gòu)因此從農(nóng)村撤出網(wǎng)點，亦屬止常。但金融的需求是存在的。金融需求有兩個不同層而，一是生產(chǎn)需求，是生活需求。生產(chǎn)需求人致包括投資辦廠，做生意，購買生產(chǎn)工具等等，生活需求則是青黃不接時的救急,或生老病死時的急需。這兩個層面的需求又可以分為兩個方而，一是發(fā)展的方而，一是維持的

3、方血。發(fā)展的方血是說，借金融來獲得更大利益，比如貸款辦廠、搞多種經(jīng)營；維持的方血是說，通過借貸來維持住現(xiàn)有的生產(chǎn)生活局面。無論如何，農(nóng)村存在金融需求。農(nóng)民有金融盂求，在農(nóng)村辦金融就可能賺餞。前提是，借貸出去的餞可以收得回來，貸款風(fēng)險不太人，H-收貸成本不很高。正式的金融機構(gòu)很難與需求復(fù)雜貸款量少H.信息高度不對稱的農(nóng)八打交道，但民間金融卻町能克服正規(guī)金融機構(gòu)的以上缺陷，在農(nóng)村發(fā)育出來并可以賺錢。在傳統(tǒng)中國，地主階級剝削農(nóng)民的主要方式有二，一是收租，二是高利貸。高利貸的前提是可以收得冋貸款，在新中國成立前，收貸是很血腥的?，F(xiàn)在民間金融，收貸不回來，帶有黑社會背景勢力就對能出場。無論

4、通過什么辦法，只要解決了借貸風(fēng)險，民間金融在農(nóng)村就是可以賺到錢的。茅于軾在山西農(nóng)村搞小額信貸試點，以21%的年息向農(nóng)憂放貸，又收回了絕大多數(shù)貸款，他們就可以在幾年內(nèi)拿走接近2000萬元的利息。這當(dāng)然是新的城市剝削農(nóng)村，因為利息被茅于軾這些城市人拿走了。這是自山主義者借市場經(jīng)濟的話語實現(xiàn)的對農(nóng)村的剝奪。李昌平最近10年一直在進行農(nóng)村合作金融的實驗，他發(fā)明的辦法是農(nóng)村內(nèi)置金融。所謂農(nóng)村內(nèi)置金融，即將民間金融限定在村莊熟人社會之內(nèi)，借貸、存款，都只允許在村莊內(nèi)發(fā)牛。這樣一種內(nèi)置金融有兩大好處，第一好處是，借貸是在村莊熟人社會中發(fā)牛的，信息完全對稱，因此幾無道徳風(fēng)險，幾乎每筆貸款都可以收

5、回。只要貸款可以收回，辦金融就是只賺不賠的，道理很簡單，每筆貸款都得支付利息，在扌II除熟人社會屮并不高的交易成木后，貸款利息兒乎是凈賺。所以，熟人社會的內(nèi)置金融是可以賺錢的。第二個好處是，內(nèi)置金融只吸收木村存款，所有利息都留在村莊，從而使內(nèi)置金融所賺利息沒右流失，而是留在村莊中作為村莊發(fā)展的潤滑劑。這樣一來，農(nóng)村內(nèi)置金融既發(fā)揮了調(diào)劑余缺、解難救急的作用，又沒有將農(nóng)村的資源流火出去。更妙的是，李昌平所組織的內(nèi)置金融的主體是村里老年人，名稱叫做“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”，每年利息的大部分給老年人分紅用于養(yǎng)老。金融互助社通過制度設(shè)置比較有效地控制了金融風(fēng)險，這個內(nèi)置金融就兒乎是必然

6、賺錢的，所賺利息給到農(nóng)村老年作為養(yǎng)老，對以說是利盡其用。一旦農(nóng)村老年人町以通過金融互助會組織起來，農(nóng)村老年人這個當(dāng)前農(nóng)村社會中的絕對主體（年輕人外出務(wù)工經(jīng)商去了）就成為了建設(shè)村圧，維護村莊基木牛產(chǎn)?；钪刃虻闹袌粤α?。也就是說，對以借農(nóng)村內(nèi)置金融將農(nóng)村社會有效組織，內(nèi)置金融不僅解決了農(nóng)村社會中的借貸難的問題，而口可以借內(nèi)置金融來組織農(nóng)民，凝聚農(nóng)民。一旦農(nóng)民可以組織起來，他們就町以具有遠超過個體農(nóng)戶的力量，就可以形成與各種向上而下自外而內(nèi)資源對接的能力。這個意義上講，李昌平倡導(dǎo)并一n親身實踐的發(fā)展農(nóng)村內(nèi)置金融的意見，十分值得亜:視。通過政策注資、貼息，以發(fā)展內(nèi)置金融為手段來提高農(nóng)民的

7、組織化程度，應(yīng)是推動當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的一個重要辦法。不過，發(fā)展農(nóng)村內(nèi)置金融也并不是解決所有農(nóng)村問題的萬應(yīng)靈藥。尤其要注意的是，如果試圖通過農(nóng)村內(nèi)置金融去支持農(nóng)氏辦工廠、調(diào)結(jié)構(gòu)，尋找讓農(nóng)民借金融貸款來致富的道路，就會不僅讓貸款農(nóng)民陷入的巨大風(fēng)險中，而口很對能拖垮內(nèi)置金融本身。當(dāng)前有一股很強的聲音認(rèn)為，農(nóng)民之所以不能富裕，是因為他們無法貸款來發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)辦企業(yè)，若農(nóng)民可以用自己耕地住宅抵押貸款，他們就有了創(chuàng)業(yè)資金，就可以發(fā)財致富。這種認(rèn)識大成問題。在有9億農(nóng)民其中7億仍在農(nóng)村的情況卜，在