農(nóng)村金融供給與創(chuàng)新研究

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1、農(nóng)村金融供給與創(chuàng)新研究?jī)?nèi)容提要：農(nóng)村嚴(yán)重的資金外流，不僅是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村投融資體制所存弊端的集中體現(xiàn)，而且也是形成農(nóng)村投資缺口和影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接原因。本文以甘肅為例，在深入分析農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀、農(nóng)村金融資源短缺誘因的基礎(chǔ)上，提出瞭要改變農(nóng)村貧窮落後的面貌，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，就必須創(chuàng)新農(nóng)村金融支持體系，有效增加農(nóng)村金融供給的設(shè)想，並就具體創(chuàng)新的思路從七個(gè)方面作瞭研究探討關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供求狀況；新農(nóng)村建設(shè)；金融創(chuàng)新分類號(hào):F127.42文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003-4161(2009)01-0125-0

2、4從理論上講，金融體系的模式選擇一定要服從服務(wù)於實(shí)物經(jīng)濟(jì)中産業(yè)部門發(fā)展的需要；在實(shí)踐上，我國(guó)十幾年的金融體制改革，確實(shí)強(qiáng)化瞭城市金融服務(wù)功能，但卻旁落瞭農(nóng)村金融服務(wù)，不僅沒有激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，反而使農(nóng)村的融資環(huán)境變得更加惡劣。廣大農(nóng)村作為改革的“試驗(yàn)田”取得巨大成功，“包產(chǎn)到戶”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展瞭近30年，但由於城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”矛盾突出，加上體制機(jī)制政策等諸多原因，致使農(nóng)村缺乏投資，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)民無力消費(fèi)，尤其甘肅“農(nóng)村貧窮、農(nóng)民困苦、農(nóng)業(yè)落後”的狀況沒有根本改變，“三農(nóng)”問題仍然成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)棋盤中的重大問題。

3、解決“三農(nóng)”問題的根本措施在於搞活農(nóng)村金融，加強(qiáng)信貸支持。強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)是貧困農(nóng)民尋求發(fā)展的重要支持，投資和消費(fèi)將是新農(nóng)村建設(shè)的兩大主線，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)首先要打好“金融牌”1?甘肅農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀1.1農(nóng)村金融供給總量不足據(jù)調(diào)查，2007年末農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行三大主體涉農(nóng)貸款累計(jì)692.62億元，占全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款總量的比重29%。蘭州、天水、白銀、金昌、嘉峪關(guān)五個(gè)工業(yè)城市貸款占全省貸款總額的72%,信貸資金集中在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目的配置格局還沒有得到根本轉(zhuǎn)變，與甘肅農(nóng)村人口占

4、68.41%的基本省情遠(yuǎn)不相稱1.2面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)單一據(jù)調(diào)查，2007年底，全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.372傢，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)4.502傢的75%。其中縣級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)220傢（含3傢村鎮(zhèn)銀行，不含農(nóng)業(yè)銀行城區(qū)縣級(jí)支行），占全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)縣支行302傢（不含城區(qū)縣級(jí)支行）的73%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)58傢，占全省農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的1.72%；農(nóng)業(yè)銀行省分行下轄機(jī)構(gòu)624傢，占全省農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的18.51%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2.337傢，占全省農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的69.31%；新三類機(jī)構(gòu)5傢，其中村鎮(zhèn)銀行3傢

5、，農(nóng)村資金互助社2傢。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)348個(gè)，占全省郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)（534個(gè)）的65.17%。從分析對(duì)比來看，為甘肅農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的依靠力量仍然主要是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)1.3農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一由現(xiàn)階段甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定，農(nóng)村金融市場(chǎng)容量有限，政策性銀行之間、商業(yè)性銀行之間，産品和服務(wù)基本雷同，差異化特色還不夠明顯。目前，農(nóng)村金融隻能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落後。農(nóng)村金融市場(chǎng)供給產(chǎn)品基本上隻有貨幣供給，而資本市場(chǎng)和保

6、險(xiǎn)市場(chǎng)等在農(nóng)村極為罕見，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求2.農(nóng)村金融供給短缺的深層次原因2.1滯後的農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)農(nóng)村金融發(fā)展滯後是和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題交織在一起的。長(zhǎng)期以來，國(guó)傢一直重視城市經(jīng)濟(jì)與金融的發(fā)展，以四大商業(yè)銀行為主體的正規(guī)金融體系形成的是以“城市”和“工業(yè)”為導(dǎo)向的資金供給制度，導(dǎo)致我國(guó)在很大程度上“城市金融”較強(qiáng)，"農(nóng)村金融”極弱。比如國(guó)傢開發(fā)銀行甘肅省分行在市、縣兩級(jí)沒有機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在44個(gè)縣未設(shè)立機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下機(jī)構(gòu)撤並後與“面向三農(nóng)”的改革服務(wù)方向不適應(yīng)，服務(wù)半徑

7、難以擴(kuò)展，影響金融服務(wù)進(jìn)村入戶2.2農(nóng)村貸款的成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小。二是一般都認(rèn)為農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長(zhǎng)，對(duì)自然條件的依賴性大，抗禦災(zāi)害能力弱。三是農(nóng)民收入水平遠(yuǎn)低於城市，戶均擁有的財(cái)富和抵押品嚴(yán)重不足。四是在廣大農(nóng)村至今沒有建立完整的農(nóng)戶個(gè)人信用檔案，增加瞭對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度，限制瞭信貸的發(fā)放。五是目前農(nóng)戶貸款大多是為瞭解決非生產(chǎn)性需求，而從金融機(jī)構(gòu)來看，非生產(chǎn)性貸款本身不具有自償性。這些都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期和"懼貸”、“惜貸”心理2.3農(nóng)

8、村金融需求不足制約瞭供給增加農(nóng)村金融需求包括借貸需求、保險(xiǎn)需求、投融資渠道需求以及其他金融需求，如中間業(yè)務(wù)的需求等等，其中主要以借貸需求為主。由於我東西部差距很大，像甘肅這樣的貧困省份，雖然建設(shè)新農(nóng)村需要巨大投入，但由於自然條件嚴(yán)酷，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，有效信貸需求不足。甘肅省銀行業(yè)信貸資金運(yùn)行總的表現(xiàn)為流動(dòng)性相對(duì)過剩，形成“農(nóng)村有需求、（地方）財(cái)政無能力、城市有資金、