貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之貸后風(fēng)險(xiǎn)管理問題及成因

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1、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之貸后風(fēng)險(xiǎn)管理問題及成因隨著農(nóng)發(fā)行履行新農(nóng)村建設(shè)職能的不斷深入，服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域逐步拓寬，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的貸后管理難度加大，信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其是商業(yè)性貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。農(nóng)發(fā)行必須按照打造現(xiàn)代銀行的基本耍求，有效提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一、當(dāng)前貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的主要問題但從貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行情況看，當(dāng)前基層農(nóng)發(fā)行貸后管理存在制度不落實(shí)、管理程序流于形式、操作行為不規(guī)范、貸后檢查不深入、內(nèi)部監(jiān)管不到位等不良現(xiàn)象，反映出基層行貸款尤其是新增商業(yè)性貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，切實(shí)提高貸后管理質(zhì)量刻不容緩。其問題主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一是個(gè)別行

2、未按上級(jí)行貸款批復(fù)要求認(rèn)真落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施，擔(dān)保手續(xù)、保證金管理、賬戶管理等“三個(gè)不到位”，貸款得不到足夠的有效資產(chǎn)保障。二是少數(shù)行未按借款合同要求監(jiān)督貸款合規(guī)使用，貸款存在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。如貸款使用報(bào)賬制度執(zhí)行不嚴(yán)，支取資金時(shí)支取憑證簽字手續(xù)不全；項(xiàng)目貸款被企業(yè)改變規(guī)定用途沒有得到及時(shí)制止等。三是部分行未按上級(jí)行耍求嚴(yán)格落實(shí)貸后檢查制度，貸款存在挪用風(fēng)險(xiǎn)。如貸后檢查制度執(zhí)行不到位，客戶經(jīng)理檢查結(jié)論中問題找不準(zhǔn)、分析不充分，或者對(duì)檢查出的問題沒有措施和建議，或檢查出的問題沒有及時(shí)報(bào)告和處理；對(duì)CM2006信貸管理系統(tǒng)中的企業(yè)貸款預(yù)警信息反應(yīng)滯后，沒有及時(shí)和深入檢查和處理

3、；沒有督促企業(yè)銷售貨款不能及時(shí)回籠歸行等問題。四是部分行未按要求認(rèn)真落實(shí)貸后審查和貸后評(píng)價(jià)制度，存在貸款管理風(fēng)險(xiǎn)。如分管行長(zhǎng)和部門主管沒有認(rèn)真履行貸后再監(jiān)督職責(zé)，未及時(shí)進(jìn)行貸后監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，對(duì)客戶經(jīng)理的檢查情況沒有認(rèn)真審查和提岀可行的建議等問題。五是未按貸款風(fēng)險(xiǎn)管理thldl要求落實(shí)貸后管理基礎(chǔ)性工作。如客戶經(jīng)理檢查記錄過于簡(jiǎn)單、內(nèi)容不全面；信貸檔案資料收集不及時(shí)不全面，貸后管理工作缺乏連續(xù)性等問題。二、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因分析當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的上述問題，大多是個(gè)別現(xiàn)象，少部分是普遍存在的問題，通過調(diào)查剖析，其成因主要有“五個(gè)缺失”：（一）貸后管理的責(zé)任缺失?；?/p>

4、層農(nóng)發(fā)行貸后管理的前臺(tái)是客戶經(jīng)理，后臺(tái)是分管業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)和客戶部門主管，這些貸后管理人員的責(zé)任心是貸后管理能否到位的關(guān)鍵。一方面是少數(shù)貸后管理人員不看重農(nóng)發(fā)行的事業(yè)，對(duì)工作敷衍了事。個(gè)別客戶經(jīng)理責(zé)任心不夠強(qiáng)，缺乏愛崗敬業(yè)的精神，做事粗心大意。另一方面是貸后管理人員尤其是個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)貸后管理的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，有重業(yè)務(wù)拓展、輕客戶監(jiān)管，重貸前調(diào)查貸時(shí)審查、輕貸后管理的傾向。（二）貸后管理的制度和標(biāo)準(zhǔn)缺失?；鶎有袑?duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理主體的具體職責(zé)界定不清晰、職能分工不明確，不便于對(duì)貸后管理工作進(jìn)行檢查和考核,尤其是對(duì)重大事項(xiàng)難以落實(shí)責(zé)任追究制度，影響了業(yè)

5、務(wù)的有效發(fā)展。同時(shí)，基層行缺乏系統(tǒng)的貸后管理制度辦法，沒有具體的定性和定量指標(biāo)，沒有簡(jiǎn)捷規(guī)范的貸后管理“流程圖”可以參照?qǐng)?zhí)行。特別是商業(yè)性貸款的貸后管理缺乏完善的制度辦法，對(duì)物資流和現(xiàn)金流的流程沒有具體規(guī)范的制度。與商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相比，基層行貸后管理的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制還不夠完備，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)產(chǎn)生后的處理程序與應(yīng)急機(jī)制還不夠完善。目前，基層行貸后管理還沒有完全根據(jù)不同類型客戶的不同特點(diǎn)，實(shí)施嚴(yán)格的分類管理，不同類型客戶的貸后管理也沒有具體的管理標(biāo)準(zhǔn)。隨著農(nóng)發(fā)行履行新農(nóng)村建設(shè)職能的不斷深入，服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域逐步拓寬，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的貸後管理難度加大，信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其是

6、商業(yè)性貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。農(nóng)發(fā)行必須按照打造現(xiàn)代銀行的基本要求,有效提咼貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。、當(dāng)前貸後風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的主要問題但從貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行情況看,當(dāng)前基層農(nóng)發(fā)行貸後管理存在制度不落實(shí)、管理程序流於形式、操作行為不規(guī)范、貸後檢查不深入、內(nèi)部監(jiān)管不到位等不良現(xiàn)象，反映出基層行貸款尤其是新增商業(yè)性貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，切實(shí)提高貸後管理質(zhì)量刻不容緩。其問題主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一是個(gè)別行未按上級(jí)行貸款批復(fù)要求認(rèn)真落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施，擔(dān)保手續(xù)、保證金管理、賬戶管理等“三個(gè)不到位”，貸款得不到足夠的有效資產(chǎn)保障。二是少數(shù)行未按借款合同要求監(jiān)

7、督貸款合規(guī)使用，貸款存在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。如貸款使用報(bào)賬制度執(zhí)行不嚴(yán)，支取資金時(shí)支取憑證簽字手續(xù)不全;項(xiàng)目貸款被企業(yè)改變規(guī)定用途沒有得到及時(shí)制止等。三是部分行未按上級(jí)行要求嚴(yán)格落實(shí)貸後檢查制度，貸款存在挪用風(fēng)險(xiǎn)。如貸後檢查制度執(zhí)行不到位，客戶經(jīng)理檢查結(jié)論中問題找不準(zhǔn)、分析不充分，或者對(duì)檢查出的問題沒有措施和建議，或檢查出的問題沒有及時(shí)報(bào)告和處理；對(duì)CM2006信貸管理系統(tǒng)中的企業(yè)貸款預(yù)警信息反應(yīng)滯後，沒有及時(shí)和深入檢查和處理；沒有督促企業(yè)銷售貨款不能及時(shí)回籠歸行等問題。四是部分行未按要求認(rèn)真落實(shí)貸後審查和貸後評(píng)價(jià)制度，存在貸款管理風(fēng)險(xiǎn)。如分管行長(zhǎng)和部門主管沒