具有融資功能非金融機構(gòu)監(jiān)管問題探析

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1、具有融資功能非金融機構(gòu)監(jiān)管問題探析　　摘要：近年來，小額貸款公司、融資性擔保公司和典當行等非金融機構(gòu)發(fā)展迅速，對于彌補我國弱勢領(lǐng)域金融支持不足發(fā)揮了重要作用。但是，這些機構(gòu)的經(jīng)營管理存在一定的問題，也引起了監(jiān)管層和公眾的關(guān)注。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)的情況為例，對該問題進行了探討并提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：非金融機構(gòu)；融資；監(jiān)管中圖分類號：F832.39文獻標識碼：B文章編號：1007-4392（2013）02-0051-04當前社會融資方式走向多元化，不規(guī)范的融資行為有所增多，諸多融資風(fēng)險對金融機構(gòu)影響較大，關(guān)于小額貸款公司、融

2、資性擔保公司和典當行等具有融資功能的非金融機構(gòu)監(jiān)管問題引起有關(guān)部門的關(guān)注，也引發(fā)了對監(jiān)管制度與監(jiān)管方式的重新思考。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)為樣本，通過對現(xiàn)行監(jiān)管制度安排、實施情況及效果進行分析，提出幾點見解。一、具有融資功能的非金融機構(gòu)現(xiàn)狀（一）機構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況12截至2012年9月末。內(nèi)蒙古自治區(qū)已開業(yè)的小額貸款公司法人機構(gòu)546家（包括2家外資機構(gòu)），注冊資本共計409，6億元。比上年同期分別增加84家和40.5億元，機構(gòu)數(shù)量仍居全國第一，覆蓋內(nèi)蒙古101個旗縣區(qū)的97個，有6家小額貸款公司在自治區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立了14家分

3、支機構(gòu)；小額貸款公司貸款余額378.7億元。比上年同期增加35.8億元，相當于同期全自治區(qū)農(nóng)村信用社系統(tǒng)（不包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）貸款余額的34.7%，前三季度累計發(fā)放貸款251.2億元。從2006年10月內(nèi)蒙古自治區(qū)第一家小額貸款公司成立以來，總計發(fā)放貸款1500多億元，為11萬多戶當?shù)爻青l(xiāng)居民、個體工商戶和小微企業(yè)提供了信貸支持。同期。內(nèi)蒙古自治區(qū)共有融資性擔保公司212家，注冊資本共計189.2億元，擔保規(guī)模余額322，8億元，比年初減少11.7億元，前三季度累計擔保規(guī)模206.8億元。共有典當行201家，

4、注冊資本共計28.9億元，當金余額13.2億元，前三季度累計發(fā)放當金35.7億元；其中，房地產(chǎn)抵押、機動車等動產(chǎn)質(zhì)押和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)當金分別約占71.7%、17.7%和10.6%，并且權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)呈上升趨勢，而傳統(tǒng)民品質(zhì)押典當業(yè)務(wù)范圍有所縮小。從注冊資本金來源看，小額貸款公司和典當行全部為民間資本，融資性擔保公司中的民間資本約占60%。這些行業(yè)利潤空間相對較高，對民間資本具有較大的吸引力，但經(jīng)營風(fēng)險自擔、盈虧自負。（二）現(xiàn)行監(jiān)管制度安排12從監(jiān)管目標設(shè)定來看，簡言之就是要通過監(jiān)管實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營、運行安全穩(wěn)健、競爭公

5、平有序，提高整體融資效率，發(fā)揮其政策制度設(shè)計的服務(wù)功能；維護市場穩(wěn)定，防范行業(yè)風(fēng)險，促進行業(yè)健康有序可持續(xù)發(fā)展，保護投資者和消費者的權(quán)益；同時約節(jié)監(jiān)管成本，盡可能實現(xiàn)社會效益最大化。即實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，發(fā)揮預(yù)期作用，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，達到行業(yè)政策制度設(shè)計的目的和效果，而不是徹底管住、管死。在監(jiān)管依據(jù)方面，主要有《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《貸款通則》（人民銀行令[1996]第2號）、銀監(jiān)會和人民銀行總行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）、《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)

6、會、發(fā)改委、工信部、財政部、商務(wù)部、人民銀行、工商管理總局令2010年第3號）和《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知》（國辦發(fā)[2011]30號）以及《典當管理辦法》（商務(wù)部、公安部令2005年第8號）、《典當行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》（商流通發(fā)[2012]423號）等。具有專屬性的監(jiān)管依據(jù)均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件。12對監(jiān)管主體安排方面，小額貸款公司由地方政府（省級政府和地市、旗縣政府）的金融管理部門（金融辦）實行屬地管理，具體負責機構(gòu)準人、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險處置，并負責協(xié)調(diào)溝通和服務(wù)引

7、導(dǎo)。融資性擔保公司由銀監(jiān)會牽頭、八部委參加的全國融資性擔保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議負責制定有關(guān)政策措施和監(jiān)管制度，指導(dǎo)地方政府進行監(jiān)管；省級政府的金融管理部門（金融辦）負責機構(gòu)設(shè)立審批，地市金融辦實行屬地監(jiān)管，負責日常監(jiān)管和處置風(fēng)險，并實施持續(xù)動態(tài)監(jiān)管。典當行于2000年以后由人民銀行劃歸國家經(jīng)貿(mào)委管理，2003年起由國家商務(wù)部管理，負責機構(gòu)設(shè)立審批和日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；2012年12月發(fā)布的《典當行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》進一步明確各級商務(wù)主管部門的具體監(jiān)管職責，對典當行業(yè)監(jiān)管工作實行分級管理、分級負責的原則，強化屬地管理，省級商務(wù)主管部門對

8、本地區(qū)典當行業(yè)監(jiān)管負責，地市級商務(wù)主管部門負責本地區(qū)典當行業(yè)的日常監(jiān)管，縣級商務(wù)主管部門負責對本行政區(qū)域內(nèi)典當企業(yè)的監(jiān)督檢查。即均實行“誰審批設(shè)立、誰負責監(jiān)管”的原則。目前，我國基本上是實行分層次分類監(jiān)管，對吸收公眾存款的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。由金融監(jiān)管當局在全國實行垂直、統(tǒng)一監(jiān)管；對不吸收公眾存款而具有