具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問(wèn)題探析

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1、具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問(wèn)題探析　　摘要：近年來(lái)，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，對(duì)于彌補(bǔ)我國(guó)弱勢(shì)領(lǐng)域金融支持不足發(fā)揮了重要作用。但是，這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理存在一定的問(wèn)題，也引起了監(jiān)管層和公眾的關(guān)注。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)的情況為例，對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了探討并提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)；融資；監(jiān)管中圖分類號(hào)：F832.39文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007-4392（2013）02-0051-04當(dāng)前社會(huì)融資方式走向多元化，不規(guī)范的融資行為有所增多，諸多融資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)影響較大，關(guān)于小額貸款公司、融

2、資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問(wèn)題引起有關(guān)部門的關(guān)注，也引發(fā)了對(duì)監(jiān)管制度與監(jiān)管方式的重新思考。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)為樣本，通過(guò)對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管制度安排、實(shí)施情況及效果進(jìn)行分析，提出幾點(diǎn)見解。一、具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀（一）機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況12截至2012年9月末。內(nèi)蒙古自治區(qū)已開業(yè)的小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)546家（包括2家外資機(jī)構(gòu)），注冊(cè)資本共計(jì)409，6億元。比上年同期分別增加84家和40.5億元，機(jī)構(gòu)數(shù)量仍居全國(guó)第一，覆蓋內(nèi)蒙古101個(gè)旗縣區(qū)的97個(gè)，有6家小額貸款公司在自治區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立了14家分

3、支機(jī)構(gòu)；小額貸款公司貸款余額378.7億元。比上年同期增加35.8億元，相當(dāng)于同期全自治區(qū)農(nóng)村信用社系統(tǒng)（不包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）貸款余額的34.7%，前三季度累計(jì)發(fā)放貸款251.2億元。從2006年10月內(nèi)蒙古自治區(qū)第一家小額貸款公司成立以來(lái)，總計(jì)發(fā)放貸款1500多億元，為11萬(wàn)多戶當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供了信貸支持。同期。內(nèi)蒙古自治區(qū)共有融資性擔(dān)保公司212家，注冊(cè)資本共計(jì)189.2億元，擔(dān)保規(guī)模余額322，8億元，比年初減少11.7億元，前三季度累計(jì)擔(dān)保規(guī)模206.8億元。共有典當(dāng)行201家，

4、注冊(cè)資本共計(jì)28.9億元，當(dāng)金余額13.2億元，前三季度累計(jì)發(fā)放當(dāng)金35.7億元；其中，房地產(chǎn)抵押、機(jī)動(dòng)車等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)當(dāng)金分別約占71.7%、17.7%和10.6%，并且權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，而傳統(tǒng)民品質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍有所縮小。從注冊(cè)資本金來(lái)源看，小額貸款公司和典當(dāng)行全部為民間資本，融資性擔(dān)保公司中的民間資本約占60%。這些行業(yè)利潤(rùn)空間相對(duì)較高，對(duì)民間資本具有較大的吸引力，但經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、盈虧自負(fù)。（二）現(xiàn)行監(jiān)管制度安排12從監(jiān)管目標(biāo)設(shè)定來(lái)看，簡(jiǎn)言之就是要通過(guò)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行安全穩(wěn)健、競(jìng)爭(zhēng)公

5、平有序，提高整體融資效率，發(fā)揮其政策制度設(shè)計(jì)的服務(wù)功能；維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康有序可持續(xù)發(fā)展，保護(hù)投資者和消費(fèi)者的權(quán)益；同時(shí)約節(jié)監(jiān)管成本，盡可能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。即實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，發(fā)揮預(yù)期作用，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，達(dá)到行業(yè)政策制度設(shè)計(jì)的目的和效果，而不是徹底管住、管死。在監(jiān)管依據(jù)方面，主要有《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》（人民銀行令[1996]第2號(hào)）、銀監(jiān)會(huì)和人民銀行總行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)

6、會(huì)、發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、工商管理總局令2010年第3號(hào)）和《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知》（國(guó)辦發(fā)[2011]30號(hào)）以及《典當(dāng)管理辦法》（商務(wù)部、公安部令2005年第8號(hào)）、《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》（商流通發(fā)[2012]423號(hào)）等。具有專屬性的監(jiān)管依據(jù)均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件。12對(duì)監(jiān)管主體安排方面，小額貸款公司由地方政府（省級(jí)政府和地市、旗縣政府）的金融管理部門（金融辦）實(shí)行屬地管理，具體負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)溝通和服務(wù)引

7、導(dǎo)。融資性擔(dān)保公司由銀監(jiān)會(huì)牽頭、八部委參加的全國(guó)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議負(fù)責(zé)制定有關(guān)政策措施和監(jiān)管制度，指導(dǎo)地方政府進(jìn)行監(jiān)管；省級(jí)政府的金融管理部門（金融辦）負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)設(shè)立審批，地市金融辦實(shí)行屬地監(jiān)管，負(fù)責(zé)日常監(jiān)管和處置風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。典當(dāng)行于2000年以后由人民銀行劃歸國(guó)家經(jīng)貿(mào)委管理，2003年起由國(guó)家商務(wù)部管理，負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)設(shè)立審批和日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；2012年12月發(fā)布的《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》進(jìn)一步明確各級(jí)商務(wù)主管部門的具體監(jiān)管職責(zé)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管工作實(shí)行分級(jí)管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的原則，強(qiáng)化屬地管理，省級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)

8、本地區(qū)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管負(fù)責(zé)，地市級(jí)商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)本地區(qū)典當(dāng)行業(yè)的日常監(jiān)管，縣級(jí)商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)典當(dāng)企業(yè)的監(jiān)督檢查。即均實(shí)行“誰(shuí)審批設(shè)立、誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管”的原則。目前，我國(guó)基本上是實(shí)行分層次分類監(jiān)管，對(duì)吸收公眾存款的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由金融監(jiān)管當(dāng)局在全國(guó)實(shí)行垂直、統(tǒng)一監(jiān)管；對(duì)不吸收公眾存款而具有