商業(yè)銀行信貸實務項目五客戶評級.pptx

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SHANGYEYINHANGXINDAISHIWU客戶評級項目五 客戶評級是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，對客戶一定經(jīng)營期間內(nèi)的償債能力和意愿，進行定量分析，對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合評判。評級對象是指銀行已經(jīng)提供或可能為之提供信貸服務的客戶及為融資提供保證的客戶（借款人）。評級概念P113項目五客戶評級 評級概念P113項目五客戶評級定性分析方法定量分析方法專業(yè)人員個人/集體分析、專家調(diào)查法比較/比率/結(jié)構(gòu)/因素/趨勢分析法主觀經(jīng)驗指標分析數(shù)量計算 信用評級的根本目的在于揭示受評對象違約風險/信用風險的大小，而不是其他類型的投資風險，如利率風險、通貨膨脹風險、再投資風險及外匯風險等。信用評級所評價的目標是經(jīng)濟主體按合同約定如期履行債務或其他義務的能力和意愿，而不是企業(yè)本身的價值或業(yè)績。評級目的P113項目五客戶評級 法人評分指標P114項目五客戶評級（貸款資產(chǎn)形態(tài)、利息償還記錄、到期信用償還記錄）信用履約償債能力（短期+長期）經(jīng)營及發(fā)展能力（領(lǐng)導者素質(zhì)、管理水平、發(fā)展前景、與銀行業(yè)務合作關(guān)系）綜合評價盈利能力 法人評分指標P114項目五客戶評級0102030405貸款資產(chǎn)形態(tài)五級貸款分類借款人正常還本付息貸款沒有風險借款人目前有能力償還但存在潛在缺陷借款人無力償還，執(zhí)行擔保且一定損失存在明顯缺陷借款人無力償還，執(zhí)行擔保且較大損失有明顯缺陷，且肯定有一部分損失法律程序后仍無法收回貸款不具備銀行資產(chǎn)的價值不保留在會計賬簿但銀行需繼續(xù)催收次級貸款可疑貸款損失貸款關(guān)注貸款正常貸款 法人評分指標P114項目五客戶評級品質(zhì)character能力capacity信譽聲譽，過往履約違約記錄，企業(yè)戰(zhàn)略方針，資金運用情況，同銀行關(guān)系運用借入的貸款資金經(jīng)營企業(yè)并獲取利潤來償還貸款的能力資本capital借款人償付債務的最終保證（資本構(gòu)成、財務狀況）擔保品collateral無力償還時，減少銀行信貸風險；擔保品：實際所有+較高變現(xiàn)能力.經(jīng)營環(huán)境condition自身可控因素+外部不可控因素；銀行要事先采取措施應對風險5C分析法 企業(yè)信用級別P117項目五客戶評級信用等級核心定義評級得分（%）客戶分類AAA+實力雄厚、風險很小95分以上（含）優(yōu)良客戶AAA實力雄厚、風險偏低90分（含）~95分AA+實力較強、風險較低85分（含）~90分AA實力中等、風險中低80分（含）~85分A+實力中下、風險趨升75分（含）~80分一般客戶A實力不足、風險關(guān)注70分（含）~75分未評定B實力衰弱、風險可疑60分（含）~70分限制客戶C實力衰竭、風險損失60分以下或60分已上但認定為C 個人評級體系P121項目五客戶評級個人消費貸款的用途必須是個人消費性的，比如個人購房、購車、裝修、留學等；個人經(jīng)營性貸款是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人、非法人資格的私營企業(yè)和個體工商戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營的流動資金需求，以及租賃商鋪、購置機械設(shè)備和其他合理資金需求的人民幣貸款業(yè)務。 個人評級體系P121項目五客戶評級不同點個人消費貸款個人經(jīng)營貸款用途個人購房、購車、房屋裝潢、外出旅游、選購大件商品、出國留學等個人消費資金周轉(zhuǎn)、租賃商鋪、購置機械設(shè)備等主體主要是個人群體一般為個體工商戶、法人、股東等直接參與經(jīng)營活動的相關(guān)人額度根據(jù)貸款用途，與產(chǎn)品限制、個人資質(zhì)有關(guān)與企業(yè)經(jīng)營情況有關(guān)申請材料考核借款人資質(zhì)審核企業(yè)經(jīng)營狀況及借款人的資質(zhì) 個人評級體系P121項目五客戶評級資格能力收入環(huán)境與銀行關(guān)系符合貸款對象要求本人和家庭收入/負債情況年齡/職業(yè)/學歷存款/信譽行業(yè)性質(zhì)/經(jīng)營狀況/發(fā)展前景七個等級AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC個人消費貸款客戶 個人評級體系P122項目五客戶評級個人經(jīng)營貸款客戶個人基本情況履約能力資信狀況不利因素年齡/婚姻/家庭/場所/住所業(yè)務/存款/信用記錄行業(yè)/年限/收入/財產(chǎn)/保險不良債務/行為/社會記錄、誠意四個等級AAA、AA（優(yōu)質(zhì)）A（良好）B（一般/限制）